Построить дом своей мечты реальнее, чем вам кажется. Ведь на сегодняшний день есть много ипотечных программ, которые позволяют это сделать быстро и выгодно.
Условия выдачи ипотеки на строительство дома
Основная сложность в получении кредита на строительство дома — отсутствие залогового имущества. Когда банк дает ипотеку на квартиру — она и является гарантом безопасности для банка. Потому что есть застройщик, есть все документы, в случае вторички есть даже квартира. А когда хочется взять ипотеку на чистое поле, где потом будет (честно-пречестно будет) дом — это другая ситуация. Поэтому банк может потребовать в качестве залога:
- земельный участок, на котором будет идти строительство;
- квартиру;
- иную недвижимость в собственности.
Стандартные ипотечные программы на ИЖС в крупных банках сегодня выглядят так:
| Банк | Условия |
| Сбер | ставка от 19,5%, ПВ от 25,1% |
| ВТБ | ставка от 19,9%, ПВ от 25,1% |
Важно. Строить дом можно только на участке со статусом «ИЖС» — индивидуальное жилое строительство. Если строительство планируется на земле с любым другим статусом, вначале необходимо получить разрешение на строительство и только потом подавать документы на ипотеку.
Документы для подачи заявки 
- паспорт;
- СНИЛС;
- документы, подтверждающие доход (2-НДФЛ или справка по форме банка);
- заверенная копия трудовой книжки.
После получения одобрения необходимо предоставить документы, связанные со строительством дома:
- свидетельство о собственности на землю (если участок покупается вместе с планируемым к строительству домом — проект договора купли-продажи участка, паспорт продавца, отчет об оценке, правоустанавливающие документы на участок, выписку из ЕГРН);
- проект договора подряда на строительство дома;
- отчет об оценке залогового имущества.
Льготные ипотечные программы на строительство дома: условия
Помимо стандартной программы, можно воспользоваться льготными ставками от государства для строительства дома.
Семейная ипотека
Условия семейной ипотеки для строительства ИЖС не отличаются от стандартных условий этой программы:
- в семье есть ребенок до 6 лет включительно / двое и более несовершеннолетних детей / ребенок-инвалид;
- ставка до 6%;
- первый взнос от 20%;
- сумма кредита для СПб, МО, МСК — 12 млн, для остальных регионов — 6 млн.
Подробнее про семейную ипотеку в 2024 году можно прочитать здесь.
Сельская ипотека
Построить загородный дом по этой программе — идеальное комбо. Основное правило, чтобы взять кредит под низкую ставку сельской ипотеки — дом должен быть на участке ИЖС.
Напомним основные условия:
- участок находится на территории, подходящей под программу (проверяем на сайте https://svoedom.ru/rural_mortgage);
- ставка до 3%;
- первый взнос от 20%;
- сумма кредита до 6 млн для всех регионов;
- обязательно строительство дома с помощью аккредитованного подрядчика или с покупкой готового домокомплекта.
Подробно про сельскую ипотеку, в том числе на участке ИЖС, рассказали тут.
Айти-ипотека
Айти-ипотека претерпела изменения в 2024 году, но ее все еще можно использовать для строительства ИЖС. Что важно:
- подходит любой регион кроме Петербурга и Москвы;
- ставка до 6%;
- первый взнос от 20%;
- сумма кредита до 9 млн;
- обязателен договор подряда на строительство.
Все подробности ипотеки для айтишников раскрыли здесь.
Военная ипотека
Для строительства ИЖС можно использовать средства военной ипотеки. Разумеется, она доступна только военнослужащим. Здесь можно либо строить дом с помощью подрядчика, либо купить готовый дом с участком.
Какие банки дают ипотеку на ИЖС
Список банков, которые работают с такими кредитами, большой. Основные:
- Сбер;
- ВТБ;
- Альфа-Банк;
- Совкомбанк;
- Дом.РФ;
- Россельхозбанк;
- ПСБ.
Важно. В каждом банке могут быть свои дополнительные условия при одобрении и выдаче заявки на ипотеку под ИЖС. Обязательно уточняйте их у вашего кредитного специалиста перед подачей заявки.
За какой срок нужно построить дом
На строительство дома дается от 2 до 3 лет. Зависит от банка и программы, по которой вы взяли кредит.
Более того, банк может потребовать в срок до 3 месяцев с даты подписания сделки предоставить выписку из ЕГРН, подтверждающую переход права собственности на участок (если в кредит вы брали и его).
Какая разница, кто будет строить дом?
Банку важно понимать, насколько велики риски от выдачи вам кредита. Как мы писали в начале статьи — при строительстве дома рисков у банка больше. Так как гарантий, что предмет залога появится до того, как могут начаться сложности с платежами, меньше.
Поэтому банк более охотно одобрит вашу заявку, если сразу увидит документы, подтверждающие, что вы действительно построите дом в нужные сроки.
Да и чисто по-человечески. Если вы не профессиональный строитель, то лучше отдать такое важное дело, как проектирование и строительство дома профессионалам. Ради собственной безопасности в первую очередь.
Налоговый вычет по ипотеке на строительство дома
Как и в случае с квартирой, вы можете получить налоговый вычет и с самой недвижимости, и с процентов, которые вы заплатили по ипотеке. Итого это сумма может достигнуть 650 000 рублей. Подробно про оба вычета мы уже рассказывали, рекомендуем прочитать. Здесь — про вычет с недвижимости, а про вычет с суммы процентов — здесь.
Ипотека на ИЖС без первоначального взноса
Таких условий на сегодняшний день нет. Необходимо внести минимальный первоначальный взнос. Его размер будет зависеть от программы и условий банка, но чаще это от 20%.
Строительство дома и материнский капитал
Средства с сертификата материнского капитала можно использовать для полного или частично досрочного погашения ипотеки. Все детали про использование этой льготы подробно раскрыли здесь.
Важно. Использовать маткап можно только после того, как дом будет полностью достроен.
Как снизить процент по ипотеке
Все способы, описанные в статье про снижение процентов по ипотеке, доступны и для ипотеки ИЖС. Исключение — субсидированные программы от застройщиков. С другой стороны, вы можете купить дом у застройщика. Просто построите не своими руками и нервами, а руками и нервами специально обученных людей. В любом случае, вся информация про способы экономии на ипотеке — здесь.
Какие трудности могут возникнуть
Возможных вариантов, что именно может пойти не так при самостоятельном строительстве дома, много. Но их количество можно минимизировать, если хотя бы в отношении ипотеки сделать все так, как просит банк:
- выбрать правильный участок с правильным назначением;
- предоставить документы на землю;
- предоставить договор подряда (если требуется);
- завершить строительство в срок, указанный в договоре.
А если желание жить в доме есть, а заниматься стройкой — нет, то мы можем помочь. Наши специалисты сделают для вас подборку самых выгодных предложений по загородной недвижимости, которые можно купить в ипотеку. Все, что от вас требуется — оставить заявку.
