Как работают ипотечные каникулы и в каких случаях их можно оформить?

Содержание статьи

Даже при условии самого вдумчивого подхода к планированию бюджета может произойти ситуация, когда вносить ипотечные платежи не получается. Есть, конечно, вариант оформить банкротство физического лица, но последствия этого действия могут быть печальными. Куда проще изучить вопрос ипотечных кредитных каникул. Разложили все по полочкам в статье.

Что такое ипотечные каникулы: закон 353-ФЗ и изменения 2026 года

Ипотечные каникулы — согласованный с банком льготный период с перерывом в графике платежей по ипотеке. Вы можете:

• полностью поставить на паузу платежи;
• снизить на время сумму платежа.

На практике те, кто пользуется каникулами, выбирают отсутствие платежей.

Программа регулируется статьей 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Важно. Стандартный максимальный срок — 6 месяцев. Но в июне 2026 года Госдума приняла закон, по которому семьи с двумя и более детьми могут получить ипотечные каникулы сроком до 18 месяцев. Изменения вступают в силу с 1 сентября 2026 года и распространяются в том числе на ранее оформленные ипотечные договоры.

В каких случаях можно взять ипотечные каникулы

Воспользоваться ипотечными кредитными каникулами могут те, у кого существенно ухудшилась жизненная ситуация:

• снижение уровня дохода более чем на 30% (при этом платеж по ипотеке должен составлять более 50% от дохода);
• увеличение числа иждивенцев при снижении дохода более чем на 20% и расходах на кредиты свыше 40%;
• потеря трудоспособности более чем на 2 месяца;
• получение инвалидности 1 или 2 группы;
• появление на иждивении несовершеннолетнего ребенка или инвалида 1, 2 групп;
• потеря работы (обязательно встать на учет в качестве безработного в службе занятости);
• рождение ребенка после оформления ипотеки (на основании отпуска по беременности и родам);
• чрезвычайная ситуация природного или техногенного характера (если ипотечное жилье находится в зоне ЧС и утрачено имущество).

Например. Иван получает 100 тысяч, платит по ипотеке 40 тысяч в месяц. Его доход снизился до 70 тысяч. И теперь ипотечный платеж «съедает» более половины его дохода. Ему дадут каникулы.

А если у Федора доход 300 тысяч, и он снизился до 250 тысяч (при этом платеж те же 40 000 рублей), то в его случае каникулы не дадут.

Когда откажут в ипотечных каникулах

Главное правило — жилье, за которое вы платите ипотеку, должно быть единственным пригодным для проживания. Если у вас есть:

• комната в коммуналке;
• дача;
• доля в бабушкиной квартире,

в получении каникул вам могут отказать. Мотивируя это тем, что «у вас же есть другое жилье».

Также откажут, если:

• предоставленные документы не подтвердили существенное снижение дохода;
• сумма кредита превышает 15 млн рублей;
• по текущему кредиту есть просрочки;
• кредит оформлен менее 3 месяцев назад;
• в отношении заемщика вынесено судебное решение о банкротстве или об обращении взыскания на предмет ипотеки;
• банк уже передал исполнительный лист приставам.

Срок ипотечных каникул: на сколько месяцев дают

Стандартные каникулы дают максимум на 6 месяцев. При этом вы можете прервать их досрочно. Но вот продлевать нельзя. Поэтому, даже если вы рассчитываете решить финансовые сложности за 3–4 месяца, рекомендуем запрашивать каникулы на полгода. Мало ли что в вашем плане пойдет не так.

Исключение — семьи с двумя и более детьми. По новому закону (с 1 сентября 2026 года) для них максимальный срок составляет 18 месяцев. При этом с 7 по 18 месяц на остаток задолженности начисляются проценты по ставке договора, а их сумма фиксируется по окончании льготного периода.

Максимальная сумма кредита, которая может быть переведена в режим каникул — 15 млн рублей. Поэтому купить пентхаус за 30 млн и поставить выплату долга на паузу не получится.

Обратиться за каникулами можно в любой момент в течение действия кредитного договора.

Как банки рассматривают заявление и на каких условиях

По закону каникулы должны предоставлять все банки, которые занимаются ипотечным кредитованием. Если заемщиков по кредиту несколько, заявку может подать любой из солидарных заемщиков.

Какие кредиты подпадают под действие закона

Оформить ипотечные каникулы можно только по ипотеке. То есть кредит должен быть оформлен под залог жилья. Не получится по данной программе поставить на паузу платежи по:

• потребительским кредитам;
• автокредитам;
• кредитным картам.

Какие документы нужны для ипотечных каникул

В первую очередь потребуется подтвердить факт снижения уровня дохода. Для этого понадобится один из этих документов:

• листок нетрудоспособности (при материнстве или инвалидности);
• свидетельство о рождении или усыновлении;
• справка с биржи труда;
• подтверждение наличия инвалидности;
• справка о доходах, где будет видно снижение уровня дохода.

Помимо этого обязательно потребуются:

• паспорт;
• выписка из ЕГРН о правах на объекты недвижимости (подтверждает, что ипотечное жилье — единственное);
• заявление на предоставление каникул (заполняется в банке).

Кредитный договор предоставлять не надо — он есть в банке.

Как оформить ипотечные каникулы: пошаговая инструкция

1. Подготовить документы, подтверждающие факт снижения дохода и невозможности платить по ипотеке.
2. Приехать в банк и написать заявление на ипотечные каникулы. В ряде банков это можно сделать онлайн.
3. Ждать рассмотрения (до 5 рабочих дней).
4. Ознакомиться с результатом (по почте или в смс-сообщении).

Это один из самых простых процессов, связанных с ипотечным кредитованием.

Что происходит с процентами во время ипотечных каникул

Здесь важно не путаться. Проценты в период каникул продолжают начисляться по ставке вашего договора — но платить их сейчас не нужно. График платежей переносится на конец срока: 6 месяцев без платежей просто добавляются в конец. Если изначально вы оформляли ипотеку на 30 лет, после каникул она станет 30,5 лет.

Кстати. Если вы пользуетесь мобильным приложением банка, то в разделе «График платежей» после оформленных каникул у вас будет 6 месяцев указан платеж «0 руб.».

Важно. Так как кредитные каникулы — согласованный с банком перерыв в платежах, это не считается просрочкой или задолженностью.

Ипотечные каникулы при рождении ребенка и в декрете

Если ребенок родился после оформления ипотеки, мать может подать заявление на каникулы на период отпуска по беременности и родам — 140 дней. Далее график вернется в стандартный режим.

Ипотечные каникулы для многодетных семей в 2026 году

Если у вас двое и более детей, ситуация лучше: по новому закону (вступает в силу 1 сентября 2026 года) заемщики с двумя и более детьми могут получить ипотечные каникулы сроком до 18 месяцев. Одного факта рождения детей недостаточно — должны соблюдаться остальные условия закона: единственное жилье, сумма кредита до 15 млн рублей, подтвержденная трудная ситуация.

Ипотечные каникулы для участников СВО: условия по 377-ФЗ

Для участников СВО, мобилизованных и членов их семей действует отдельный закон — 377-ФЗ. Условия принципиально другие:

• срок каникул — весь период службы плюс 180 дней после её окончания;
• лимита по сумме кредита нет;
• с 6 апреля 2024 года проценты за льготный период не начисляются (на ипотечные кредиты это не распространяется — проценты будут начисляться, но их уплата перенесется на более поздний срок);

Документы об участии в СВО предоставлять не обязательно — банк сам запросит информацию в ФНС и Министерстве обороны. Но можно приложить выписки из приказов командира части.

Можно ли получить ипотечные каникулы повторно?

Ипотечные кредитные каникулы доступны один раз в жизни по одной ипотеке. Повторно их оформить не получится ни при каких условиях.

Отличие ипотечных каникул и реструктуризации

Каникулы — полное отсутствие платежей в течение до 6 месяцев (или до 18 месяцев для семей с детьми с 1 сентября 2026 года).

Реструктуризация — изменение условий кредита с целью снижения платежа (но платежи все равно будут, просто чуть меньше, чем сейчас по графику). Банки также предлагают собственные программы: отсрочка на 1–3 месяца или временный переход на оплату только процентов.

К реструктуризации можно обратиться, если по какой-то причине вам не доступно оформление каникул.

Как каникулы влияют на кредитную историю

Никак. Так как это согласованное с банком отсутствие платежей, а не просрочка. Данные, портящие кредитную историю, в БКИ не передаются.

Можно ли взять кредитные каникулы по семейной ипотеке

Ипотечные каникулы доступны при любых программах:

• семейной;
• стандартной;
• IT-ипотеке;
• сельской;
• арктической.

При рассмотрении заявки учитывается ситуация заемщика, а не то, какую программу он выбрал.

Когда лучше использовать ипотечные каникулы, а когда — нет

Каждую ситуацию надо оценивать индивидуально. Но если вы сами чувствуете, что финансовые силы вас покидают, то лучше пойти на опережение и оформить каникулы. Это будет куда более грамотным решением, чем просить в долг у друзей или просто не вносить платежи в банк.

Вопросы и ответы

Ипотечные каникулы — хороший инструмент для тех, кто действительно оказался в непростой ситуации. Но при этом не хочет портить кредитную историю. Мы искренне советуем пользоваться им, а не молча уходить в закат, если денег на платежи нет.