9 минут чтенияСодержание статьи
Каждый месяц вы платите банку фиксированную сумму — это аннуитетный платеж. В начале срока большая часть уходит на проценты. Ближе к концу — на основной долг.
При досрочном погашении вы вносите сумму сверх графика. Банк списывает проценты, набежавшие на день платежа. Остаток идет на уменьшение основного долга.
Это позволяет сэкономить на будущих процентах. Чем раньше вы это сделаете — тем больше выгода.
Кстати, средний срок ипотечного кредита в России к февралю 2025 года достиг 25 лет 10 месяцев (309,8 месяца) и продолжает расти. Чем длиннее срок — тем больше переплата. И тем выгоднее досрочное погашение на ранних этапах.
Пошаговый алгоритм: как подать заявку на досрочное погашение
Важно не просто положить деньги на счет. Нужна заявка в банке.
Шаг 1. Проверьте остаток долга в приложении банка. Сумма указана на сегодняшний день. Учтите, что проценты начисляются ежедневно.
Шаг 2. Оформите заявку на досрочное погашение — в мобильном приложении, в интернет-банке или в отделении. Укажите сумму и дату списания. Заявку надо подавать заранее, сроки ее рассмотрения зависят от банка.
Шаг 3. Внесите деньги на счет до указанной даты. Убедитесь, что сумма покрывает и остаток, и проценты.
Шаг 4. Проверьте, что списание прошло. Остаток должен стать нулевым или уменьшиться.
Шаг 5. Если гасите частично — выберите, что хотите: уменьшить срок или уменьшить ежемесячный платёж.
Два варианта досрочного погашения
Когда вносите дополнительную сумму, банк предлагает два варианта. Разница огромная — это подтверждают и расчёты, и реальная практика.
В 2025 году каждый второй заемщик с рыночной ипотекой регулярно вносил частично-досрочные платежи, а каждый пятый полностью закрыл кредит. Для сравнения: в 2024 году полностью погашён был только каждый десятый займ. Люди поняли, что при высоких ставках досрочное погашение — это способ сэкономить миллионы.
Варианты досрочного погашения ипотеки
| Вариант | Что меняется | Срок | Платеж | Выгода |
| Уменьшить срок | Срок кредита становится короче | Уменьшается | Остается прежним | Максимальная экономия на процентах |
| Уменьшить платеж | Ежемесячный платеж становится ниже | Остается прежним | Уменьшается | Минимальная экономия, но финансовая нагрузка снижается |
Рассмотрим для примера оба варианта досрочного погашения при ипотеке на 5 млн рублей сроком на 20 лет.
| Параметр | Значение |
| Сумма кредита | 5 000 000 ₽ |
| Процентная ставка | 25% годовых |
| Срок кредита | 20 лет |
| Ежемесячный платеж | 105 000 ₽ |
Через полгода вы решили внести досрочно 1 млн рублей.
Вариант 1: уменьшаем ежемесячный платеж
| Показатель | Было | Стало |
| Ежемесячный платёж | 105 тыс. ₽ | 83,8 ₽ (−21,2 тыс. ₽) |
| Срок кредита | 20 лет | 20 лет |
| Общая переплата по процентам | около 20,2 ₽ | около 16,2 млн ₽ |
| Экономия | — | около 4 млн ₽ |
Вариант 2: уменьшаем срок кредита
| Показатель | Было | Стало |
| Ежемесячный платеж | 105 тыс. ₽ | 105 тыс. ₽ (без изменений) |
| Срок кредита | 20 лет | 6 лет и 10 мем. (−13 лет) |
| Общая переплата по процентам | около 22,2 млн ₽ | около 4,6 млн ₽ |
| Экономия | — | почти 15,6 млн ₽ |
Делаем вывод. Один и тот же миллион рублей при сокращении срока экономит почти в 4 раза больше, чем при уменьшении платежа. При этом ежемесячная нагрузка не меняется, но кредит закрывается на 13 лет раньше.
Ипотечный калькулятор
Ипотечный калькулятор
Предварительный расчёт по указанной ставке.
График платежей
| Месяц | Платёж | Проценты | Основной долг | Остаток |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 14 976 ₽ | 13 125 ₽ | 1 851 ₽ | 1 498 149 ₽ |
| 2 | 14 976 ₽ | 13 109 ₽ | 1 867 ₽ | 1 496 282 ₽ |
| 3 | 14 975 ₽ | 13 092 ₽ | 1 883 ₽ | 1 494 399 ₽ |
| 4 | 14 976 ₽ | 13 076 ₽ | 1 900 ₽ | 1 492 499 ₽ |
| 5 | 14 975 ₽ | 13 059 ₽ | 1 916 ₽ | 1 490 583 ₽ |
| 6 | 14 976 ₽ | 13 043 ₽ | 1 933 ₽ | 1 488 650 ₽ |
| 7 | 14 976 ₽ | 13 026 ₽ | 1 950 ₽ | 1 486 700 ₽ |
| 8 | 14 976 ₽ | 13 009 ₽ | 1 967 ₽ | 1 484 733 ₽ |
| 9 | 14 975 ₽ | 12 991 ₽ | 1 984 ₽ | 1 482 749 ₽ |
| 10 | 14 976 ₽ | 12 974 ₽ | 2 002 ₽ | 1 480 747 ₽ |
| 11 | 14 976 ₽ | 12 957 ₽ | 2 019 ₽ | 1 478 728 ₽ |
| 12 | 14 976 ₽ | 12 939 ₽ | 2 037 ₽ | 1 476 691 ₽ |
| 13 | 14 976 ₽ | 12 921 ₽ | 2 055 ₽ | 1 474 636 ₽ |
| 14 | 14 976 ₽ | 12 903 ₽ | 2 073 ₽ | 1 472 564 ₽ |
| 15 | 14 976 ₽ | 12 885 ₽ | 2 091 ₽ | 1 470 473 ₽ |
| 16 | 14 976 ₽ | 12 867 ₽ | 2 109 ₽ | 1 468 364 ₽ |
| 17 | 14 976 ₽ | 12 848 ₽ | 2 128 ₽ | 1 466 236 ₽ |
| 18 | 14 976 ₽ | 12 830 ₽ | 2 146 ₽ | 1 464 090 ₽ |
| 19 | 14 976 ₽ | 12 811 ₽ | 2 165 ₽ | 1 461 925 ₽ |
| 20 | 14 976 ₽ | 12 792 ₽ | 2 184 ₽ | 1 459 742 ₽ |
| 21 | 14 976 ₽ | 12 773 ₽ | 2 203 ₽ | 1 457 539 ₽ |
| 22 | 14 975 ₽ | 12 753 ₽ | 2 222 ₽ | 1 455 316 ₽ |
| 23 | 14 976 ₽ | 12 734 ₽ | 2 242 ₽ | 1 453 075 ₽ |
| 24 | 14 975 ₽ | 12 714 ₽ | 2 261 ₽ | 1 450 813 ₽ |
| 25 | 14 976 ₽ | 12 695 ₽ | 2 281 ₽ | 1 448 532 ₽ |
| 26 | 14 976 ₽ | 12 675 ₽ | 2 301 ₽ | 1 446 231 ₽ |
| 27 | 14 976 ₽ | 12 655 ₽ | 2 321 ₽ | 1 443 910 ₽ |
| 28 | 14 975 ₽ | 12 634 ₽ | 2 341 ₽ | 1 441 569 ₽ |
| 29 | 14 976 ₽ | 12 614 ₽ | 2 362 ₽ | 1 439 207 ₽ |
| 30 | 14 976 ₽ | 12 593 ₽ | 2 383 ₽ | 1 436 824 ₽ |
| 31 | 14 975 ₽ | 12 572 ₽ | 2 403 ₽ | 1 434 420 ₽ |
| 32 | 14 976 ₽ | 12 551 ₽ | 2 425 ₽ | 1 431 996 ₽ |
| 33 | 14 976 ₽ | 12 530 ₽ | 2 446 ₽ | 1 429 550 ₽ |
| 34 | 14 976 ₽ | 12 509 ₽ | 2 467 ₽ | 1 427 083 ₽ |
| 35 | 14 976 ₽ | 12 487 ₽ | 2 489 ₽ | 1 424 594 ₽ |
| 36 | 14 975 ₽ | 12 465 ₽ | 2 510 ₽ | 1 422 084 ₽ |
| 37 | 14 975 ₽ | 12 443 ₽ | 2 532 ₽ | 1 419 551 ₽ |
| 38 | 14 976 ₽ | 12 421 ₽ | 2 555 ₽ | 1 416 997 ₽ |
| 39 | 14 976 ₽ | 12 399 ₽ | 2 577 ₽ | 1 414 420 ₽ |
| 40 | 14 976 ₽ | 12 376 ₽ | 2 600 ₽ | 1 411 820 ₽ |
| 41 | 14 975 ₽ | 12 353 ₽ | 2 622 ₽ | 1 409 198 ₽ |
| 42 | 14 975 ₽ | 12 330 ₽ | 2 645 ₽ | 1 406 553 ₽ |
| 43 | 14 975 ₽ | 12 307 ₽ | 2 668 ₽ | 1 403 884 ₽ |
| 44 | 14 976 ₽ | 12 284 ₽ | 2 692 ₽ | 1 401 193 ₽ |
| 45 | 14 975 ₽ | 12 260 ₽ | 2 715 ₽ | 1 398 477 ₽ |
| 46 | 14 976 ₽ | 12 237 ₽ | 2 739 ₽ | 1 395 738 ₽ |
| 47 | 14 976 ₽ | 12 213 ₽ | 2 763 ₽ | 1 392 975 ₽ |
| 48 | 14 976 ₽ | 12 189 ₽ | 2 787 ₽ | 1 390 188 ₽ |
| 49 | 14 976 ₽ | 12 164 ₽ | 2 812 ₽ | 1 387 377 ₽ |
| 50 | 14 976 ₽ | 12 140 ₽ | 2 836 ₽ | 1 384 541 ₽ |
| 51 | 14 976 ₽ | 12 115 ₽ | 2 861 ₽ | 1 381 680 ₽ |
| 52 | 14 976 ₽ | 12 090 ₽ | 2 886 ₽ | 1 378 794 ₽ |
| 53 | 14 975 ₽ | 12 064 ₽ | 2 911 ₽ | 1 375 882 ₽ |
| 54 | 14 976 ₽ | 12 039 ₽ | 2 937 ₽ | 1 372 946 ₽ |
| 55 | 14 975 ₽ | 12 013 ₽ | 2 962 ₽ | 1 369 983 ₽ |
| 56 | 14 975 ₽ | 11 987 ₽ | 2 988 ₽ | 1 366 995 ₽ |
| 57 | 14 975 ₽ | 11 961 ₽ | 3 014 ₽ | 1 363 980 ₽ |
| 58 | 14 976 ₽ | 11 935 ₽ | 3 041 ₽ | 1 360 940 ₽ |
| 59 | 14 975 ₽ | 11 908 ₽ | 3 067 ₽ | 1 357 872 ₽ |
| 60 | 14 975 ₽ | 11 881 ₽ | 3 094 ₽ | 1 354 778 ₽ |
| 61 | 14 975 ₽ | 11 854 ₽ | 3 121 ₽ | 1 351 656 ₽ |
| 62 | 14 976 ₽ | 11 827 ₽ | 3 149 ₽ | 1 348 508 ₽ |
| 63 | 14 975 ₽ | 11 799 ₽ | 3 176 ₽ | 1 345 331 ₽ |
| 64 | 14 976 ₽ | 11 772 ₽ | 3 204 ₽ | 1 342 127 ₽ |
| 65 | 14 976 ₽ | 11 744 ₽ | 3 232 ₽ | 1 338 895 ₽ |
| 66 | 14 975 ₽ | 11 715 ₽ | 3 260 ₽ | 1 335 635 ₽ |
| 67 | 14 976 ₽ | 11 687 ₽ | 3 289 ₽ | 1 332 346 ₽ |
| 68 | 14 976 ₽ | 11 658 ₽ | 3 318 ₽ | 1 329 028 ₽ |
| 69 | 14 976 ₽ | 11 629 ₽ | 3 347 ₽ | 1 325 682 ₽ |
| 70 | 14 976 ₽ | 11 600 ₽ | 3 376 ₽ | 1 322 306 ₽ |
| 71 | 14 976 ₽ | 11 570 ₽ | 3 406 ₽ | 1 318 900 ₽ |
| 72 | 14 975 ₽ | 11 540 ₽ | 3 435 ₽ | 1 315 465 ₽ |
| 73 | 14 975 ₽ | 11 510 ₽ | 3 465 ₽ | 1 311 999 ₽ |
| 74 | 14 976 ₽ | 11 480 ₽ | 3 496 ₽ | 1 308 504 ₽ |
| 75 | 14 975 ₽ | 11 449 ₽ | 3 526 ₽ | 1 304 977 ₽ |
| 76 | 14 976 ₽ | 11 419 ₽ | 3 557 ₽ | 1 301 420 ₽ |
| 77 | 14 975 ₽ | 11 387 ₽ | 3 588 ₽ | 1 297 832 ₽ |
| 78 | 14 976 ₽ | 11 356 ₽ | 3 620 ₽ | 1 294 212 ₽ |
| 79 | 14 975 ₽ | 11 324 ₽ | 3 651 ₽ | 1 290 561 ₽ |
| 80 | 14 975 ₽ | 11 292 ₽ | 3 683 ₽ | 1 286 878 ₽ |
| 81 | 14 976 ₽ | 11 260 ₽ | 3 716 ₽ | 1 283 162 ₽ |
| 82 | 14 976 ₽ | 11 228 ₽ | 3 748 ₽ | 1 279 414 ₽ |
| 83 | 14 976 ₽ | 11 195 ₽ | 3 781 ₽ | 1 275 633 ₽ |
| 84 | 14 976 ₽ | 11 162 ₽ | 3 814 ₽ | 1 271 819 ₽ |
| 85 | 14 975 ₽ | 11 128 ₽ | 3 847 ₽ | 1 267 972 ₽ |
| 86 | 14 976 ₽ | 11 095 ₽ | 3 881 ₽ | 1 264 091 ₽ |
| 87 | 14 976 ₽ | 11 061 ₽ | 3 915 ₽ | 1 260 176 ₽ |
| 88 | 14 976 ₽ | 11 027 ₽ | 3 949 ₽ | 1 256 227 ₽ |
| 89 | 14 976 ₽ | 10 992 ₽ | 3 984 ₽ | 1 252 243 ₽ |
| 90 | 14 976 ₽ | 10 957 ₽ | 4 019 ₽ | 1 248 225 ₽ |
| 91 | 14 976 ₽ | 10 922 ₽ | 4 054 ₽ | 1 244 171 ₽ |
| 92 | 14 975 ₽ | 10 886 ₽ | 4 089 ₽ | 1 240 082 ₽ |
| 93 | 14 976 ₽ | 10 851 ₽ | 4 125 ₽ | 1 235 957 ₽ |
| 94 | 14 976 ₽ | 10 815 ₽ | 4 161 ₽ | 1 231 796 ₽ |
| 95 | 14 975 ₽ | 10 778 ₽ | 4 197 ₽ | 1 227 598 ₽ |
| 96 | 14 975 ₽ | 10 741 ₽ | 4 234 ₽ | 1 223 364 ₽ |
| 97 | 14 975 ₽ | 10 704 ₽ | 4 271 ₽ | 1 219 093 ₽ |
| 98 | 14 976 ₽ | 10 667 ₽ | 4 309 ₽ | 1 214 784 ₽ |
| 99 | 14 975 ₽ | 10 629 ₽ | 4 346 ₽ | 1 210 438 ₽ |
| 100 | 14 975 ₽ | 10 591 ₽ | 4 384 ₽ | 1 206 054 ₽ |
| 101 | 14 976 ₽ | 10 553 ₽ | 4 423 ₽ | 1 201 631 ₽ |
| 102 | 14 975 ₽ | 10 514 ₽ | 4 461 ₽ | 1 197 169 ₽ |
| 103 | 14 975 ₽ | 10 475 ₽ | 4 500 ₽ | 1 192 669 ₽ |
| 104 | 14 976 ₽ | 10 436 ₽ | 4 540 ₽ | 1 188 129 ₽ |
| 105 | 14 976 ₽ | 10 396 ₽ | 4 580 ₽ | 1 183 550 ₽ |
| 106 | 14 976 ₽ | 10 356 ₽ | 4 620 ₽ | 1 178 930 ₽ |
| 107 | 14 976 ₽ | 10 316 ₽ | 4 660 ₽ | 1 174 270 ₽ |
| 108 | 14 976 ₽ | 10 275 ₽ | 4 701 ₽ | 1 169 569 ₽ |
| 109 | 14 976 ₽ | 10 234 ₽ | 4 742 ₽ | 1 164 827 ₽ |
| 110 | 14 975 ₽ | 10 192 ₽ | 4 783 ₽ | 1 160 044 ₽ |
| 111 | 14 975 ₽ | 10 150 ₽ | 4 825 ₽ | 1 155 218 ₽ |
| 112 | 14 976 ₽ | 10 108 ₽ | 4 868 ₽ | 1 150 351 ₽ |
| 113 | 14 976 ₽ | 10 066 ₽ | 4 910 ₽ | 1 145 441 ₽ |
| 114 | 14 976 ₽ | 10 023 ₽ | 4 953 ₽ | 1 140 487 ₽ |
| 115 | 14 975 ₽ | 9 979 ₽ | 4 996 ₽ | 1 135 491 ₽ |
| 116 | 14 976 ₽ | 9 936 ₽ | 5 040 ₽ | 1 130 451 ₽ |
| 117 | 14 975 ₽ | 9 891 ₽ | 5 084 ₽ | 1 125 367 ₽ |
| 118 | 14 976 ₽ | 9 847 ₽ | 5 129 ₽ | 1 120 238 ₽ |
| 119 | 14 976 ₽ | 9 802 ₽ | 5 174 ₽ | 1 115 064 ₽ |
| 120 | 14 976 ₽ | 9 757 ₽ | 5 219 ₽ | 1 109 845 ₽ |
| 121 | 14 976 ₽ | 9 711 ₽ | 5 265 ₽ | 1 104 581 ₽ |
| 122 | 14 976 ₽ | 9 665 ₽ | 5 311 ₽ | 1 099 270 ₽ |
| 123 | 14 976 ₽ | 9 619 ₽ | 5 357 ₽ | 1 093 913 ₽ |
| 124 | 14 976 ₽ | 9 572 ₽ | 5 404 ₽ | 1 088 509 ₽ |
| 125 | 14 975 ₽ | 9 524 ₽ | 5 451 ₽ | 1 083 058 ₽ |
| 126 | 14 976 ₽ | 9 477 ₽ | 5 499 ₽ | 1 077 559 ₽ |
| 127 | 14 976 ₽ | 9 429 ₽ | 5 547 ₽ | 1 072 012 ₽ |
| 128 | 14 976 ₽ | 9 380 ₽ | 5 596 ₽ | 1 066 416 ₽ |
| 129 | 14 976 ₽ | 9 331 ₽ | 5 645 ₽ | 1 060 772 ₽ |
| 130 | 14 976 ₽ | 9 282 ₽ | 5 694 ₽ | 1 055 078 ₽ |
| 131 | 14 976 ₽ | 9 232 ₽ | 5 744 ₽ | 1 049 334 ₽ |
| 132 | 14 976 ₽ | 9 182 ₽ | 5 794 ₽ | 1 043 540 ₽ |
| 133 | 14 976 ₽ | 9 131 ₽ | 5 845 ₽ | 1 037 695 ₽ |
| 134 | 14 976 ₽ | 9 080 ₽ | 5 896 ₽ | 1 031 799 ₽ |
| 135 | 14 975 ₽ | 9 028 ₽ | 5 947 ₽ | 1 025 852 ₽ |
| 136 | 14 975 ₽ | 8 976 ₽ | 5 999 ₽ | 1 019 853 ₽ |
| 137 | 14 976 ₽ | 8 924 ₽ | 6 052 ₽ | 1 013 801 ₽ |
| 138 | 14 976 ₽ | 8 871 ₽ | 6 105 ₽ | 1 007 696 ₽ |
| 139 | 14 975 ₽ | 8 817 ₽ | 6 158 ₽ | 1 001 537 ₽ |
| 140 | 14 975 ₽ | 8 763 ₽ | 6 212 ₽ | 995 325 ₽ |
| 141 | 14 976 ₽ | 8 709 ₽ | 6 267 ₽ | 989 058 ₽ |
| 142 | 14 975 ₽ | 8 654 ₽ | 6 321 ₽ | 982 737 ₽ |
| 143 | 14 976 ₽ | 8 599 ₽ | 6 377 ₽ | 976 360 ₽ |
| 144 | 14 976 ₽ | 8 543 ₽ | 6 433 ₽ | 969 928 ₽ |
| 145 | 14 976 ₽ | 8 487 ₽ | 6 489 ₽ | 963 439 ₽ |
| 146 | 14 976 ₽ | 8 430 ₽ | 6 546 ₽ | 956 893 ₽ |
| 147 | 14 976 ₽ | 8 373 ₽ | 6 603 ₽ | 950 290 ₽ |
| 148 | 14 976 ₽ | 8 315 ₽ | 6 661 ₽ | 943 630 ₽ |
| 149 | 14 976 ₽ | 8 257 ₽ | 6 719 ₽ | 936 911 ₽ |
| 150 | 14 976 ₽ | 8 198 ₽ | 6 778 ₽ | 930 133 ₽ |
| 151 | 14 976 ₽ | 8 139 ₽ | 6 837 ₽ | 923 296 ₽ |
| 152 | 14 976 ₽ | 8 079 ₽ | 6 897 ₽ | 916 399 ₽ |
| 153 | 14 975 ₽ | 8 018 ₽ | 6 957 ₽ | 909 442 ₽ |
| 154 | 14 976 ₽ | 7 958 ₽ | 7 018 ₽ | 902 424 ₽ |
| 155 | 14 975 ₽ | 7 896 ₽ | 7 079 ₽ | 895 344 ₽ |
| 156 | 14 975 ₽ | 7 834 ₽ | 7 141 ₽ | 888 203 ₽ |
| 157 | 14 976 ₽ | 7 772 ₽ | 7 204 ₽ | 880 999 ₽ |
| 158 | 14 976 ₽ | 7 709 ₽ | 7 267 ₽ | 873 732 ₽ |
| 159 | 14 976 ₽ | 7 645 ₽ | 7 331 ₽ | 866 401 ₽ |
| 160 | 14 976 ₽ | 7 581 ₽ | 7 395 ₽ | 859 007 ₽ |
| 161 | 14 975 ₽ | 7 516 ₽ | 7 459 ₽ | 851 547 ₽ |
| 162 | 14 976 ₽ | 7 451 ₽ | 7 525 ₽ | 844 023 ₽ |
| 163 | 14 975 ₽ | 7 385 ₽ | 7 590 ₽ | 836 432 ₽ |
| 164 | 14 976 ₽ | 7 319 ₽ | 7 657 ₽ | 828 775 ₽ |
| 165 | 14 976 ₽ | 7 252 ₽ | 7 724 ₽ | 821 051 ₽ |
| 166 | 14 975 ₽ | 7 184 ₽ | 7 791 ₽ | 813 260 ₽ |
| 167 | 14 976 ₽ | 7 116 ₽ | 7 860 ₽ | 805 400 ₽ |
| 168 | 14 975 ₽ | 7 047 ₽ | 7 928 ₽ | 797 472 ₽ |
| 169 | 14 976 ₽ | 6 978 ₽ | 7 998 ₽ | 789 474 ₽ |
| 170 | 14 976 ₽ | 6 908 ₽ | 8 068 ₽ | 781 406 ₽ |
| 171 | 14 975 ₽ | 6 837 ₽ | 8 138 ₽ | 773 268 ₽ |
| 172 | 14 976 ₽ | 6 766 ₽ | 8 210 ₽ | 765 058 ₽ |
| 173 | 14 975 ₽ | 6 694 ₽ | 8 281 ₽ | 756 777 ₽ |
| 174 | 14 976 ₽ | 6 622 ₽ | 8 354 ₽ | 748 423 ₽ |
| 175 | 14 976 ₽ | 6 549 ₽ | 8 427 ₽ | 739 996 ₽ |
| 176 | 14 976 ₽ | 6 475 ₽ | 8 501 ₽ | 731 495 ₽ |
| 177 | 14 976 ₽ | 6 401 ₽ | 8 575 ₽ | 722 920 ₽ |
| 178 | 14 976 ₽ | 6 326 ₽ | 8 650 ₽ | 714 270 ₽ |
| 179 | 14 976 ₽ | 6 250 ₽ | 8 726 ₽ | 705 544 ₽ |
| 180 | 14 976 ₽ | 6 174 ₽ | 8 802 ₽ | 696 742 ₽ |
| 181 | 14 975 ₽ | 6 096 ₽ | 8 879 ₽ | 687 863 ₽ |
| 182 | 14 976 ₽ | 6 019 ₽ | 8 957 ₽ | 678 906 ₽ |
| 183 | 14 975 ₽ | 5 940 ₽ | 9 035 ₽ | 669 870 ₽ |
| 184 | 14 975 ₽ | 5 861 ₽ | 9 114 ₽ | 660 756 ₽ |
| 185 | 14 976 ₽ | 5 782 ₽ | 9 194 ₽ | 651 562 ₽ |
| 186 | 14 976 ₽ | 5 701 ₽ | 9 275 ₽ | 642 287 ₽ |
| 187 | 14 976 ₽ | 5 620 ₽ | 9 356 ₽ | 632 932 ₽ |
| 188 | 14 976 ₽ | 5 538 ₽ | 9 438 ₽ | 623 494 ₽ |
| 189 | 14 976 ₽ | 5 456 ₽ | 9 520 ₽ | 613 974 ₽ |
| 190 | 14 975 ₽ | 5 372 ₽ | 9 603 ₽ | 604 371 ₽ |
| 191 | 14 975 ₽ | 5 288 ₽ | 9 687 ₽ | 594 683 ₽ |
| 192 | 14 975 ₽ | 5 203 ₽ | 9 772 ₽ | 584 911 ₽ |
| 193 | 14 976 ₽ | 5 118 ₽ | 9 858 ₽ | 575 053 ₽ |
| 194 | 14 976 ₽ | 5 032 ₽ | 9 944 ₽ | 565 109 ₽ |
| 195 | 14 976 ₽ | 4 945 ₽ | 10 031 ₽ | 555 078 ₽ |
| 196 | 14 976 ₽ | 4 857 ₽ | 10 119 ₽ | 544 960 ₽ |
| 197 | 14 975 ₽ | 4 768 ₽ | 10 207 ₽ | 534 752 ₽ |
| 198 | 14 976 ₽ | 4 679 ₽ | 10 297 ₽ | 524 456 ₽ |
| 199 | 14 976 ₽ | 4 589 ₽ | 10 387 ₽ | 514 069 ₽ |
| 200 | 14 976 ₽ | 4 498 ₽ | 10 478 ₽ | 503 591 ₽ |
| 201 | 14 975 ₽ | 4 406 ₽ | 10 569 ₽ | 493 022 ₽ |
| 202 | 14 976 ₽ | 4 314 ₽ | 10 662 ₽ | 482 360 ₽ |
| 203 | 14 976 ₽ | 4 221 ₽ | 10 755 ₽ | 471 605 ₽ |
| 204 | 14 976 ₽ | 4 127 ₽ | 10 849 ₽ | 460 756 ₽ |
| 205 | 14 976 ₽ | 4 032 ₽ | 10 944 ₽ | 449 812 ₽ |
| 206 | 14 976 ₽ | 3 936 ₽ | 11 040 ₽ | 438 772 ₽ |
| 207 | 14 975 ₽ | 3 839 ₽ | 11 136 ₽ | 427 636 ₽ |
| 208 | 14 976 ₽ | 3 742 ₽ | 11 234 ₽ | 416 402 ₽ |
| 209 | 14 976 ₽ | 3 644 ₽ | 11 332 ₽ | 405 070 ₽ |
| 210 | 14 975 ₽ | 3 544 ₽ | 11 431 ₽ | 393 638 ₽ |
| 211 | 14 975 ₽ | 3 444 ₽ | 11 531 ₽ | 382 107 ₽ |
| 212 | 14 975 ₽ | 3 343 ₽ | 11 632 ₽ | 370 475 ₽ |
| 213 | 14 976 ₽ | 3 242 ₽ | 11 734 ₽ | 358 741 ₽ |
| 214 | 14 976 ₽ | 3 139 ₽ | 11 837 ₽ | 346 904 ₽ |
| 215 | 14 975 ₽ | 3 035 ₽ | 11 940 ₽ | 334 964 ₽ |
| 216 | 14 976 ₽ | 2 931 ₽ | 12 045 ₽ | 322 919 ₽ |
| 217 | 14 976 ₽ | 2 826 ₽ | 12 150 ₽ | 310 769 ₽ |
| 218 | 14 975 ₽ | 2 719 ₽ | 12 256 ₽ | 298 512 ₽ |
| 219 | 14 976 ₽ | 2 612 ₽ | 12 364 ₽ | 286 149 ₽ |
| 220 | 14 976 ₽ | 2 504 ₽ | 12 472 ₽ | 273 677 ₽ |
| 221 | 14 976 ₽ | 2 395 ₽ | 12 581 ₽ | 261 096 ₽ |
| 222 | 14 976 ₽ | 2 285 ₽ | 12 691 ₽ | 248 404 ₽ |
| 223 | 14 976 ₽ | 2 174 ₽ | 12 802 ₽ | 235 602 ₽ |
| 224 | 14 976 ₽ | 2 062 ₽ | 12 914 ₽ | 222 688 ₽ |
| 225 | 14 976 ₽ | 1 949 ₽ | 13 027 ₽ | 209 661 ₽ |
| 226 | 14 976 ₽ | 1 835 ₽ | 13 141 ₽ | 196 520 ₽ |
| 227 | 14 976 ₽ | 1 720 ₽ | 13 256 ₽ | 183 264 ₽ |
| 228 | 14 976 ₽ | 1 604 ₽ | 13 372 ₽ | 169 891 ₽ |
| 229 | 14 976 ₽ | 1 487 ₽ | 13 489 ₽ | 156 402 ₽ |
| 230 | 14 976 ₽ | 1 369 ₽ | 13 607 ₽ | 142 795 ₽ |
| 231 | 14 975 ₽ | 1 249 ₽ | 13 726 ₽ | 129 069 ₽ |
| 232 | 14 975 ₽ | 1 129 ₽ | 13 846 ₽ | 115 223 ₽ |
| 233 | 14 976 ₽ | 1 008 ₽ | 13 968 ₽ | 101 255 ₽ |
| 234 | 14 976 ₽ | 886 ₽ | 14 090 ₽ | 87 165 ₽ |
| 235 | 14 976 ₽ | 763 ₽ | 14 213 ₽ | 72 952 ₽ |
| 236 | 14 975 ₽ | 638 ₽ | 14 337 ₽ | 58 615 ₽ |
| 237 | 14 976 ₽ | 513 ₽ | 14 463 ₽ | 44 152 ₽ |
| 238 | 14 975 ₽ | 386 ₽ | 14 589 ₽ | 29 563 ₽ |
| 239 | 14 976 ₽ | 259 ₽ | 14 717 ₽ | 14 846 ₽ |
| 240 | 14 980 ₽ | 130 ₽ | 14 850 ₽ | 0 ₽ |
Актуальные ставки 2026 года: что происходит на рынке
19 июня 2026 года Центробанк снизил ключевую ставку до 14,25%. Это девятое снижение подряд. Прогноз ЦБ на 2026 год — средняя ставка в диапазоне 14–14,5%.
Что это значит для ипотеки?
Средние ставки по рыночной ипотеке летом 2026 года держатся от 16% и выше.
Конкретные цифры по банкам (данные на 24 июня 2026 года):
- Сбербанк: от 15,2% (первичка) до 15,6% (вторичка);
- Альфа-банк: 18,49%;
- ВТБ: 19,4%
Средневзвешенная ставка по рынку:
19,06% (первичка), 18,71% (вторичка).
Исключение — льготные программы: семейная, IT, сельская ипотека дают ставку около 6%.
Поэтому по ним выгода от досрочного погашения значительно меньше.
Что будет с ипотекой в 2026 году? Мы подробно разобрали прогнозы экспертов — Германа Грефа, Марата Хуснуллина, Эльвиры Набиуллиной.
Спойлер: ключевая ставка продолжит снижаться, а вместе с ней — и ставки по кредитам.
Когда гасить досрочно выгоднее всего?
Чем раньше — тем лучше.
В первые годы вы платите в основном проценты. Досрочный платеж на раннем этапе убирает большую часть будущей переплаты.
Самый выгодный сценарий — если у вас программа с плавающей ставкой. Например, первый год 3%, потом 20%. Вносите деньги, пока ставка низкая — экономия максимальна.
А вот если у вас льготная ставка 5–6% (семейная, IT-ипотека) — выгода от досрочного погашения гораздо скромнее. Тут иногда выгоднее держать деньги на вкладе под 15–20%. Но это надо считать в каждом конкретном случае.
Реальная практика 2025 года: более 54% заемщиков с рыночной ипотекой гасили ее в среднем в пять раз быстрее графика. Люди не ждали 20–25 лет — они закрывали долг за 4–5 лет. И экономили колоссальные суммы.
При этом заемщики с льготной ипотекой вели себя иначе: доля тех, кто вносил дополнительные платежи, сократилась с 46% до 29%.
При низкой ставке 6% спешить закрывать кредит действительно невыгодно — проще направить деньги на вклад или другие цели.
Альтернативы: вклад или досрочное погашение?
Сравните две цифры:
- проценты по ипотеке за год;
- проценты по вкладу за тот же год;
- Если доход от вклада выше — кладите туда. Если ниже — гасите ипотеку.
Реальные сценарии 2026 года
| Ваша ставка | Ставка по вкладу / ситуация | Что выгоднее |
| 6% (льготная) | 15–20% | Вклад. Деньги работают на вас |
| 16–19% (рыночная) | 15–20% | Досрочное погашение. Экономия 1–4% годовых |
| 16–19% | Нет финансовой подушки | Сначала создать подушку (3–6 месяцев), потом погашение |
| 16–19% | Высокодоходные инвестиции (от 20%) | Инвестиции, но это риск |
Важный нюанс. Многие заемщики в 2025 году выбирали стратегию быстрого избавления от долга именно из-за высокой стоимости рыночных программ. Всего на досрочное погашение по рыночной ипотеке клиенты ВТБ направили около 8 млрд рублей. Средний размер кредита при этом снизился до 3,3 млн рублей.
Рефинансирование или досрочное погашение?
Рефинансирование имеет смысл, если новая ставка ниже текущей. В 2026 году средние ставки по рефинансированию — около 18–20%.
Если ваша ставка выше — можно рассмотреть. Если ниже — рефинансирование невыгодно, лучше гасить досрочно.
Важно: на статистику досрочных погашений в 2025 году повлиял и рост рефинансирования со второго квартала. Часть заемщиков просто перекредитовались в другой банк по более низкой ставке — и это тоже считается досрочным погашением.
Альтернативный путь — реструктуризация ипотеки. Это изменение условий по уже выданному кредиту с целью снижения ежемесячного платежа.
В отличие от рефинансирования, реструктуризация не требует перехода в другой банк. Но у нее есть свои нюансы: чаще всего она происходит за счет увеличения срока кредита, что в итоге увеличивает общую переплату.
Погашение ипотеки материнским капиталом
Вы можете направить остаток маткапитала на досрочное погашение. Для этого подаете заявление в Социальный фонд.
Важно. После погашения маткапиталом вы обязаны выделить доли детям в течение 6 месяцев. Не забудьте.
Кстати, если вы только планируете ребенка и хотите взять ипотеку, есть лайфхак. Специальной программы ипотеки для беременных нет — это обычная семейная ипотека, для которой нужно свидетельство о рождении.
Но можно оформить рассрочку от застройщика или стандартную ипотеку, а после рождения ребенка рефинансировать ее под семейную ставку 6%. Как это делается и сколько можно сэкономить на так называемой ипотеке для беременных, читайте в нашем разборе.
Частые ошибки при досрочном погашении ипотеки
- Выбираете уменьшение платежа вместо срока. Проигрываете в экономии — мы это показали на цифрах выше.
- Копите большую сумму месяцами. Проценты начисляются на остаток каждый день. Лучше вносить часто, но понемногу.
- Забываете про обязательный ежемесячный платеж. Досрочка не отменяет график.
- Не оформляете заявку в банке. Без нее списывается только обычный платеж.
- Не снимаете обременение после полного закрытия. Квартира остается в залоге для государства.
- Не берете справку о закрытии кредита. Может остаться копейка, которая испортит кредитную историю.
Пример из практики: вносим 2 млн рублей через год
| Вариант | Ежемесячный платёж | Срок кредита | Переплата | Экономия |
| Уменьшаем платёж | 188 → 138 тыс. ₽ | 20 лет | около 32,7 млн ₽ | около 3,3 млн ₽ |
| Уменьшаем срок | 188 → 188 тыс. ₽ | 20 → 15 лет | около 26 млн ₽ | около 10 млн ₽ |
Экономия при сокращении срока — в 3 раза больше.
Мифы о досрочном погашении
- «Банк запретит или возьмет штраф» — нет, по закону вы имеете право закрыть досрочно без штрафов.
- «Потеряю страховку» — незначительная сумма, и вы можете вернуть часть неиспользованной страховки.
- «Досрочно выгодно только крупными суммами» — выгодно любыми, главное — сокращать срок.
- «Если закрою досрочно, потеряю налоговый вычет» — нет, вычет возвращается за реально уплаченные проценты. Досрочное погашение не отменяет уже полученный вычет и не требует его возврата.
Что делать после полного погашения ипотеки
Вы закрыли кредит. Поздравляем! Теперь важно закрепить результат.
- Запросите справку об отсутствии задолженности — подтверждение, что кредита больше нет.
- Получите закладную (если оформлялась). Без нее Росреестр не снимет обременение. Уточните, кто подает документы — вы или банк.
- Подайте заявление на снятие обременения в МФЦ или через Госуслуги.
- Дождитесь уведомления от Росреестра.
- Закажите выписку из ЕГРН и проверьте — в поле «Обременения» должно быть пусто.
- Верните часть страховки — напишите заявление в страховую компанию.
- Если использовали маткапитал — выделите доли детям, если ещё не сделали.
Часто задаваемые вопросы
Когда можно начинать гасить досрочно?
Какого числа вносить досрочный платеж?
Минимальная сумма есть?
Можно ли гасить каждый месяц?
Возвращают ли страховку?
Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю?
Можно ли использовать налоговый вычет на досрочное погашение?
Выгодно ли гасить семейную ипотеку досрочно?
Можно ли погасить военную ипотеку своими деньгами?
Можно ли закрыть траншевую ипотеку досрочно?
Что будет, если не снять обременение?
Как закрыть ипотечный счёт?
Подводим итоги
Досрочное погашение — мощный инструмент экономии. Главное — делать это грамотно.
И запомните эти золотые правила:
- Всегда сокращайте срок, а не платеж.
- Вносите деньги как можно раньше и регулярно.
- Оформляйте заявку в банке.
- После закрытия снимите обременение и возьмите справку.
- Учитывайте альтернативы (вклад, рефинансирование) и считайте.
И еще. При рыночной ставке 16–19% досрочное погашение — это тактический ответ на высокую стоимость денег.
А при льготной 6% — иногда выгоднее подождать и направить средства на вклад.
Следуйте этим советам — и сэкономите миллионы рублей. Если сомневаетесь, как лучше в вашей ситуации, — обратитесь к специалистам. Они помогут рассчитать и выбрать оптимальную стратегию.
