Как повысить шансы на одобрение ипотеки: 6 практических советов

Содержание статьи

Получение одобрения по ипотеке может казаться чем-то страшным и сложным. Но на деле это не такой мучительный процесс. Главное — сделать все по уму. И не допускать частых ошибок. Делимся секретами из практики в статье.

Основные требования банков к заемщику

Для банка главное — понимать, что вы сможете выплатить деньги, которые берете в долг. Поэтому три главных критерия, на которые смотрят банки:

• трудоустройство;
• платежеспособность;
• текущая закредитованность.

Задача специалистов, которые проверяют заявки, убедиться, что ваше финансовое положение позволит своевременно вносить платежи. А значит, банк будет получать прибыль.

Важно. У каждого банка могут быть свои отличительные особенности при проверке заемщика.

Базовый набор, который важен для любого банка:

• возраст от 21 года;
• стаж на последнем месте работы от 4 месяцев;
• непрерывный стаж работы от 1 года;
• официальный доход.

При этом стаж и доход — это не всегда трудоустройство по трудовой книжке. Например, самозанятые тоже могут оформить ипотеку. И даже люди без официального трудоустройства.

Проверка кредитной истории перед подачей заявки

Любой банк проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Такие пятна, как:

• просроченные платежи;
• оформленное банкротство;
• микрозаймы;

сильно портят кредитную историю. И при наличии этих факторов получить одобрение намного сложнее. Но все еще возможно при помощи опытного ипотечного специалиста.

Вы можете проверить свою кредитную историю самостоятельно в БКИ (Бюро кредитных историй).

Если ваш результат в зеленых секторах — беспокоиться не о чем. В желтом — есть шанс, что какие-то банки вам откажут. В красном — для получения одобрения надо постараться.

Ипотечный калькулятор

Как правильно рассчитать платежеспособность

Формула для расчета у каждого банка своя. И сложная. Чтобы примерно прикинуть свои шансы, можно воспользоваться формулой:

текущие обязательства + планируемый к оформлению кредит < 50% вашего ежемесячного дохода.

Например. Владимир получает 150 тысяч. У него есть автокредит (35 тысяч) и алименты (15 тысяч). Да, алименты также учитываются в финансовую нагрузку. Суммарно его обязательные расходы — 50 тысяч. Следовательно, ему стоит ориентироваться на ипотеку с платежом не более 25 тысяч. Все, что будет больше — шанс отказа в некоторых банках.

Важно. Если у вас на иждивении находится несовершеннолетний ребенок или инвалид, их обеспечение также ляжет в вашу финансовую нагрузку. И будет учитываться банком при рассмотрении заявки.

Обратите внимание, что выданная кредитная карта тоже ляжет в вашу финансовую нагрузку. Даже если вы ею не пользуетесь. Для банка это будет считаться выданным потребительским кредитом.

Влияние уровня дохода и стабильности работы

Идеальный клиент для банка схож с идеальным кандидатом на работу — он работает по несколько лет на одном месте. Чем у вас более длительные периоды трудоустройства на одном месте, тем это лучше для банка. Он это расценивает как то, что вы:

• грамотный специалист, который имеет постоянный доход;
• менее рисковый клиент, так как по долгу трудитесь на одном месте.

А если у вас еще и растут доходы — вообще прекрасно. Значит, вероятность того, что в один момент вы больше не сможете выплачивать долг, ниже. А таких клиентов банки любят.

И наоборот — если в вашем трудовом опыте смена работы каждые 6-8 месяцев, это заставит банк задуматься, почему вы не задерживаетесь на одном месте. И в этом случае истинная причина неважна. Не сошлись характером с начальником или чай на кухне был невкусный — для банка это второстепенно. Он смотрит лишь на то, что частая смена работы = риск. Риск в один прекрасный месяц перестать получать от вас платежи.

Роль первоначального взноса в одобрении ипотеки

Чем больше денег вы готовы внести сразу, тем более милы вы для банка. Почему?

1. Больше сумма первого взноса — меньше сумма кредита. Следовательно, меньше рисков.
2. Если у вас много денег — откуда-то вы их взяли. Накопили, продали дедушкин гараж в Саратове — неважно. Главное, что они у вас есть.

Важно. Даже если у вас стабильно высокий ежемесячный доход, но вы хотите получить одобрение по ипотеке без первого взноса, банк отнесется к этому настороженно. У него возникнет вопрос — если вы много получаете, то почему вы не можете накопить хотя бы 10-15% от стоимости квартиры? Значит, у вас не все гладко с финансовой грамотностью. Значит, опять же, вы — рисковый клиент.

Какие документы подготовить заранее

В большинстве случаев вам понадобятся:

• паспорт;
• СНИЛС;
• ИНН;
• заверенная копия трудовой книжки;
• справка 2-НДФЛ.

Важно. Копия трудовой и справка действуют только месяц. Поэтому сильно заранее заказывать их нет смысла.

Дальнейший пакет документов зависит от конкретной ситуации. Может понадобиться:

• свидетельство о рождении ребенка (если планируется семейная ипотека);
• выписка об остатке средств на счету материнского капитала (если часть вашего первого взноса оттуда);
• согласие супруга или брачный договор (если вы в официальном браке, но в сделке участвуете одни);
• справка из ПНД (если заемщик — пожилой человек);
• справка о закрытии кредита (если вы погасили его недавно, в кредитной истории он может еще отображаться как действующий. И справка нужна для того, чтобы подтвердить сниженную кредитную нагрузку).

Как выбрать банк с высокой вероятностью одобрения

Максимальный шанс получить одобрение всегда в том банке, где ваш зарплатный проект. Все просто — банк сам видит, кто ваш работодатель и сколько вы получаете ежемесячно.

Кстати. В некоторых банках для зарплатных клиентов есть более выгодные условия по ипотеке — сниженная ставка или уменьшенный первоначальный взнос. Например, такие программы есть у ВТБ, Альфы, Сбера.

На втором месте будут банки, где вы ранее уже брали кредиты и закрывали их вовремя. В их памяти вы остались добросовестным и ответственным плательщиком. Поэтому они с радостью дадут вам в долг еще раз.

И далее все остальные кредитные организации. Если вы ранее никак с банком не пересекались, вас просто будут оценивать по предоставленным документам.

Ошибки, из-за которых отказывают в ипотеке

1. Не брать трубку при звонке из банка. Получив заявку, многие банки связываются с клиентом. Чтобы проверить информацию в заявке, а также убедиться, что вы действительно ее подавали. А это не сделали за вас добрые мошенники. И если вы не ответили на звонок из банка, это могут расценить как отказ в подтверждении заявки. И выставить отказ.
2. Вранье в анкете. Если вы получаете 100 тысяч, подтверждаете справками 100 тысяч, а пишете, что получаете 300 — возникнут вопросы. В частности, требование подтвердить эти 200 дополнительных тысяч дохода. Не сможете — скорее всего, вам откажут.
3. Подавать заявки сразу в 5-7 банков. Банки видят запросы в БКИ. И если в один день их резко стало много, могут возникнуть вопросы — у этого клиента все настолько плохо, что он решил сразу стрелять по всем банкам?
4. Не предупреждать ипотечного специалиста о наличии кредитных карт / алиментов / просрочек по кредитам. Поверьте, все вопросы перед подачей заявки задаются не просто так. И если вы не скажете правду заранее, можете получить отказ именно в том банке, который вам так сильно нужен (например, из-за субсидированной ипотечной программы у застройщика). Поэтому важно честно отвечать на все вопросы. Чтобы можно было до подачи заявки внести коррективы и подумать, как получить одобрения наверняка.

Как действовать после отказа банка

Что точно делать не стоит:

• ругаться с менеджером в банке. Поверьте, этот мальчик или девочка в фирменном платочке никак не влияют на решение по вашему кредиту. Они просто обрабатывают входящие заявки и сообщают результаты;
• звонить на горячую линию и выяснять отношения с оператором. Та же история, что и с мальчиком в платочке. Колл-центр также не имеет никакого отношения к принятию решения по заявке.

Кстати. Особо буйных клиентов могут занести в «черный список». Вы никогда об этом не узнаете, но банк откажется с вами работать на крайне длительный срок.

Что стоит сделать:

• попытаться узнать причину отказа (например, у вашего ипотечного специалиста);
• запросить у банка пути выхода из сложившейся ситуации, чтобы вашу заявку пересмотрели (например, увеличить первый взнос или добавить созаемщика с дополнительным доходом);
• подать заявку в другой банк.

Онлайн-предодобрение и его особенности

Если вы получили подобную смс:

не спешите сразу тратить эти деньги. Одному богу и маркетологам банка известно, по какому принципу рассылаются подобные сообщения.

Да, в большинстве случаев, это просто рекламная рассылка. Которая не влияет на реальное получение денег. Как и различные онлайн калькуляторы ипотеки на сайтах банков. Их задача — вызвать у вас интерес. И получить обращение. Реально рассмотрение заявки происходит только по факту получения документов.

Советы для быстрого одобрения ипотеки

1. Трезво оценивайте свои возможности. И подавайте заявку на ту сумму, которую вы действительно сможете выплатить.
2. Правильно рассчитывайте кредитную нагрузку и учитывайте все финансовые обязательства.
3. Отвечайте на звонки банка.
4. Указывайте корректные данные о себе, работодателе и уровне дохода.
5. Ориентируйтесь на программы с первоначальным взносом.
6. Не берите кредит на первый взнос. Это может привести к отказу даже в день сделки.

Вопросы и ответы

Получить одобрение можно почти всегда. Главное, сделать все грамотно. Если вы хотите взять ипотеку на выгодных условиях с минимальными трудозатратами — оставьте заявку. Наши специалисты помогут не только с получением одобрения, но и с подбором нужного вам объекта в Москве или Санкт-Петербурге.