Ипотека на строительство дома в 2026 году

Содержание статьи

Построить дом своей мечты реальнее, чем вам кажется. Ведь на сегодняшний день есть много ипотечных программ, которые позволяют это сделать быстро и выгодно.

Условия выдачи ипотеки на строительство дома

Основная сложность в получении кредита на строительство дома — отсутствие залогового имущества. Когда банк дает ипотеку на квартиру — она и является гарантом безопасности для банка. Потому что есть застройщик, есть все документы, в случае вторички есть даже квартира. А когда хочется взять ипотеку на чистое поле, где потом будет (честно-пречестно будет) дом — это другая ситуация. Поэтому банк может потребовать в качестве залога:

• земельный участок, на котором будет идти строительство;
• квартиру;
• иную недвижимость в собственности.

Стандартные ипотечные программы на ИЖС в крупных банках сегодня выглядят так:

Важно. Строить дом можно на участке со статусом «ИЖС» — индивидуальное жилое строительство. Также многие банки выдают ипотеку на строительство дома, если вид разрешенного использования земли ЛПХ (личное подсобное хозяйство) или садоводство. Если строительство планируется на земле с любым другим статусом, вначале необходимо получить разрешение на строительство и только потом подавать документы на ипотеку.

Документы для подачи заявки

• паспорт;
• СНИЛС;
• документы, подтверждающие доход (2-НДФЛ или справка по форме банка);
• заверенная копия трудовой книжки.

Последние два документа понадобятся не всегда, они предъявляются по требованию банка. Если сумма кредита небольшая, но справку о доходах могут и не попросить.

После получения одобрения необходимо предоставить документы, связанные со строительством дома:

• свидетельство о собственности на землю (если участок покупается вместе с планируемым к строительству домом — проект договора купли-продажи участка, паспорт продавца, отчет об оценке, правоустанавливающие документы на участок, выписку из ЕГРН);
• проект договора подряда на строительство дома;
• отчет об оценке залогового имущества.

Льготные ипотечные программы на строительство дома: условия

Помимо стандартной программы, можно воспользоваться льготными ставками от государства для строительства дома.

Семейная ипотека

Условия семейной ипотеки для строительства ИЖС не отличаются от стандартных условий этой программы:

• в семье есть ребенок до 6 лет включительно / двое и более несовершеннолетних детей / ребенок-инвалид;
• ставка до 6%;
• первый взнос от 20%;
• сумма кредита для СПб, МО, МСК — 12 млн (можно увеличить до 30 млн, если брать средневзвешенную ставку), для остальных регионов — 6 млн.

Важно. С 2026 года в семейную ипотеку были внесены изменения. Теперь оба родителя должны быть созаемщиками по льготному кредиту. А если ранее семейная ипотека уже оформлялась, то повторно ее взять не получится.

Сельская ипотека

Построить загородный дом по этой программе — идеальное комбо. Основное правило, чтобы взять кредит под низкую ставку сельской ипотеки — дом должен быть на участке ИЖС. Напомним основные условия:

• участок находится на территории, подходящей под программу (проверяем на сайте https://svoedom.ru/rural_mortgage);
• ставка до 3%;
• первый взнос от 20%;
• сумма кредита до 6 млн для всех регионов;
• обязательно строительство дома с помощью аккредитованного подрядчика или с покупкой готового домокомплекта.

Кстати. Если кредит оформляется на строительство дома в приграничной зоне, можно получить льготную ставку от 0,1%.

Айти-ипотека

Айти-ипотека претерпела изменения в 2026 году, но ее все еще можно использовать для строительства ИЖС. Что важно:

• подходит любой регион кроме Петербурга и Москвы;
• ставка до 6%;
• первый взнос от 20%;
• сумма кредита до 9 млн (но можно увеличить до 18 млн);
• обязателен договор подряда на строительство.

Все подробности ипотеки для айтишников раскрыли здесь.

Военная ипотека

Средства военной ипотеки можно использовать только для покупки готового дома с участком. Разумеется, программа доступна только военнослужащим.

Какие банки дают ипотеку на ИЖС

Список банков, которые работают с такими кредитами, большой. Основные:

Важно. В каждом банке могут быть свои дополнительные условия при одобрении и выдаче заявки на ипотеку под ИЖС. Обязательно уточняйте их у вашего кредитного специалиста перед подачей заявки.

За какой срок нужно построить дом

На строительство дома дается от 2 до 3 лет. Зависит от банка и программы, по которой вы взяли кредит.

Более того, банк может потребовать в срок до 3 месяцев с даты подписания сделки предоставить выписку из ЕГРН, подтверждающую переход права собственности на участок (если в кредит вы брали и его).

Какая разница, кто будет строить дом?

Банку важно понимать, насколько велики риски от выдачи вам кредита. Как мы писали в начале статьи — при строительстве дома рисков у банка больше. Так как гарантий, что предмет залога появится до того, как могут начаться сложности с платежами, меньше.

Поэтому банк более охотно одобрит вашу заявку, если сразу увидит документы, подтверждающие, что вы действительно построите дом в нужные сроки.

Да и чисто по-человечески. Если вы не профессиональный строитель, то лучше отдать такое важное дело, как проектирование и строительство дома профессионалам. Ради собственной безопасности в первую очередь.

Налоговый вычет по ипотеке на строительство дома

Как и в случае с квартирой, вы можете получить налоговый вычет и с самой недвижимости, и с процентов, которые вы заплатили по ипотеке. Итого это сумма может достигнуть 650 000 рублей. Подробно про оба вычета мы уже рассказывали, рекомендуем прочитать. Здесь — про вычет с недвижимости, а про вычет с суммы процентов — здесь.

Ипотека на ИЖС без первоначального взноса

Как и при покупке квартиры, для строительства дома в кредит необходимо внести минимальный первоначальный взнос. Его размер будет зависеть от программы и условий банка, но чаще это от 20%. Однако есть вариант взять ипотеку без первого взноса, если у вас уже есть недвижимость, которую вы можете предоставить банку в качестве залога.

Важно. Просто программы ипотеки без первого взноса на строительство дома нет.

Строительство дома и материнский капитал

Средства с сертификата материнского капитала можно использовать для полного или частично досрочного погашения ипотеки. Все детали про использование этой льготы подробно раскрыли здесь.

Как снизить процент по ипотеке

Все способы, описанные в статье про снижение процентов по ипотеке, доступны и для ипотеки ИЖС. Исключение — субсидированные программы от застройщиков. С другой стороны, вы можете купить дом у застройщика. Просто построите не своими руками и нервами, а руками и нервами специально обученных людей. В любом случае, вся информация про способы экономии на ипотеке — здесь.

Какие трудности могут возникнуть

Возможных вариантов, что именно может пойти не так при самостоятельном строительстве дома, много. Но их количество можно минимизировать, если хотя бы в отношении ипотеки сделать все так, как просит банк:

• выбрать правильный участок с правильным назначением;
• предоставить документы на землю;
• предоставить договор подряда (если требуется);
• завершить строительство в срок, указанный в договоре.

А если желание жить в доме есть, а заниматься стройкой — нет, то мы можем помочь. Наши специалисты сделают для вас подборку самых выгодных предложений по загородной недвижимости, которые можно купить в ипотеку. Все, что от вас требуется — оставить заявку.