# ипотека

Взять ипотеку на 30 лет, а погасить за 10: фантазия или реальность?

26 декабря44 0

Как сэкономить миллионы при действующей ипотеке? Что выгоднее сокращать — срок или платеж? Ответы — в статье.

как выгоднее погасить ипотеку досрочно

Многие приходят в ужас, услышав фразу «взять ипотеку на 30 лет». При этом, по данным опроса банков, который проводил Forbes, средний срок фактического погашения кредита на жилье составляет 7 лет. Сразу же возникают вопросы: как досрочно погасить ипотеку? Если погасить ипотеку досрочно, пересчитают ли проценты? Как сделать погашение правильно? На эти и другие вопросы о частичном или полном погашении остатка долга отвечаем в этой статье.

Для начала разберемся, стоит ли оформлять ипотеку на 25-30 лет, если покупатель в силах закрыть ее за 10 лет. Каждый оценивает собственные финансовые силы самостоятельно. При этом низкий регулярный платеж позволяет чувствовать себя более комфортно даже с высоким уровнем дохода. У всех случаются затратные месяцы: предновогодний период, отпуск, внеплановые крупные расходы, дни рождения всех родственников по линии матери и любимой собаки за неполные 30 дней. И в таком случае небольшая сумма обязательных платежей с меньшей вероятностью станет обузой. А в стандартные периоды можно погасить ипотеку частично досрочно.

Как выглядит частично досрочное погашение в цифрах

Может сложиться ощущение, что при оформлении ипотеки на 10 лет переплата будет меньше, чем при досрочном погашении 30-летнего долга. Рассмотрим на примерах. Стоимость квартиры 5 млн рублей, первый взнос 2 млн, ставка 7%.

СрокОбязательный платежИтоговая переплата за весь срок
30 лет20 000 руб.4 185 256 руб.
10 лет35 000 руб.1 179 950 руб.

Пока складывается впечатление, что брать ипотеку на 30 лет — неразумная затея. И все, кто на это соглашаются — глупцы, ведь они переплачивают почти в 4 раза больше. Но сравним с другим расчетом при тех же вводных:

СрокОбязательный платежПереплата за весь периодСумма досрочного погашения каждый месяцНовый срокИтоговая переплата за весь период
30 лет20 000 руб.4 185 256 руб.15 000 руб.10 лет1 173 188 руб.
10 лет35 000 руб.1 179 950 руб.1 179 950 руб.

Интересно получается, да? Взяв ипотеку на более длительный срок, но внося такие же ежемесячный платежи, как при коротком периоде, можно выйти на те же самые общие 10 лет кредита, а общая сумма переплаты будет даже чуть меньше. При этом обязательный регулярный платеж остается комфортным. Поэтому покупка кухонного гарнитура в новую квартиру пройдет более незаметно для вашего бюджета.

Как выгоднее погасить ипотеку досрочно? Есть 2 варианта: сокращение общего срока или сокращение ежемесячного платежа. Погашение может быть регулярное и точечное. При регулярном частичном погашении рекомендуется сокращать срок. Пример с теми же параметрами — стоимость 5 млн, первый взнос 2 млн, срок 30 лет, ставка 7%.

Обязательный платежСумма досрочного погашенияЧто сокращаемНовый обязательный платежИтоговая переплатаИтоговый срок
20 000 руб.15 000 руб.Срок1 173 188 руб.10 лет
20 000 руб.15 000 руб.Платеж19 595 руб.*1 529 050 руб.30 лет
*уменьшение платежа будет приходить по чуть-чуть каждый месяц

Очевидно, что сокращение срока ипотеки при внесении регулярных досрочных платежей более выгодно.

Если у вас нет возможности или желания вносить регулярное частично досрочное погашение, но вы получили хорошую премию по результатам работы за квартал, то можно сделать разовое частично досрочное погашение.

Обязательный платежСумма досрочного погашенияЧто сокращаемНовый обязательный платежИтоговая переплатаИтоговый срок
20 000 руб.500 000 руб.Срок2 023 046 руб.18,9 лет
20 000 руб.500 000 руб.Платеж16 600 руб.3 492 414 руб.

Здесь все еще выигрывает сокращение срока, но если речь идет о снижении ежемесячной нагрузки, то такой разовый платеж помогает освободить определенную сумму ежемесячного семейного бюджета (о других способах сэкономить на платежах читайте здесь).

Важное о частично досрочном погашении ипотеки

Что важно помнить при любом частично досрочном погашении (ЧДП):

  • банк пересчитывает оставшиеся проценты. Если вы сокращаете 30-летнюю ипотеку до 15, то переплата остается только за эти 15 лет;
  • оформлять ЧДП можно со следующего месяца за месяцем оформления кредита;
  • выгоднее вносить крупные суммы
    в ЧДП на ранних этапах ипотеки, когда вы еще не успели заплатить много процентов банку;
  • количество ЧДП не ограничено — вы можете вносить дополнительную сумму каждый месяц, а можете 1 раз за весь период пользования кредитом;
  • используя материнский капитал в ЧДП помните про выделение нотариальных долей детям (подробно рассказываем об этом здесь);
  • частично досрочно можно погасить любую субсидированную ипотеку — с господдержкой, семейную, IT.

Перестраховываться или нет с точки зрения регулярных платежей по ипотеке — личное дело каждого. Важнее, что при любом графике вы всегда можете закрыть его раньше срока и наслаждаться жизнью без кредитных обязательств. Или задуматься о покупке новой квартиры. В таком случае вы знаете, что делать — мы ждем вашу заявку.

44 0
Поможем вам легко пройти путь к новому домуУзнать больше
Читайте далее
Налог при продаже квартиры: как можно не платить государству 13%
Ссылка скопирована в буфер обмена