Если вы еще не экономите на ипотеке — тогда мы идем к вам. Как сэкономить на ипотеке в 2024 году

В 2023 году объем выданных кредитных средств на покупку квартиры достиг рекордных значений. По данным Frank RG, сумма за период январь-сентябрь составила 5,6 трлн рублей. Это связано с рекордно низкими ставкам за счет субсидирования ипотечных программ застройщикам и льготных программ от государства. Но мало просто оформить ипотеку, ее надо также и выплачивать. Несмотря на стереотипное мнение о том, что ипотека — это «кабала», на ипотечных платежах можно сэкономить как при оформлении, так и при последующих выплатах. В этой статье расскажем о 5 способах сэкономить на ипотеке.

1. Оформление субсидированной ипотеки

Что такое субсидированная ипотека? Это кредит со сниженной процентной ставкой на покупку квартиры в новостройке. Субсидирование может происходить либо за счет государства, либо за счет застройщика. Разберем на примере, как это работает.

На сегодняшний день стандартная ставка на покупку квартиры в новостройке в среднем составляет 15%. Если вы используете субсидированную ипотеку с господдержкой, ставка по кредиту для вас в среднем составит 6%.

Государство предлагает 3 основные программы со сниженными процентными ставками, которые позволяют взять ипотеку на более выгодных условиях:

• господдержка (ставка от 6%, первый взнос от 30%, сумма кредита до 6 млн руб.);
• семейная ипотека (ставка от 4%, первый взнос от 20%, сумма кредита до 12 млн);
• IT ипотека (ставка от 4,6%, первый взнос от 20%, сумма кредита до 18 млн руб.).

Многие крупные застройщики Санкт-Петербурга (например, Setl City, ЛСР, ПИК) предлагают программы с собственным субсидированием. Они могут как снизить ставку, так и увеличить кредитный лимит (например, с 12 до 30 млн), что расширяет возможности для подбора варианта. Иногда в таких программах встречается увеличение стоимости квартиры. Его не надо бояться, просто следует смотреть на расчеты.

Посмотрим наглядно, как субсидированная ипотека поможет платить меньше.

Стоимость квартиры	Программа	Ставка по ипотеке	Ежемесячный платеж
5 000 000 руб.	стандартная новостройка	15%	50 600 руб.
5 000 000 руб.	господдержка	6%	24 000 руб.
5 500 000 руб.	субсидирование от застройщика	4%	21 000 руб.

2. Покупка процентной ставки у банка

Некоторые банки предлагают купить сниженную процентную ставку при оформлении ипотеки. Звучит страшно на первый взгляд, но, как и в случае с удорожанием, надо смотреть на расчеты. Данная опция подходит в тех случаях, когда в выбранном вами комплексе нет субсидированной ипотеки от застройщика или условия господдержки не подходят (например, вы рассматриваете квартиру, по которой в кредит необходимо брать более 12 млн, или приобретаете апартаменты). При оформлении сделки вы один раз платите комиссию банку за снижение ставки и получаете кредит на более выгодных условиях. Такие программы есть у ведущих банков, таких как ВТБ, Сбер, Альфа банк. Наши ипотечные специалисты проконсультируют вас по всем предложениям и сделают необходимые расчеты, чтобы вам было проще принять решение.

3. Частично досрочное погашение

Теперь перейдем к способам снижения платежа после оформления ипотеки. Наиболее безболезненный, как будто незаметный, но действенный способ уменьшения кредитной нагрузки: вносить не только обязательный платеж, но и какую-то сумму сверху. Частично досрочное погашение можно пускать как на сокращение платежа, так и на сокращение срока кредита. Какой из вариантов выбрать — решать вам. С точки зрения сокращения общей переплаты по кредиту более выгодный — сокращение срока. С точки зрения ежемесячного комфорта — сокращение платежа. Сравним на примерах. Исходные данные — кредит 5 млн рублей под 6%.

Что сокращаем	Сумма досрочного погашения	Обязательный платеж	Итоговая переплата
—	—	30 000 руб.	5 791 909
платеж	+10 000 руб. ежемесячно	29 800 руб. и каждый месяц он будет снижаться	3 882 491
срок	+10 000 руб. ежемесячно	30 000 руб.	2 869 341 (и сокращение срока на 13,5 лет)

4. Рефинансирование

Простыми словами — это переоформление кредита с новыми условиями. Вы можете оформить рефинансирование как в своем банке, так и в другом, который предоставляет данную услугу.

Рефинансировать можно ипотеку как на несданное жилье, так и после получения собственности. Чаще банки дают более интересные условия уже когда квартира готова. Но есть несколько основных параметров, которые запрашивает большинство банков перед этой операцией:

• вами уже внесено не менее 6 платежей;
• нет просрочек;
• сумма погашенного долга вместе с первоначальным взносом от 15-20% (зависит от банка).

Также некоторые банки при оформлении рефинансирования предлагают взять дополнительную сумму в кредит (например, на ремонт и покупку бытовой техники). В таком случае, ваш платеж может остаться неизменным, но появится больше свободных средств, необходимых при переезде.

5. Реструктуризация

Реструктуризация похожа на рефинансирование, но имеет некоторые отличия. Это мера помощи заемщику, который столкнулся с финансовыми трудностями. То есть банк идет навстречу клиенту, который по объективным причинам временно не может исполнять обязательства по договору.

Популярные причины для подачи заявки на реструктуризацию:

• существенное снижение уровня дохода;
• потеря работы;
• декрет / отпуск по уходу за ребенком;
• призыв на срочную службу;
• утрата трудоспособности;
• получение статуса обманутого дольщика;
• заболевание COVID-19.

Из перечня причин для рассмотрения заявки на реструктуризацию видно, что основное отличие этого инструмента от рефинансирования — какой-либо неприятный случай, который не позволяет вам вносить регулярные платежи. В то время как рефинансирование не требует никаких дополнительных справок и статусов.

Сэкономить на платежах можно и при оформлении ипотеки, и при пользовании кредитом. Наши ипотечные специалисты помогут вам на любом из этих этапов. Оставьте заявку на консультацию, а пока предлагаем прочитать статью «Ликвидность — что-то на инвесторском или на человеческом?»