Взять ипотеку или открыть вклад? Что выгоднее при ключевой ставке 21%

Содержание статьи

Когда реклама пестрит предложениями открыть вклад под 24-25%, невольно начинаешь задумываться: а точно ли сейчас надо покупать квартиру? Куда выгоднее вложить деньги на вклад, заработать, ничего не делая, а потом получить прибыль. Или вместо досрочного погашения имеющейся ипотеки закинуть сумму на вклад и потом закрыть еще больше. Разбираемся в статье, так ли все просто и прозрачно со вкладами. И что же все-таки выгоднее — погасить ипотеку или открыть вклад?

Как работают вклады?

Для начала на пальцах разберемся, как работают вклады. Да простят нас банкиры.

Предположим, у вас есть 100 рублей. Вы кладете их на вклад под 25% на 6 месяцев. Итого через полгода вы можете снять уже 125 рублей. Вроде пока все просто.

Но что происходит с вашими деньгами, пока они лежат на вкладе? Банк использует их для своих нужд. Да, в приложении они отображаются как ваши, но вы не можете ими распоряжаться без потери процентов. И так как договор у вас заключен на определенный срок, банк понимает, что в течение срока действия договора вклада он может воспользоваться этими средствами. Это дешевле, чем вынимать собственные средства из оборота или просить займ у Центробанка (ЦБ).

Поэтому банку выгоднее привлекать вкладчиков, чтобы обеспечить себя так называемым «дешевыми деньгами» (как бы странно ни звучала эта фраза). Да, у денег тоже есть стоимость (не путать с «ценностью»). Банк получает деньги под определенные условия. Деталей, под которые ЦБ выдает ссуды банкам, мы, конечно, не знаем. Но можно логически предположить, что беря кредит под ключевую ставку в 21%, суммарная переплата получается существенной не только из-за размера ставки, но и за счет объема привлекаемого финансирования (пару миллионов банк брать явно не будет).

Вот и получается, что выгодные условия по вкладам выгодны, в первую очередь, самим банкам. А вот вкладчики могут столкнуться с существенными рисками. О которых думают далеко не все, оформляя те самые 25% годовых.

Риски, которые скрывают вклады под высокие проценты

Те, кому сейчас 40+ лет, наверняка помнят, как в 1991 году вкладчики Сбербанка потеряли почти все свои сбережения. И именно такая история рискует повториться сейчас. Не развал СССР, конечно. А «остаться с носом» вместо получения обещанных процентов.

Посудите сами. Сейчас по самым приближенным оценкам сумма доходов вкладчиков оценивается в 9 трлн рублей. Сумма, сложная для восприятия.

Даже если половина вкладчиков решит снять деньги со вклада и забрать бонусы, это 4,5 трлн рублей, которые банки будут вынуждены отдать почти по щелчку пальцев. А учитывая, что почти все понесли деньги на вклады примерно в одно и то же время под одни и те же условия, то и снимать они их будут почти одновременно. Ну и разумеется, почти вся нагрузка легла на классическую сине-красно-зеленую троицу:

• ВТБ;
• Альфа;
• Сбер.

Даже страшно представить, что станет с этими банками, если из их оборота придется вытащить столько средств. И банкиры это хорошо понимают. Исходя из этого, можно сформулировать главный потенциальный риск того, чтобы открывать вклад на крупную сумму:

Заморозка вкладов. Основное, чего сейчас боятся многие участники рынка. Банки могут пролоббировать внесение законопроекта, который будет ограничивать возможность снятия вклада выше определенной суммы, например, 3 млн рублей. Так они уберегут себя от необходимости крупных выплат процентов. А вкладчик останется с носом.

Помимо этого, есть другие, менее серьезные, но не менее неприятные риски, которые вкладчики не всегда берут во внимание:

• потеря процентов при досрочном закрытии вклада. Если вы решите снять деньги раньше, чем закончится договор, вы потеряете проценты. А соблазн может возникнуть. Ведь вы видите эту сумму каждый раз, когда заходите в мобильное приложение банка. И мало ли, какая нужна возникнет, на которую срочно требуются деньги.
• Деньги на вкладе просто лежат. И, к сожалению, как бы ни был высок процент, под который банк предлагает положить деньги на вклад, он еле-еле будет перекрывать реальный уровень инфляции. Недвижимость в этом плане более функциональна. Ведь не важно, что происходит — если у вас есть квартира, вы всегда в выигрыше.
• Ставка по вкладу фиксирована. Вы не можете заработать больше, чем тот процент, который указан в вашем договоре. Рынок недвижимости в этом плане чуть более рискованный, но при грамотном выборе объекта может дать вам куда более приятную доходность.

Что выгоднее: покупка квартиры или вклад

Конечно, глядя на такие приятные предложения от банков, кажется глупым отказываться от вклада. Наше предложение звучит так:

Раскладывайте яйца по разным корзинам.

Если у вас есть 3 млн рублей, не замораживайте их целиком на вкладе. Используйте часть для покупки недвижимости и часть отнесите на вклад. Это наиболее выгодное и рациональное решение. Таким образом вы буквально усидите на двух стульях и минимизируете возможные риски. Но поучаствуете в этом аттракционе невиданной щедрости под названием «вклад под 24%».

Что выгоднее: брать ипотеку или копить самому

Ответим на этот вопрос на примере.

Предположим, вы получаете 300 тысяч в месяц. Также предположим, что вы можете ежемесячно откладывать по 150 тысяч рублей на квартиру. Может даже 200 (зависит от того, насколько на широкую ногу вы живете сейчас и какие у вас текущие финансовые обязательства). За год вы отложите от 1,8 до 2,4 млн рублей. Это если не будет ни одного компульсивного срыва «да пошло оно все к черту, один раз живем, я хочу этот чехол на телефон за 3к».

Допустим, что пара срывов все же случилась, и итого у вас через год есть накопленных 2 млн рублей. Проблема в том, что пока вы добросовестно копили эти самые 2 млн, рынок вырос куда сильнее. В среднем доме бизнес-класса квартира может вырасти на 2 млн за 5-6 месяцев. И если в начале вашего пути необходимо было накопить 6 млн, то к концу искомого периода нужная сумма уже превратилась в 8 млн.

Казалось бы, тут идеальный момент, чтобы положить накопленные деньги на вклад! Но вложив 2 млн, через год вы получите всего лишь 2,5 млн. Почему это «всего лишь» — объяснили в предыдущем абзаце.

Да, есть много людей, которые живут по принципу «если ты не можешь купить это без кредита, значит, оно тебе не нужно». Автор этой статьи сам долгое время исповедовал такую же религию. Но проблема в том, что зарплаты и уровень дохода растут существенно медленнее, чем инфляция и рост цен на все.

Вывод: Если вы получаете 300 тысяч в месяц (да и любую другую сумму) и можете сколько-то откладывать в месяц, лучше эти средства пустить в ипотеку. И те же накопленные 2 млн закинуть в частично досрочное погашение. Это будет куда более разумное решение, чем пытаться накопить 6 (а потом 8, а потом 9, а потом…. млн рублей).

Стоит ли откладывать покупку квартиры и ждать снижения ставок по ипотеке

Здесь необходимо трезво оценивать собственную ситуацию и финансовое состояние. Если вы:

• подходите под условия семейной ипотеки или нашли выгодную рассрочку, которую сможете выплатить (что это и как работает — рассказали здесь);
• имеете определенную сумму на первый взнос или можете ее у кого-то занять без процентов;
• можете комфортно вносить ежемесячные платежи,

то не ждите. Берите сейчас. Выгоднее условий, чем сегодня, не будет, правда.

Пример. Автор этой статьи взял в августе 2024 году ипотеку под 20% годовых, задушив свою жабу, которая кричала «ты чо?!». Тогда казалось, что выше ставок быть не может. Оказалось, что может, и даже очень. Поэтому, сравнивая сегодняшние условия с будущими, сегодняшние всегда будут выгоднее. Даже если на первый взгляд так не кажется.

Да, высокая ключевая ставка не будет вечно. 14 февраля 2025 года прошло заседание ЦБ, где она осталась на уровне 21% к радости всех участников рынка. По оценке экспертов, ключевая ставка станет цифрой, а не числом примерно к 2027 году.

С одной стороны, это не долго, всего 2 года. С другой, как только ипотека станет снова более-менее доступной, это моментально отразится на стоимости квартир. Не говоря о стандартных повышениях, которые за эти 2 года произойдут не раз.

Вывод: если вы сейчас имеете финансовые возможности и нашли подходящий вариант — не откладывайте.

Конечно, каждый будет принимать решение самостоятельно. И кто-то выберет вклад по собственным убеждениям или по причине того, что имеющаяся сумма на руках не позволяет купить желаемую квартиру. Но мы в любом случае рекомендуем посоветоваться с нашим специалистом, оставив заявку здесь. Может, ваша квартира уже продается. И ждет только вашего «беру!».