Построить дом своей мечты реальнее, чем вам кажется. Ведь на сегодняшний день есть много ипотечных программ, которые позволяют это сделать быстро и выгодно.
Условия выдачи ипотеки на строительство дома
Основная сложность в получении кредита на строительство дома — отсутствие залогового имущества. Когда банк дает ипотеку на квартиру — она и является гарантом безопасности для банка. Потому что есть застройщик, есть все документы, в случае вторички есть даже квартира. А когда хочется взять ипотеку на чистое поле, где потом будет (честно-пречестно будет) дом — это другая ситуация. Поэтому банк может потребовать в качестве залога:
- земельный участок, на котором будет идти строительство;
- квартиру;
- иную недвижимость в собственности.
Стандартные ипотечные программы на ИЖС в крупных банках сегодня выглядят так:
| Банк | Условия |
| Сбер | ставка от 30,3%, ПВ от 25,1% |
| ВТБ | ставка от 29,5%, ПВ от 30,1% |
Важно. Строить дом можно на участке со статусом «ИЖС» — индивидуальное жилое строительство. Также многие банки выдают ипотеку на строительство дома, если вид разрешенного использования земли ЛПХ (личное подсобное хозяйство) или садоводство. Если строительство планируется на земле с любым другим статусом, вначале необходимо получить разрешение на строительство и только потом подавать документы на ипотеку.
Документы для подачи заявки 
- паспорт;
- СНИЛС;
- документы, подтверждающие доход (2-НДФЛ или справка по форме банка);
- заверенная копия трудовой книжки.
Последние два документа понадобятся не всегда, они предъявляются по требованию банка. Если сумма кредита небольшая, но справку о доходах могут и не попросить.
После получения одобрения необходимо предоставить документы, связанные со строительством дома:
- свидетельство о собственности на землю (если участок покупается вместе с планируемым к строительству домом — проект договора купли-продажи участка, паспорт продавца, отчет об оценке, правоустанавливающие документы на участок, выписку из ЕГРН);
- проект договора подряда на строительство дома;
- отчет об оценке залогового имущества.
Льготные ипотечные программы на строительство дома: условия
Помимо стандартной программы, можно воспользоваться льготными ставками от государства для строительства дома.
Семейная ипотека
Условия семейной ипотеки для строительства ИЖС не отличаются от стандартных условий этой программы:
- в семье есть ребенок до 6 лет включительно / двое и более несовершеннолетних детей / ребенок-инвалид;
- ставка до 6%;
- первый взнос от 20%;
- сумма кредита для СПб, МО, МСК — 12 млн (можно увеличить до 30 млн, если брать средневзвешенную ставку), для остальных регионов — 6 млн.
С 2024 года в программе действуют изменения: построить дом по ней теперь можно только с использованием эскроу-счета. Подробнее про семейную ипотеку в 2025 году можно прочитать здесь.
Айти-ипотека
Айти-ипотека претерпела изменения в 2024 году, но ее все еще можно использовать для строительства ИЖС. Что важно:
- подходит любой регион кроме Петербурга и Москвы;
- ставка до 6%;
- первый взнос от 20%;
- сумма кредита до 9 млн;
- обязателен договор подряда на строительство.
Все подробности ипотеки для айтишников раскрыли здесь.
Военная ипотека
Средства военной ипотеки можно использовать только для покупки готового дома с участком. Разумеется, программа доступна только военнослужащим.
Какие банки дают ипотеку на ИЖС
Список банков, которые работают с такими кредитами, большой. Основные:
- Сбер;
- ВТБ;
- Альфа-Банк;
- Совкомбанк;
- Дом.РФ;
- ПСБ.
Важно. В каждом банке могут быть свои дополнительные условия при одобрении и выдаче заявки на ипотеку под ИЖС. Обязательно уточняйте их у вашего кредитного специалиста перед подачей заявки.
За какой срок нужно построить дом
На строительство дома дается от 2 до 3 лет. Зависит от банка и программы, по которой вы взяли кредит.
Более того, банк может потребовать в срок до 3 месяцев с даты подписания сделки предоставить выписку из ЕГРН, подтверждающую переход права собственности на участок (если в кредит вы брали и его).
Какая разница, кто будет строить дом?
Банку важно понимать, насколько велики риски от выдачи вам кредита. Как мы писали в начале статьи — при строительстве дома рисков у банка больше. Так как гарантий, что предмет залога появится до того, как могут начаться сложности с платежами, меньше.
Поэтому банк более охотно одобрит вашу заявку, если сразу увидит документы, подтверждающие, что вы действительно построите дом в нужные сроки.
Да и чисто по-человечески. Если вы не профессиональный строитель, то лучше отдать такое важное дело, как проектирование и строительство дома профессионалам. Ради собственной безопасности в первую очередь.
Налоговый вычет по ипотеке на строительство дома
Как и в случае с квартирой, вы можете получить налоговый вычет и с самой недвижимости, и с процентов, которые вы заплатили по ипотеке. Итого это сумма может достигнуть 650 000 рублей. Подробно про оба вычета мы уже рассказывали, рекомендуем прочитать. Здесь — про вычет с недвижимости, а про вычет с суммы процентов — здесь.
Ипотека на ИЖС без первоначального взноса
Как и при покупке квартиры, для строительства дома в кредит необходимо внести минимальный первоначальный взнос. Его размер будет зависеть от программы и условий банка, но чаще это от 20%. Однако есть вариант взять ипотеку без первого взноса, если у вас уже есть недвижимость, которую вы можете предоставить банку в качестве залога.
Строительство дома и материнский капитал
Средства с сертификата материнского капитала можно использовать для полного или частично досрочного погашения ипотеки. Все детали про использование этой льготы подробно раскрыли здесь.
Как снизить процент по ипотеке
Все способы, описанные в статье про снижение процентов по ипотеке, доступны и для ипотеки ИЖС. Исключение — субсидированные программы от застройщиков. С другой стороны, вы можете купить дом у застройщика. Просто построите не своими руками и нервами, а руками и нервами специально обученных людей. В любом случае, вся информация про способы экономии на ипотеке — здесь.
Какие трудности могут возникнуть
Возможных вариантов, что именно может пойти не так при самостоятельном строительстве дома, много. Но их количество можно минимизировать, если хотя бы в отношении ипотеки сделать все так, как просит банк:
- выбрать правильный участок с правильным назначением;
- предоставить документы на землю;
- предоставить договор подряда (если требуется);
- завершить строительство в срок, указанный в договоре.
А если желание жить в доме есть, а заниматься стройкой — нет, то мы можем помочь. Наши специалисты сделают для вас подборку самых выгодных предложений по загородной недвижимости, которые можно купить в ипотеку. Все, что от вас требуется — оставить заявку.
