Реструктуризация ипотеки — спасение или еще большая кабала?

Содержание статьи

Даже при самом грамотном финансовом планировании что-то может пойти не так. Сегодня для вас платеж в 50 тысяч в месяц — норма. А завтра — неподъемная сумма. Именно для мирного разрешения подобных ситуаций в банках есть такой инструмент, как «реструктуризация». Разберем, что это и какие есть риски и подводные камни.

Что такое реструктуризация

Простыми словами — это изменение условий по уже выданному кредиту с целью снижения ежемесячного платежа.

Важно. Процесс реструктуризации кредита происходит только при участии банка. Клиент не может самостоятельно взять и решить, что теперь он платит на 15% меньше.

Когда реструктуризация ипотеки действительно нужна

Самая частая ситуация, когда клиенты обращаются в банк за реструктуризацией — ухудшение финансовой ситуации. Если человек не может вносить обязательный платеж по договору, можно договориться с банком о новых условиях погашения кредита.

Именно это решение предлагают банки в первую очередь, когда клиент заявляет, что более не может вносить минимальный платеж. И именно к нему стоит обратиться, если у вас в голове начали возникать мысли об оформлении банкротства. Потому что последствия реструктуризации и банкротства несравнимы (у последнего, конечно, хуже).

Какие виды реструктуризации доступны в 2026 году

В зависимости от:

• суммы кредита;
• ставки в кредитном договоре;
• даты заключения договора;
• остатка суммы и срока к выплате;
• текущей ключевой ставки

банк может предложить вам снижение платежа одним из способов.

Универсального решения нет, так как каждый случай индивидуальный.

Способы снижения платежа:

• увеличение срока кредита;
• временное сокращение размера ежемесячного платежа.

Чаще всего реструктуризация происходит именно за счет увеличения срока кредита. Например: вы оформили ипотеку на 20 лет с платежом 50 тысяч. Через 2 года понимаете, что не тянете. Банк может заново «распределить» сумму долга по сроку кредита, добавив до 12 дополнительных лет (2 года, которые вы уже платили + 10 лет, так как максимальный срок ипотеки — 30). За счет этой рокировки платеж снизится до 40 тысяч. И уже жить становится чуть легче.

Реструктуризация ипотеки через банк и через суд

К реструктуризации через суд прибегают, если уже допустили просрочку платежей в течение определенного времени. И кредитная организация имеет право подать на клиента в суд или передать его дело коллекторам.

С юридической точки зрения, отличий в реструктуризации, инициированной по решению суда, в сравнении с той, которую попросил клиент самостоятельно, нет. Может разве что отличаться подход и лояльность банка. Потому что одно дело, когда вы решаете проблему превентивно. Другое — когда постфактум.

Совет. Если вы понимаете, что наступают сложные времена, не копите большую сумму долга. Идите сразу в банк и совместно ищите пути выхода из ситуации.

Как составить и подать заявление на реструктуризацию

1. Отправить заявку через мобильное приложение банка (если есть) или написать заявление в офисе банка.
2. Приложить документы, подтверждающие сложную финансовую ситуацию (2-НДФЛ с явным снижением уровня дохода, лист нетрудоспособности из-за ухода за новорожденным ребенком, медицинская справка, подтверждающая травму, из-за которой вы не можете работать и т.д.).
3. Ждать решение банка (обычно до 5 рабочих дней).
4. При положительном решении подписать в банке документы на реструктуризацию с новым графиком платежей.

Совет. Чем более полный пакет документов, подтверждающих тяжелое финансовое положение, вы предоставите, тем больше шансов получить положительное решение.

Как банки оценивают заемщика и доходы при реструктуризации

Все зависит от конкретной ситуации. А именно:

• какая сумма взята в долг;
• какая была зарплата до текущего критического момента;
• сколько человек получает сейчас;
• в течение какого времени он не будет способен вносить платежи.

Банку тоже не выгодно лишиться источника дохода в виде ежемесячных платежей. Поэтому кредитные организации идут навстречу.

Реструктуризация ипотеки при банкротстве

Если вы все-таки начали оформление банкротства, при этом квартира в ипотеке у вас единственная, то вам также могут предложить реструктуризацию. Так как по закону забрать единственное жилье банк не может.

Повторимся: лучше не доводить ситуацию до необходимости оформлять банкротство. А обратиться в банк с запросом на реструктуризацию до начала всех этих разбирательств.

Реструктуризация ипотеки с господдержкой и семейной ипотеки

То, по какой программе вы оформляли ипотеку, не влияет на реструктуризацию. Ею можно воспользоваться, даже если у вас одна из льготных программ:

• семейная;
• сельская;
• IT ипотека;
• арктическая.

Как влияет реструктуризация на проценты, срок и итоговую переплату

За счет того, что в большинстве случаев реструктуризации у вас увеличится срок кредита, конечно, переплата возрастает. Но в подобной ситуации это последняя вещь, о которой стоит переживать. Как бы то ни было, ипотеку всегда можно закрыть досрочно, когда финансовая ситуация стабилизируется. И тогда переплата снова вернется в границы изначально оформленного кредита или даже станет меньше.

Что происходит с другими кредитами при реструктуризации ипотеки

Сколько бы у вас ни было кредитов, они никак не связаны между собой. Вы можете сделать по одному реструктуризацию — на остальных это никак не отразится.

Более того, в отличие от оформления кредитных каникул, которые можно оформить один раз в жизни, реструктуризацию можно делать по разным кредитам несколько раз. Четких сроков и ограничений нет. Все зависит от конкретного банка.

Можно ли взять новую ипотеку после реструктуризации

Если благодаря реструктуризации вы не допускали просрочек в платежах — конечно. Реструктуризация как раз помогает избежать ухудшения кредитной истории. И это куда лучше, чем просто пропустить несколько платежей, получить черное пятно в кредитной истории и потом не иметь возможность оформить кредит даже на сковородку в «М.Видео».

Основные ошибки заемщиков при переговорах с банком

1. Не давать внятное объяснение, с чем связано ухудшение финансовой ситуации.
2. Не предоставлять подтверждения тому, что вы пытаетесь решить вопрос с дальнейшими поступлениями денег.
3. Приходить в банк, уже имея просрочку (всегда лучше играть на опережение).

Вопросы и ответы

Реструктуризация — хороший инструмент для сохранения квартиры и хорошей кредитной истории. Мы всегда рекомендуем при возникновении трудностей обращаться именно к нему, а не идти в процедуру банкротства. Потому что трудности рано или поздно закончатся. И вы наверняка захотите купить еще одну квартиру, как только появится возможность. В этом мы готовы вам помочь. Место для заявки — здесь.