Банкротство с ипотекой: что нового в законе в 2026 году?

Содержание статьи

По итогам 2025 года банкротами стали почти 568 тысяч россиян — это почти на треть больше, чем годом ранее. Люди набрали кредитов, которые не могут выплачивать, и решают вопрос таким радикальным способом. Какие последствия у такого списания долгов? Можно ли оформить кредит после процедуры банкротства? Разбираемся и подробно отвечаем на вопросы в статье.

Что изменилось в 2024–2026 году: главное

8 августа 2024 года был принят Федеральный закон № 298-ФЗ, который с 16 сентября 2024 года изменил правила игры для должников с ипотекой. До этого момента даже единственное жильё в залоге, как правило, уходило на торги. Теперь закон прямо предусматривает два способа сохранить ипотечную квартиру при банкротстве:

Способ 1 — мировое соглашение с банком. Должник и банк договариваются об отдельных условиях погашения ипотеки, квартира выводится из конкурсной массы, остальные долги списываются.

Способ 2 — погашение ипотеки третьим лицом. Родственник, созаёмщик или любое другое лицо берёт на себя обязательства по ипотеке вместо должника. Суд утверждает такую схему, и квартира остаётся в семье.

Оба механизма закреплены в статье 213.10 п.5 и статье 213.10-1 ФЗ-127. Также важно: с 1 января 2026 года вступил в силу ФЗ № 332-ФЗ, обязывающий компании в рекламе банкротства предупреждать, что процедура не освобождает от всех обязательств и влечёт серьёзные ограничения.

Зачем оформляют банкротство?

Часто к этому инструменту прибегают в ситуациях, когда уровень закредитованности и объёмы долгов сильно превышают доходы. И человек не находит иного пути, кроме как начать процедуру банкротства.

С одной стороны, это как будто даже удобно. Вжух, и тебе списывают все долги. По крайней мере, многие представляют себе этот процесс именно так. Но на деле это длительная (до года), мучительная (морально и физически), дорогостоящая (за счёт госпошлин и юристов) процедура. Да, она спишет ваши долги. Но вот последствия могут оказаться печальными. И не все к ним готовы. Например:

• в течение всей процедуры банкротства вы не можете распоряжаться собственными средствами — всё только через финансового управляющего;
• 3 года после завершения процедуры вы не сможете занимать руководящие должности или открывать собственный бизнес; в банках и финансовых организациях — 5 лет; в банках на руководящих позициях — 10 лет;
• если у вас есть алименты, они никуда не денутся;
• вам могут запретить выезд за границу;
• если у вас были сделки с недвижимостью за 3 года до получения статуса банкрота, их могут аннулировать;
• в течение 5 лет вы обязаны сообщать любому банку о факте своего банкротства при подаче заявки на кредит; ещё 2 года после этого запись хранится в бюро кредитных историй.

Но всё равно есть люди, которые видят в этом единственное решение всех их проблем.

Основные вопросы, которые возникают у тех, кто пускается в это банкротное плавание, — как это скажется на ипотеке. Можно ли ее списать при банкротстве? Отберут ли при этом квартиру? Вот тут начинаются сложности.

Можно ли оформить банкротство, если есть ипотека

Да, можно. Закон не запрещает подавать заявление о банкротстве физического лица при наличии ипотечного кредита. Важный нюанс: банкротство с ипотекой проходит только через арбитражный суд. Внесудебная процедура через МФЦ (доступная при долге до 1 млн рублей) в данном случае не применяется.

Если мы говорим про получение ипотеки после завершения процедуры — это сложно, но реально. Оформление ипотеки после банкротства требует терпения: банки готовы рассматривать бывших банкротов не ранее чем через 2–5 лет, при условии, что за это время заёмщик старательно восстанавливал кредитный рейтинг. Поэтому, если в планах есть покупка недвижимости, лучше вместо банкротства постараться найти другой вариант избавления от долгов.

Банкротство физических лиц с ипотекой в 2026 году: как проходит процедура

Сегодня, чтобы признать себя банкротом, достаточно иметь сумму долгов, превышающую стоимость принадлежащего вам имущества. К имуществу относятся: недвижимость, машины, ценные бумаги, драгоценные металлы, предметы антиквариата, предприятия.

Чтобы подать заявление на оформление банкротства, надо собрать нехитрый список документов: паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитные договоры, выписки из банков об остатках средств на счетах, справки о доходах, отказы банков в реструктуризации кредитов, заявление, где вы подробно расписываете, почему подаёте на банкротство и в связи с чем выбираете именно такой способ погашения долгов.

Всё это относится в арбитражный суд, где через 5 дней выносится решение: берётся дело в производство или нет.

Важно. Вам могут отказать в возбуждении процедуры банкротства, если на этом этапе будет решено, что не так уж всё и плохо в вашей ситуации.

Если ваше прошение одобрили, вам даётся 3 месяца на поиск арбитражного управляющего (закладываем от 15 до 45 тысяч на оплату его услуг). Далее на имущество накладывается арест (вы не можете им распоряжаться до прекращения процедуры), в кредитные организации направляются уведомления, и начинается процесс рассмотрения дела.

Банкротство, если жильё в ипотеке единственное: как сохранить квартиру

Основная суть процедуры банкротства заключается в том, чтобы имеющееся имущество по максимуму пустить на закрытие долгов. Но ипотечная квартира по закону находится в залоге у банка, и это меняет всё.

Благодаря ФЗ-298, вступившему в силу в сентябре 2024 года, у должника теперь есть два законных способа сохранить ипотечное жильё:

• Мировое соглашение заключается между должником и банком в арбитражном суде. В нём прописываются новые условия погашения — реструктуризация, кредитные каникулы, отдельный график по просрочке. Квартира выводится из конкурсной массы и остаётся у должника. Мировое соглашение может быть заключено даже при наличии просрочки.
• Погашение третьим лицом — родственник или любой другой человек берёт на себя обязательства по ипотеке. Суд утверждает схему, должник избавляется от остальных долгов, квартира сохраняется.
• По судебной статистике, в 68% случаев суды утверждают мировые соглашения по ипотеке, в 22% случаев банки отказываются от переговоров.

Важно! Это правило распространяется только на те ситуации, где залоговая квартира — единственное жильё. Хотя в судебной практике встречались случаи утверждения мирового соглашения и при наличии другого объекта недвижимости — здесь многое зависит от конкретного судьи и грамотного юриста.

Банку тоже выгоднее, чтобы должник продолжал платить: если залоговая недвижимость уйдёт на торги, придётся тратить ресурсы на продажу и нести сопутствующие расходы.

Банкротство созаёмщика по ипотеке: что грозит и как защитить квартиру

Если процедуру банкротства начал проходить ваш созаёмщик по ипотеке, то лучше сразу вооружиться номером хорошего адвоката. Ведь по закону вы оба владеете недвижимостью и оба должны платить ипотеку. Как вариант, вы можете выкупить долю вашего созаёмщика, чтобы стать единоличным владельцем квартиры. Но здесь стоит быть осторожным: сделки с недвижимостью за 3 года до получения статуса банкрота могут быть аннулированы. Договор купли-продажи должен быть составлен очень грамотно, чтобы вы никаким образом не привлекались к процедуре банкротства, а ваша квартира осталась вашей.

Заберут ли ипотеку при банкротстве: новые правила в 2024–2026 годах

Благодаря поправкам, вступившим в силу в сентябре 2024 года, должник может оставить себе ипотечную квартиру — через мировое соглашение или схему с третьим лицом (см. выше).

Если ни один из вариантов не сработал или банк отказался от переговоров, квартира выставляется на торги. Сумма, полученная с продажи, идёт на погашение долга перед банком. Остаток — на погашение остальных долгов.

Закон о банкротстве с ипотекой ФЗ-298 и как он работает

С 16 сентября 2024 года действует Федеральный закон № 298-ФЗ, который дополнил ФЗ-127 («О несостоятельности (банкротстве)») статьями 213.10 п.5 и 213.10-1. Именно этот закон даёт должнику право на отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором — без необходимости получать согласие остальных кредиторов. То есть даже если другие кредиторы против, банк и должник могут договориться об ипотеке отдельно.

До этого закона единственный способ сохранить квартиру — неофициальная договорённость с банком. Теперь механизм закреплён законодательно.

Можно ли списать ипотеку по банкротству и оставить жильё?

Нет, нельзя. Это самый распространённый миф. Даже если в числе собственников квартиры ветеран, ребёнок-инвалид и очень милый котик. Списать долг по ипотеке и одновременно оставить жильё себе — такая схема не проходит. Либо платите (через мировое соглашение или третье лицо), либо квартира уходит на торги.

Банкротство с ипотекой и с материнским капиталом — как разрулить?

Наличие материнского капитала, вложенного в ипотеку, не спасёт при процедуре банкротства. По этой причине вам не оставят квартиру, списав долг. Если в погашение долга был вложен материнский капитал, часть его можно попробовать вернуть при подписании мирового соглашения с банком. Но рассчитывать на полную компенсацию точно не стоит.

Военная ипотека при банкротстве

Когда вы покупаете квартиру с использованием военной ипотеки, она в залоге не только у банка, но и у государства. И так как выплаты происходят не должником, а государством, такая недвижимость не включается в конкурсную массу имущества.

Как показывает практика, оформить банкротство действующему военному не так просто: все его доходы полностью официальные, и по идее он не может взвалить на себя столько долгов, чтобы не быть способным их выплатить. Отдельная ситуация — члены семей военнослужащих, погибших на СВО: по определению Верховного суда от 21 октября 2025 года, они освобождаются от ипотечных обязательств погибшего.

Банкротство супругов при ипотеке

Здесь всё будет зависеть от того, был ли оформлен брачный договор при покупке квартиры. Если такой документ был и банкротство хочет оформить супруг, который по договору не имеет права на эту квартиру, — второй супруг полностью защищён. Режим раздельной собственности закрепляет недвижимость только за одним супругом.

Если процедуру банкротства оформляют оба супруга одновременно, то никаких разительных отличий не будет — просто сопутствующих затрат будет в два раза больше.

Как восстановить кредитный рейтинг после банкротства: пошаговая инструкция

Если после завершения процедуры банкротства вы хотите вернуть расположение банков, будьте готовы к тому, что в течение 5 лет вы обязаны сообщать всем кредитным организациям о статусе банкрота. Ещё 2 года после этого запись хранится в БКИ.

Чтобы исправить рейтинг, действуйте последовательно:

1. Откройте дебетовую карту и зарплатный счёт в том банке, где планируете брать ипотеку. Зарплатные клиенты получают более лояльные условия.
2. Возьмите товарный кредит на небольшую сумму — на мелкую бытовую технику или электронику. Главное: это должен быть потребительский кредит в банке, не договор с МФО. Микрозаймы, вопреки расхожему совету, негативно влияют на репутацию в глазах банков.
3. Погасите кредит вовремя или досрочно. Повторите 2–3 раза, постепенно увеличивая сумму.
4. Через год-полтора попробуйте кредитную карту банка.

Так, шаг за шагом, кредитный рейтинг восстанавливается.

Через сколько лет после банкротства можно взять ипотеку

Закреплённых законом запретительных сроков нет — подавать можно хоть на следующий день. Но вы не успеете закрыть вкладку сайта с поданной заявкой, как получите отказ.

На практике ситуация такая:

• 2–3 года — Абсолют Банк, Россельхозбанк и ряд региональных банков иногда одобряют заявки при наличии хорошей кредитной истории за этот период и крупного первоначального взноса.
• 5 лет — стандартный срок ожидания, после которого статус банкрота перестаёт быть критичным фактором для большинства банков.
• Семейная ипотека — если у вас есть дети, шансы выше: программа субсидируется государством, и банки относятся к ней лояльнее.

ВТБ и Совкомбанк официально подтверждают, что закон не запрещает ипотеку после банкротства, но решение принимается индивидуально. Сбербанк — один из самых строгих: потребует безупречной кредитной истории за последние 3 года как минимум.

Финансовые последствия банкротства

Как банкротство отражается на ставке по будущей ипотеке

Ставка зависит от условий банка по конкретной программе. Например, семейная ипотека — 6%, стандартная — около 22%. Само по себе банкротство на процентную ставку не влияет. Но банк, видя в кредитной истории процедуру банкротства, может одобрить кредит только при увеличенном первом взносе — например, 50% вместо стандартных 20%. Плюс некоторые банки поднимают ставку на 2–5 процентных пунктов для заёмщиков с историей банкротства.

Почему банку не выгодно забирать квартиру

Если банк забирает недвижимость, он вынужден брать на себя обязательства по продаже на торгах — это трата ресурсов, времени и денег. Банку намного выгоднее, чтобы заёмщик просто продолжал платить по ипотеке. Вопросы о том, заберут ли квартиру, решаются через суд. И на это решение влияют: как давно оформлен кредит, были ли просрочки, были ли частичные досрочные погашения, каковы просрочки по остальным долгам.

Что выгоднее: банкротство или реструктуризация при ипотеке

Однозначно реструктуризация. В этом случае вы превентивно договариваетесь с банком о снижении нагрузки — хотя бы временно. Это всегда лучше, чем просто перестать платить, а потом «обрадовать» банк новостью о банкротстве.

Да, платить всё равно придётся. Но: недвижимость 100% останется у вас, вы не испортите кредитную историю, остальные сферы жизни не пострадают.

Какие есть законные способы «пережить» временные финансовые трудности без банкротства:

• Реструктуризация кредита. В зависимости от ваших обстоятельств и условий банка, вы можете договориться о снижении платежа — за счёт увеличения срока кредита или снижения процентной ставки.
• Кредитные каникулы. Они доступны один раз в жизни, если залоговая недвижимость — единственная. Если ваш доход снизился более чем на 30% за последние 2 месяца и есть документальное подтверждение (справка 2-НДФЛ), вы можете подать в банк заявку на приостановку платежей. Кредит не исчезнет, квартира останется вашей, но 6 месяцев в графике платежей по ипотеке будет стоять «0 руб.».

Чек-лист: что делать, если вы думаете о банкротстве

1. Проконсультироваться с юристом, который специализируется на подобных вопросах. От его советов может зависеть ваше дальнейшее благосостояние.
2. Оценить собственное имущество. Прикиньте, что у вас есть в собственности и соотносится ли это с суммой долга. Если есть что продать, чтобы закрыть хоть какие-то долги — продавайте. Айфон тоже.
3. Переговоры с банком. Лучше прийти с повинной, чем потом бегать от коллекторов. Расскажите банку о ситуации, в связи с которой невозможно закрывать долг. В этом вопросе честность — ваш лучший друг.

Совет. Используйте все доступные вам средства, чтобы избежать банкротства и закрыть долги иными способами. Вы точно скажете себе спасибо в будущем. «спасибо».

Вопросы и ответы

Но в любом случае купить квартиру в ипотеку возможно и после банкротства. Лучше, конечно, до него себя не доводить. Если вы не уверены, потянете ли новые финансовые обязательства, лучше проконсультируйтесь с нашими ипотечными специалистами перед оформлением ипотеки. Оставить заявку на обратный звонок можно здесь.