Содержание статьи

По итогам 2025 года банкротами стали почти 568 тысяч россиян — это почти на треть больше, чем годом ранее. Люди набрали кредитов, которые не могут выплачивать, и решают вопрос таким радикальным способом. Какие последствия у такого списания долгов? Можно ли оформить кредит после процедуры банкротства? Разбираемся и подробно отвечаем на вопросы в статье.

1 / 5

Что изменилось в 2024–2026 году: главное

8 августа 2024 года был принят Федеральный закон № 298-ФЗ, который с 16 сентября 2024 года изменил правила игры для должников с ипотекой. До этого момента даже единственное жильё в залоге, как правило, уходило на торги. Теперь закон прямо предусматривает два способа сохранить ипотечную квартиру при банкротстве:

Способ 1 — мировое соглашение с банком. Должник и банк договариваются об отдельных условиях погашения ипотеки, квартира выводится из конкурсной массы, остальные долги списываются.

Способ 2 — погашение ипотеки третьим лицом. Родственник, созаёмщик или любое другое лицо берёт на себя обязательства по ипотеке вместо должника. Суд утверждает такую схему, и квартира остаётся в семье.

Оба механизма закреплены в статье 213.10 п.5 и статье 213.10-1 ФЗ-127. Также важно: с 1 января 2026 года вступил в силу ФЗ № 332-ФЗ, обязывающий компании в рекламе банкротства предупреждать, что процедура не освобождает от всех обязательств и влечёт серьёзные ограничения.

Ипотечный калькулятор

Ипотечный калькулятор

Ежемесячный платёж14 976 ₽
Сумма кредита1 500 000 ₽
Общая выплата3 594 170 ₽
Переплата2 094 170 ₽

Предварительный расчёт по указанной ставке.

График платежей
МесяцПлатёжПроцентыОсновной долгОстаток
114 976 ₽13 125 ₽1 851 ₽1 498 149 ₽
214 976 ₽13 109 ₽1 867 ₽1 496 282 ₽
314 975 ₽13 092 ₽1 883 ₽1 494 399 ₽
414 976 ₽13 076 ₽1 900 ₽1 492 499 ₽
514 975 ₽13 059 ₽1 916 ₽1 490 583 ₽
614 976 ₽13 043 ₽1 933 ₽1 488 650 ₽
714 976 ₽13 026 ₽1 950 ₽1 486 700 ₽
814 976 ₽13 009 ₽1 967 ₽1 484 733 ₽
914 975 ₽12 991 ₽1 984 ₽1 482 749 ₽
1014 976 ₽12 974 ₽2 002 ₽1 480 747 ₽
1114 976 ₽12 957 ₽2 019 ₽1 478 728 ₽
1214 976 ₽12 939 ₽2 037 ₽1 476 691 ₽
1314 976 ₽12 921 ₽2 055 ₽1 474 636 ₽
1414 976 ₽12 903 ₽2 073 ₽1 472 564 ₽
1514 976 ₽12 885 ₽2 091 ₽1 470 473 ₽
1614 976 ₽12 867 ₽2 109 ₽1 468 364 ₽
1714 976 ₽12 848 ₽2 128 ₽1 466 236 ₽
1814 976 ₽12 830 ₽2 146 ₽1 464 090 ₽
1914 976 ₽12 811 ₽2 165 ₽1 461 925 ₽
2014 976 ₽12 792 ₽2 184 ₽1 459 742 ₽
2114 976 ₽12 773 ₽2 203 ₽1 457 539 ₽
2214 975 ₽12 753 ₽2 222 ₽1 455 316 ₽
2314 976 ₽12 734 ₽2 242 ₽1 453 075 ₽
2414 975 ₽12 714 ₽2 261 ₽1 450 813 ₽
2514 976 ₽12 695 ₽2 281 ₽1 448 532 ₽
2614 976 ₽12 675 ₽2 301 ₽1 446 231 ₽
2714 976 ₽12 655 ₽2 321 ₽1 443 910 ₽
2814 975 ₽12 634 ₽2 341 ₽1 441 569 ₽
2914 976 ₽12 614 ₽2 362 ₽1 439 207 ₽
3014 976 ₽12 593 ₽2 383 ₽1 436 824 ₽
3114 975 ₽12 572 ₽2 403 ₽1 434 420 ₽
3214 976 ₽12 551 ₽2 425 ₽1 431 996 ₽
3314 976 ₽12 530 ₽2 446 ₽1 429 550 ₽
3414 976 ₽12 509 ₽2 467 ₽1 427 083 ₽
3514 976 ₽12 487 ₽2 489 ₽1 424 594 ₽
3614 975 ₽12 465 ₽2 510 ₽1 422 084 ₽
3714 975 ₽12 443 ₽2 532 ₽1 419 551 ₽
3814 976 ₽12 421 ₽2 555 ₽1 416 997 ₽
3914 976 ₽12 399 ₽2 577 ₽1 414 420 ₽
4014 976 ₽12 376 ₽2 600 ₽1 411 820 ₽
4114 975 ₽12 353 ₽2 622 ₽1 409 198 ₽
4214 975 ₽12 330 ₽2 645 ₽1 406 553 ₽
4314 975 ₽12 307 ₽2 668 ₽1 403 884 ₽
4414 976 ₽12 284 ₽2 692 ₽1 401 193 ₽
4514 975 ₽12 260 ₽2 715 ₽1 398 477 ₽
4614 976 ₽12 237 ₽2 739 ₽1 395 738 ₽
4714 976 ₽12 213 ₽2 763 ₽1 392 975 ₽
4814 976 ₽12 189 ₽2 787 ₽1 390 188 ₽
4914 976 ₽12 164 ₽2 812 ₽1 387 377 ₽
5014 976 ₽12 140 ₽2 836 ₽1 384 541 ₽
5114 976 ₽12 115 ₽2 861 ₽1 381 680 ₽
5214 976 ₽12 090 ₽2 886 ₽1 378 794 ₽
5314 975 ₽12 064 ₽2 911 ₽1 375 882 ₽
5414 976 ₽12 039 ₽2 937 ₽1 372 946 ₽
5514 975 ₽12 013 ₽2 962 ₽1 369 983 ₽
5614 975 ₽11 987 ₽2 988 ₽1 366 995 ₽
5714 975 ₽11 961 ₽3 014 ₽1 363 980 ₽
5814 976 ₽11 935 ₽3 041 ₽1 360 940 ₽
5914 975 ₽11 908 ₽3 067 ₽1 357 872 ₽
6014 975 ₽11 881 ₽3 094 ₽1 354 778 ₽
6114 975 ₽11 854 ₽3 121 ₽1 351 656 ₽
6214 976 ₽11 827 ₽3 149 ₽1 348 508 ₽
6314 975 ₽11 799 ₽3 176 ₽1 345 331 ₽
6414 976 ₽11 772 ₽3 204 ₽1 342 127 ₽
6514 976 ₽11 744 ₽3 232 ₽1 338 895 ₽
6614 975 ₽11 715 ₽3 260 ₽1 335 635 ₽
6714 976 ₽11 687 ₽3 289 ₽1 332 346 ₽
6814 976 ₽11 658 ₽3 318 ₽1 329 028 ₽
6914 976 ₽11 629 ₽3 347 ₽1 325 682 ₽
7014 976 ₽11 600 ₽3 376 ₽1 322 306 ₽
7114 976 ₽11 570 ₽3 406 ₽1 318 900 ₽
7214 975 ₽11 540 ₽3 435 ₽1 315 465 ₽
7314 975 ₽11 510 ₽3 465 ₽1 311 999 ₽
7414 976 ₽11 480 ₽3 496 ₽1 308 504 ₽
7514 975 ₽11 449 ₽3 526 ₽1 304 977 ₽
7614 976 ₽11 419 ₽3 557 ₽1 301 420 ₽
7714 975 ₽11 387 ₽3 588 ₽1 297 832 ₽
7814 976 ₽11 356 ₽3 620 ₽1 294 212 ₽
7914 975 ₽11 324 ₽3 651 ₽1 290 561 ₽
8014 975 ₽11 292 ₽3 683 ₽1 286 878 ₽
8114 976 ₽11 260 ₽3 716 ₽1 283 162 ₽
8214 976 ₽11 228 ₽3 748 ₽1 279 414 ₽
8314 976 ₽11 195 ₽3 781 ₽1 275 633 ₽
8414 976 ₽11 162 ₽3 814 ₽1 271 819 ₽
8514 975 ₽11 128 ₽3 847 ₽1 267 972 ₽
8614 976 ₽11 095 ₽3 881 ₽1 264 091 ₽
8714 976 ₽11 061 ₽3 915 ₽1 260 176 ₽
8814 976 ₽11 027 ₽3 949 ₽1 256 227 ₽
8914 976 ₽10 992 ₽3 984 ₽1 252 243 ₽
9014 976 ₽10 957 ₽4 019 ₽1 248 225 ₽
9114 976 ₽10 922 ₽4 054 ₽1 244 171 ₽
9214 975 ₽10 886 ₽4 089 ₽1 240 082 ₽
9314 976 ₽10 851 ₽4 125 ₽1 235 957 ₽
9414 976 ₽10 815 ₽4 161 ₽1 231 796 ₽
9514 975 ₽10 778 ₽4 197 ₽1 227 598 ₽
9614 975 ₽10 741 ₽4 234 ₽1 223 364 ₽
9714 975 ₽10 704 ₽4 271 ₽1 219 093 ₽
9814 976 ₽10 667 ₽4 309 ₽1 214 784 ₽
9914 975 ₽10 629 ₽4 346 ₽1 210 438 ₽
10014 975 ₽10 591 ₽4 384 ₽1 206 054 ₽
10114 976 ₽10 553 ₽4 423 ₽1 201 631 ₽
10214 975 ₽10 514 ₽4 461 ₽1 197 169 ₽
10314 975 ₽10 475 ₽4 500 ₽1 192 669 ₽
10414 976 ₽10 436 ₽4 540 ₽1 188 129 ₽
10514 976 ₽10 396 ₽4 580 ₽1 183 550 ₽
10614 976 ₽10 356 ₽4 620 ₽1 178 930 ₽
10714 976 ₽10 316 ₽4 660 ₽1 174 270 ₽
10814 976 ₽10 275 ₽4 701 ₽1 169 569 ₽
10914 976 ₽10 234 ₽4 742 ₽1 164 827 ₽
11014 975 ₽10 192 ₽4 783 ₽1 160 044 ₽
11114 975 ₽10 150 ₽4 825 ₽1 155 218 ₽
11214 976 ₽10 108 ₽4 868 ₽1 150 351 ₽
11314 976 ₽10 066 ₽4 910 ₽1 145 441 ₽
11414 976 ₽10 023 ₽4 953 ₽1 140 487 ₽
11514 975 ₽9 979 ₽4 996 ₽1 135 491 ₽
11614 976 ₽9 936 ₽5 040 ₽1 130 451 ₽
11714 975 ₽9 891 ₽5 084 ₽1 125 367 ₽
11814 976 ₽9 847 ₽5 129 ₽1 120 238 ₽
11914 976 ₽9 802 ₽5 174 ₽1 115 064 ₽
12014 976 ₽9 757 ₽5 219 ₽1 109 845 ₽
12114 976 ₽9 711 ₽5 265 ₽1 104 581 ₽
12214 976 ₽9 665 ₽5 311 ₽1 099 270 ₽
12314 976 ₽9 619 ₽5 357 ₽1 093 913 ₽
12414 976 ₽9 572 ₽5 404 ₽1 088 509 ₽
12514 975 ₽9 524 ₽5 451 ₽1 083 058 ₽
12614 976 ₽9 477 ₽5 499 ₽1 077 559 ₽
12714 976 ₽9 429 ₽5 547 ₽1 072 012 ₽
12814 976 ₽9 380 ₽5 596 ₽1 066 416 ₽
12914 976 ₽9 331 ₽5 645 ₽1 060 772 ₽
13014 976 ₽9 282 ₽5 694 ₽1 055 078 ₽
13114 976 ₽9 232 ₽5 744 ₽1 049 334 ₽
13214 976 ₽9 182 ₽5 794 ₽1 043 540 ₽
13314 976 ₽9 131 ₽5 845 ₽1 037 695 ₽
13414 976 ₽9 080 ₽5 896 ₽1 031 799 ₽
13514 975 ₽9 028 ₽5 947 ₽1 025 852 ₽
13614 975 ₽8 976 ₽5 999 ₽1 019 853 ₽
13714 976 ₽8 924 ₽6 052 ₽1 013 801 ₽
13814 976 ₽8 871 ₽6 105 ₽1 007 696 ₽
13914 975 ₽8 817 ₽6 158 ₽1 001 537 ₽
14014 975 ₽8 763 ₽6 212 ₽995 325 ₽
14114 976 ₽8 709 ₽6 267 ₽989 058 ₽
14214 975 ₽8 654 ₽6 321 ₽982 737 ₽
14314 976 ₽8 599 ₽6 377 ₽976 360 ₽
14414 976 ₽8 543 ₽6 433 ₽969 928 ₽
14514 976 ₽8 487 ₽6 489 ₽963 439 ₽
14614 976 ₽8 430 ₽6 546 ₽956 893 ₽
14714 976 ₽8 373 ₽6 603 ₽950 290 ₽
14814 976 ₽8 315 ₽6 661 ₽943 630 ₽
14914 976 ₽8 257 ₽6 719 ₽936 911 ₽
15014 976 ₽8 198 ₽6 778 ₽930 133 ₽
15114 976 ₽8 139 ₽6 837 ₽923 296 ₽
15214 976 ₽8 079 ₽6 897 ₽916 399 ₽
15314 975 ₽8 018 ₽6 957 ₽909 442 ₽
15414 976 ₽7 958 ₽7 018 ₽902 424 ₽
15514 975 ₽7 896 ₽7 079 ₽895 344 ₽
15614 975 ₽7 834 ₽7 141 ₽888 203 ₽
15714 976 ₽7 772 ₽7 204 ₽880 999 ₽
15814 976 ₽7 709 ₽7 267 ₽873 732 ₽
15914 976 ₽7 645 ₽7 331 ₽866 401 ₽
16014 976 ₽7 581 ₽7 395 ₽859 007 ₽
16114 975 ₽7 516 ₽7 459 ₽851 547 ₽
16214 976 ₽7 451 ₽7 525 ₽844 023 ₽
16314 975 ₽7 385 ₽7 590 ₽836 432 ₽
16414 976 ₽7 319 ₽7 657 ₽828 775 ₽
16514 976 ₽7 252 ₽7 724 ₽821 051 ₽
16614 975 ₽7 184 ₽7 791 ₽813 260 ₽
16714 976 ₽7 116 ₽7 860 ₽805 400 ₽
16814 975 ₽7 047 ₽7 928 ₽797 472 ₽
16914 976 ₽6 978 ₽7 998 ₽789 474 ₽
17014 976 ₽6 908 ₽8 068 ₽781 406 ₽
17114 975 ₽6 837 ₽8 138 ₽773 268 ₽
17214 976 ₽6 766 ₽8 210 ₽765 058 ₽
17314 975 ₽6 694 ₽8 281 ₽756 777 ₽
17414 976 ₽6 622 ₽8 354 ₽748 423 ₽
17514 976 ₽6 549 ₽8 427 ₽739 996 ₽
17614 976 ₽6 475 ₽8 501 ₽731 495 ₽
17714 976 ₽6 401 ₽8 575 ₽722 920 ₽
17814 976 ₽6 326 ₽8 650 ₽714 270 ₽
17914 976 ₽6 250 ₽8 726 ₽705 544 ₽
18014 976 ₽6 174 ₽8 802 ₽696 742 ₽
18114 975 ₽6 096 ₽8 879 ₽687 863 ₽
18214 976 ₽6 019 ₽8 957 ₽678 906 ₽
18314 975 ₽5 940 ₽9 035 ₽669 870 ₽
18414 975 ₽5 861 ₽9 114 ₽660 756 ₽
18514 976 ₽5 782 ₽9 194 ₽651 562 ₽
18614 976 ₽5 701 ₽9 275 ₽642 287 ₽
18714 976 ₽5 620 ₽9 356 ₽632 932 ₽
18814 976 ₽5 538 ₽9 438 ₽623 494 ₽
18914 976 ₽5 456 ₽9 520 ₽613 974 ₽
19014 975 ₽5 372 ₽9 603 ₽604 371 ₽
19114 975 ₽5 288 ₽9 687 ₽594 683 ₽
19214 975 ₽5 203 ₽9 772 ₽584 911 ₽
19314 976 ₽5 118 ₽9 858 ₽575 053 ₽
19414 976 ₽5 032 ₽9 944 ₽565 109 ₽
19514 976 ₽4 945 ₽10 031 ₽555 078 ₽
19614 976 ₽4 857 ₽10 119 ₽544 960 ₽
19714 975 ₽4 768 ₽10 207 ₽534 752 ₽
19814 976 ₽4 679 ₽10 297 ₽524 456 ₽
19914 976 ₽4 589 ₽10 387 ₽514 069 ₽
20014 976 ₽4 498 ₽10 478 ₽503 591 ₽
20114 975 ₽4 406 ₽10 569 ₽493 022 ₽
20214 976 ₽4 314 ₽10 662 ₽482 360 ₽
20314 976 ₽4 221 ₽10 755 ₽471 605 ₽
20414 976 ₽4 127 ₽10 849 ₽460 756 ₽
20514 976 ₽4 032 ₽10 944 ₽449 812 ₽
20614 976 ₽3 936 ₽11 040 ₽438 772 ₽
20714 975 ₽3 839 ₽11 136 ₽427 636 ₽
20814 976 ₽3 742 ₽11 234 ₽416 402 ₽
20914 976 ₽3 644 ₽11 332 ₽405 070 ₽
21014 975 ₽3 544 ₽11 431 ₽393 638 ₽
21114 975 ₽3 444 ₽11 531 ₽382 107 ₽
21214 975 ₽3 343 ₽11 632 ₽370 475 ₽
21314 976 ₽3 242 ₽11 734 ₽358 741 ₽
21414 976 ₽3 139 ₽11 837 ₽346 904 ₽
21514 975 ₽3 035 ₽11 940 ₽334 964 ₽
21614 976 ₽2 931 ₽12 045 ₽322 919 ₽
21714 976 ₽2 826 ₽12 150 ₽310 769 ₽
21814 975 ₽2 719 ₽12 256 ₽298 512 ₽
21914 976 ₽2 612 ₽12 364 ₽286 149 ₽
22014 976 ₽2 504 ₽12 472 ₽273 677 ₽
22114 976 ₽2 395 ₽12 581 ₽261 096 ₽
22214 976 ₽2 285 ₽12 691 ₽248 404 ₽
22314 976 ₽2 174 ₽12 802 ₽235 602 ₽
22414 976 ₽2 062 ₽12 914 ₽222 688 ₽
22514 976 ₽1 949 ₽13 027 ₽209 661 ₽
22614 976 ₽1 835 ₽13 141 ₽196 520 ₽
22714 976 ₽1 720 ₽13 256 ₽183 264 ₽
22814 976 ₽1 604 ₽13 372 ₽169 891 ₽
22914 976 ₽1 487 ₽13 489 ₽156 402 ₽
23014 976 ₽1 369 ₽13 607 ₽142 795 ₽
23114 975 ₽1 249 ₽13 726 ₽129 069 ₽
23214 975 ₽1 129 ₽13 846 ₽115 223 ₽
23314 976 ₽1 008 ₽13 968 ₽101 255 ₽
23414 976 ₽886 ₽14 090 ₽87 165 ₽
23514 976 ₽763 ₽14 213 ₽72 952 ₽
23614 975 ₽638 ₽14 337 ₽58 615 ₽
23714 976 ₽513 ₽14 463 ₽44 152 ₽
23814 975 ₽386 ₽14 589 ₽29 563 ₽
23914 976 ₽259 ₽14 717 ₽14 846 ₽
24014 980 ₽130 ₽14 850 ₽0 ₽

Зачем оформляют банкротство?

Часто к этому инструменту прибегают в ситуациях, когда уровень закредитованности и объёмы долгов сильно превышают доходы. И человек не находит иного пути, кроме как начать процедуру банкротства.

С одной стороны, это как будто даже удобно. Вжух, и тебе списывают все долги. По крайней мере, многие представляют себе этот процесс именно так. Но на деле это длительная (до года), мучительная (морально и физически), дорогостоящая (за счёт госпошлин и юристов) процедура. Да, она спишет ваши долги. Но вот последствия могут оказаться печальными. И не все к ним готовы. Например:

  • в течение всей процедуры банкротства вы не можете распоряжаться собственными средствами — всё только через финансового управляющего;
  • 3 года после завершения процедуры вы не сможете занимать руководящие должности или открывать собственный бизнес; в банках и финансовых организациях — 5 лет; в банках на руководящих позициях — 10 лет;
  • если у вас есть алименты, они никуда не денутся;
  • вам могут запретить выезд за границу;
  • если у вас были сделки с недвижимостью за 3 года до получения статуса банкрота, их могут аннулировать;
  • в течение 5 лет вы обязаны сообщать любому банку о факте своего банкротства при подаче заявки на кредит; ещё 2 года после этого запись хранится в бюро кредитных историй.

Но всё равно есть люди, которые видят в этом единственное решение всех их проблем.

Основные вопросы, которые возникают у тех, кто пускается в это банкротное плавание, — как это скажется на ипотеке. Можно ли ее списать при банкротстве? Отберут ли при этом квартиру? Вот тут начинаются сложности.

Можно ли оформить банкротство, если есть ипотека

Да, можно. Закон не запрещает подавать заявление о банкротстве физического лица при наличии ипотечного кредита. Важный нюанс: банкротство с ипотекой проходит только через арбитражный суд. Внесудебная процедура через МФЦ (доступная при долге до 1 млн рублей) в данном случае не применяется.

Если мы говорим про получение ипотеки после завершения процедуры — это сложно, но реально. Оформление ипотеки после банкротства требует терпения: банки готовы рассматривать бывших банкротов не ранее чем через 2–5 лет, при условии, что за это время заёмщик старательно восстанавливал кредитный рейтинг. Поэтому, если в планах есть покупка недвижимости, лучше вместо банкротства постараться найти другой вариант избавления от долгов.

Банкротство физических лиц с ипотекой в 2026 году: как проходит процедура

Сегодня, чтобы признать себя банкротом, достаточно иметь сумму долгов, превышающую стоимость принадлежащего вам имущества. К имуществу относятся: недвижимость, машины, ценные бумаги, драгоценные металлы, предметы антиквариата, предприятия.

Чтобы подать заявление на оформление банкротства, надо собрать нехитрый список документов: паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитные договоры, выписки из банков об остатках средств на счетах, справки о доходах, отказы банков в реструктуризации кредитов, заявление, где вы подробно расписываете, почему подаёте на банкротство и в связи с чем выбираете именно такой способ погашения долгов.

Всё это относится в арбитражный суд, где через 5 дней выносится решение: берётся дело в производство или нет.

Важно. Вам могут отказать в возбуждении процедуры банкротства, если на этом этапе будет решено, что не так уж всё и плохо в вашей ситуации.

Если ваше прошение одобрили, вам даётся 3 месяца на поиск арбитражного управляющего (закладываем от 15 до 45 тысяч на оплату его услуг). Далее на имущество накладывается арест (вы не можете им распоряжаться до прекращения процедуры), в кредитные организации направляются уведомления, и начинается процесс рассмотрения дела.

Банкротство, если жильё в ипотеке единственное: как сохранить квартиру

Основная суть процедуры банкротства заключается в том, чтобы имеющееся имущество по максимуму пустить на закрытие долгов. Но ипотечная квартира по закону находится в залоге у банка, и это меняет всё.

Благодаря ФЗ-298, вступившему в силу в сентябре 2024 года, у должника теперь есть два законных способа сохранить ипотечное жильё:

  • Мировое соглашение заключается между должником и банком в арбитражном суде. В нём прописываются новые условия погашения — реструктуризация, кредитные каникулы, отдельный график по просрочке. Квартира выводится из конкурсной массы и остаётся у должника. Мировое соглашение может быть заключено даже при наличии просрочки.
  • Погашение третьим лицом — родственник или любой другой человек берёт на себя обязательства по ипотеке. Суд утверждает схему, должник избавляется от остальных долгов, квартира сохраняется.
  • По судебной статистике, в 68% случаев суды утверждают мировые соглашения по ипотеке, в 22% случаев банки отказываются от переговоров.

Важно! Это правило распространяется только на те ситуации, где залоговая квартира — единственное жильё. Хотя в судебной практике встречались случаи утверждения мирового соглашения и при наличии другого объекта недвижимости — здесь многое зависит от конкретного судьи и грамотного юриста.

Банку тоже выгоднее, чтобы должник продолжал платить: если залоговая недвижимость уйдёт на торги, придётся тратить ресурсы на продажу и нести сопутствующие расходы.

Банкротство созаёмщика по ипотеке: что грозит и как защитить квартиру

Если процедуру банкротства начал проходить ваш созаёмщик по ипотеке, то лучше сразу вооружиться номером хорошего адвоката. Ведь по закону вы оба владеете недвижимостью и оба должны платить ипотеку. Как вариант, вы можете выкупить долю вашего созаёмщика, чтобы стать единоличным владельцем квартиры. Но здесь стоит быть осторожным: сделки с недвижимостью за 3 года до получения статуса банкрота могут быть аннулированы. Договор купли-продажи должен быть составлен очень грамотно, чтобы вы никаким образом не привлекались к процедуре банкротства, а ваша квартира осталась вашей.

Заберут ли ипотеку при банкротстве: новые правила в 2024–2026 годах

Благодаря поправкам, вступившим в силу в сентябре 2024 года, должник может оставить себе ипотечную квартиру — через мировое соглашение или схему с третьим лицом (см. выше).

Если ни один из вариантов не сработал или банк отказался от переговоров, квартира выставляется на торги. Сумма, полученная с продажи, идёт на погашение долга перед банком. Остаток — на погашение остальных долгов.

Закон о банкротстве с ипотекой ФЗ-298 и как он работает

С 16 сентября 2024 года действует Федеральный закон № 298-ФЗ, который дополнил ФЗ-127 («О несостоятельности (банкротстве)») статьями 213.10 п.5 и 213.10-1. Именно этот закон даёт должнику право на отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором — без необходимости получать согласие остальных кредиторов. То есть даже если другие кредиторы против, банк и должник могут договориться об ипотеке отдельно.

До этого закона единственный способ сохранить квартиру — неофициальная договорённость с банком. Теперь механизм закреплён законодательно.

Можно ли списать ипотеку по банкротству и оставить жильё?

Нет, нельзя. Это самый распространённый миф. Даже если в числе собственников квартиры ветеран, ребёнок-инвалид и очень милый котик. Списать долг по ипотеке и одновременно оставить жильё себе — такая схема не проходит. Либо платите (через мировое соглашение или третье лицо), либо квартира уходит на торги.

Банкротство с ипотекой и с материнским капиталом — как разрулить?

Наличие материнского капитала, вложенного в ипотеку, не спасёт при процедуре банкротства. По этой причине вам не оставят квартиру, списав долг. Если в погашение долга был вложен материнский капитал, часть его можно попробовать вернуть при подписании мирового соглашения с банком. Но рассчитывать на полную компенсацию точно не стоит.

Военная ипотека при банкротстве

Когда вы покупаете квартиру с использованием военной ипотеки, она в залоге не только у банка, но и у государства. И так как выплаты происходят не должником, а государством, такая недвижимость не включается в конкурсную массу имущества.

Как показывает практика, оформить банкротство действующему военному не так просто: все его доходы полностью официальные, и по идее он не может взвалить на себя столько долгов, чтобы не быть способным их выплатить. Отдельная ситуация — члены семей военнослужащих, погибших на СВО: по определению Верховного суда от 21 октября 2025 года, они освобождаются от ипотечных обязательств погибшего.

Банкротство супругов при ипотеке

Здесь всё будет зависеть от того, был ли оформлен брачный договор при покупке квартиры. Если такой документ был и банкротство хочет оформить супруг, который по договору не имеет права на эту квартиру, — второй супруг полностью защищён. Режим раздельной собственности закрепляет недвижимость только за одним супругом.

Если процедуру банкротства оформляют оба супруга одновременно, то никаких разительных отличий не будет — просто сопутствующих затрат будет в два раза больше.

Как восстановить кредитный рейтинг после банкротства: пошаговая инструкция

Если после завершения процедуры банкротства вы хотите вернуть расположение банков, будьте готовы к тому, что в течение 5 лет вы обязаны сообщать всем кредитным организациям о статусе банкрота. Ещё 2 года после этого запись хранится в БКИ.

Чтобы исправить рейтинг, действуйте последовательно:

  1. Откройте дебетовую карту и зарплатный счёт в том банке, где планируете брать ипотеку. Зарплатные клиенты получают более лояльные условия.
  2. Возьмите товарный кредит на небольшую сумму — на мелкую бытовую технику или электронику. Главное: это должен быть потребительский кредит в банке, не договор с МФО. Микрозаймы, вопреки расхожему совету, негативно влияют на репутацию в глазах банков.
  3. Погасите кредит вовремя или досрочно. Повторите 2–3 раза, постепенно увеличивая сумму.
  4. Через год-полтора попробуйте кредитную карту банка.

Так, шаг за шагом, кредитный рейтинг восстанавливается.

Через сколько лет после банкротства можно взять ипотеку

Закреплённых законом запретительных сроков нет — подавать можно хоть на следующий день. Но вы не успеете закрыть вкладку сайта с поданной заявкой, как получите отказ.

На практике ситуация такая:

  • 2–3 года — Абсолют Банк, Россельхозбанк и ряд региональных банков иногда одобряют заявки при наличии хорошей кредитной истории за этот период и крупного первоначального взноса.
  • 5 лет — стандартный срок ожидания, после которого статус банкрота перестаёт быть критичным фактором для большинства банков.
  • Семейная ипотека — если у вас есть дети, шансы выше: программа субсидируется государством, и банки относятся к ней лояльнее.

ВТБ и Совкомбанк официально подтверждают, что закон не запрещает ипотеку после банкротства, но решение принимается индивидуально. Сбербанк — один из самых строгих: потребует безупречной кредитной истории за последние 3 года как минимум.

Финансовые последствия банкротства

Как банкротство отражается на ставке по будущей ипотеке

Ставка зависит от условий банка по конкретной программе. Например, семейная ипотека — 6%, стандартная — около 22%. Само по себе банкротство на процентную ставку не влияет. Но банк, видя в кредитной истории процедуру банкротства, может одобрить кредит только при увеличенном первом взносе — например, 50% вместо стандартных 20%. Плюс некоторые банки поднимают ставку на 2–5 процентных пунктов для заёмщиков с историей банкротства.

Почему банку не выгодно забирать квартиру

Если банк забирает недвижимость, он вынужден брать на себя обязательства по продаже на торгах — это трата ресурсов, времени и денег. Банку намного выгоднее, чтобы заёмщик просто продолжал платить по ипотеке. Вопросы о том, заберут ли квартиру, решаются через суд. И на это решение влияют: как давно оформлен кредит, были ли просрочки, были ли частичные досрочные погашения, каковы просрочки по остальным долгам.

Что выгоднее: банкротство или реструктуризация при ипотеке

Однозначно реструктуризация. В этом случае вы превентивно договариваетесь с банком о снижении нагрузки — хотя бы временно. Это всегда лучше, чем просто перестать платить, а потом «обрадовать» банк новостью о банкротстве.

Да, платить всё равно придётся. Но: недвижимость 100% останется у вас, вы не испортите кредитную историю, остальные сферы жизни не пострадают.

Какие есть законные способы «пережить» временные финансовые трудности без банкротства:

  • Реструктуризация кредита. В зависимости от ваших обстоятельств и условий банка, вы можете договориться о снижении платежа — за счёт увеличения срока кредита или снижения процентной ставки.
  • Кредитные каникулы. Они доступны один раз в жизни, если залоговая недвижимость — единственная. Если ваш доход снизился более чем на 30% за последние 2 месяца и есть документальное подтверждение (справка 2-НДФЛ), вы можете подать в банк заявку на приостановку платежей. Кредит не исчезнет, квартира останется вашей, но 6 месяцев в графике платежей по ипотеке будет стоять «0 руб.».

Чек-лист: что делать, если вы думаете о банкротстве

  1. Проконсультироваться с юристом, который специализируется на подобных вопросах. От его советов может зависеть ваше дальнейшее благосостояние.
  2. Оценить собственное имущество. Прикиньте, что у вас есть в собственности и соотносится ли это с суммой долга. Если есть что продать, чтобы закрыть хоть какие-то долги — продавайте. Айфон тоже.
  3. Переговоры с банком. Лучше прийти с повинной, чем потом бегать от коллекторов. Расскажите банку о ситуации, в связи с которой невозможно закрывать долг. В этом вопросе честность — ваш лучший друг.

Совет. Используйте все доступные вам средства, чтобы избежать банкротства и закрыть долги иными способами. Вы точно скажете себе спасибо в будущем. «спасибо».

Вопросы и ответы

Можно ли сохранить ипотеку при банкротстве, если квартира единственная?

Да. По ФЗ-298 (действует с сентября 2024 года) — через мировое соглашение с банком или погашение ипотеки третьим лицом. Просто так квартиру не оставят — платить всё равно придётся.

Можно ли оформить банкротство, если есть ипотека?

Да, можно. Банкротство оформляется на человека со всеми его долгами, включая ипотеку. Единственное ограничение — только через арбитражный суд, не через МФЦ.

Можно ли списать ипотеку через банкротство и оставить жильё?

Нет, нельзя. Либо платите по ипотеке (через один из двух механизмов), либо квартира продаётся в счёт долга.

Сколько лет после банкротства нельзя взять ипотеку?

Законодательного запрета нет. На практике — минимум 2–3 года при активном восстановлении кредитной истории, стандартно — 5 лет.

Как банк проверяет бывших банкротов при выдаче ипотеки?

Делается запрос в бюро кредитных историй. Информацию можно также посмотреть на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

Какие банки дают ипотеку после банкротства?

На практике — немногие. Наиболее лояльны Абсолют Банк, Россельхозбанк, Совкомбанк — иногда одобряют через 2–3 года. Сбер, ВТБ, Альфа — строгие, требуют безупречной истории за последние годы.

Можно ли оформить банкротство только по потребительским кредитам, а ипотеку оставить?

Нет. Банкротство оформляется не на конкретный кредит, а на конкретного человека — со всеми его долговыми обязательствами. Но через мировое соглашение ипотека может быть выделена отдельно.

Но в любом случае купить квартиру в ипотеку возможно и после банкротства. Лучше, конечно, до него себя не доводить. Если вы не уверены, потянете ли новые финансовые обязательства, лучше проконсультируйтесь с нашими ипотечными специалистами перед оформлением ипотеки. Оставить заявку на обратный звонок можно здесь.