Закон о военной ипотеке ввели в 2005 году. С 2009 года он работает по всей России и позволил тысячам военных купить жилье за счет государства. Но процесс оформления такой сделки непростой. И даже после покупки квартиры есть некоторые подводные камни, о которых стоит помнить. В статье делимся всеми деталями военной ипотеки понятными словами.
Как работает военная ипотека 
Каждый военный имеет право на покупку квартиры с помощью государства.
Воспользоваться данной программой можно спустя 3 года службы любому военному, который служит по контракту или в любом подразделении Минобороны.
Кратко суть военной ипотеки: за каждый год службы государство отчисляет на специальный счет денежные средства, которые можно использовать как первый взнос по ипотеке.
Важно. Военный имеет право добавить к накопленной сумме собственные средства, тем самым увеличив размер первоначального взноса.
Когда военный принимает решение о покупке квартиры, он оформляет военный ипотечный кредит. Пока он служит, кредит выплачивает государство. Таким образом, военный может купить квартиру, не имея собственных средств вовсе. Пользуясь только накоплениями и помощью государства.
Важно. Город покупки квартиры не зависит от места, где военный находится на службе в момент оформления сделки.
Программу военной ипотеки можно разделить на две составляющие — первый взнос (НИС) и тело кредита.
НИС: накопления по военной ипотеке
НИС — накопительный индивидуальный счет. Туда идут отчисления каждый месяц службы. Сумма отчислений ежегодно индексируется. В 2025 году она составляет 31 998 рублей в месяц или 383 979 рублей в год. Эти деньги начисляются на специальный накопительный счет военного, помимо заработной платы. Воспользоваться он ими может, начиная с 3-го года службы.
Важно. Для участников СВО 3-летний рубеж отменен. Они могут воспользоваться средствами НИС, не дожидаясь этого срока.
Когда военный принимает решение о покупке квартиры, он может дополнить средства, накопленные на НИС, собственными деньгами или материнским капиталом.
Военная ипотека: условия
Тело кредита — вторая часть, из которой состоит программа военной ипотеки. Это фиксированная сумма, которую банк может выдать по данной программе. В течение всего срока службы кредит будет выплачивать государство. Платежи по военной ипотеке не влияют на размер заработной платы военного.
Итого получается, что если военный в качестве первого взноса использует средства НИС, а тело кредита по программе военной ипотеки за него выплачивает государство, то он может купить квартиру без вложения собственных денег. Безусловно, здесь есть свои ограничения.
Требования к заемщику по военной ипотеке
- от 21 года до 45 лет;
- предыдущая военная ипотека (если была) погашена;
- служит более 36 месяцев (исключение — участие в боевых действиях).
Военная ипотека: сумма
Максимальная сумма, которую можно взять в кредит по программе военной ипотеки — 12 млн. Это не значит, что квартира должна стоить максимум 12. Лимитов по общей стоимости жилья нет. Но в кредит только 12 млн.
Для любопытных: такое ограничение связано с тем, что сумма платежей по ипотеке равняется сумме, которая ранее шла на НИС. То есть государство как пополняло счет военного на 31 998 рублей в месяц, так и продолжает это делать. Просто до оформления ипотеки эти деньги копились на НИС, а теперь идут в счет погашения кредита на весь выданный срок.
Первый взнос по военной ипотеке
В большинстве банков минимальный первый взнос от 15%. Эти средства могут быть:
- только с накоплений НИС;
- НИС + собственные средства;
- НИС + собственные средства + материнский капитал (о возможности проведения такой сделки лучше уточнять в банке).
Военная ипотека: ставка
От 25%. Если военный подходит под условия семейной ипотеки, то ставку можно снизить до 6%.
Обременение военной ипотеки
Если при оформлении обычной ипотеки присутствует только обременение банка-кредитора, то в случае с военной ипотекой обременения будет два:
- банка-кредитора;
- Росвоенипотеки.
Это организация, которая занимается всеми процессами ипотеки для военных. И именно она отслеживает, выполняются ли требования, обязательные при оформлении военной ипотеки.
Военная ипотека при увольнении
Один из самых важных моментов при оформлении военной ипотеки — судьба кредита после ухода со службы.
Базово правило звучит следующим образом: если военный отслужил менее 10 лет, то он обязан вернуть государству все деньги (и те, что были на НИС, и те, что уже были внесены в счет погашения долга) в течение следующих 10 лет.
Если срок службы закончился между отметками в 10 и 20 лет, то условия возврата денег зависят от причин ухода со службы.
Льготные причины
- выслуга лет;
- увольнение по причине негодности к службе из-за боевого ранения;
- организационно-штатные мероприятия (сокращения).
В этих случаях при увольнении военному присуждается выплата, которую он бы скопил, если бы прослужил 20 лет. Она идет на погашение ипотеки.
Нельготные негативные
- нарушение дисциплины;
- нарушение условий контракта.
В этом случае при увольнении военный обязан вернуть все средства, уплаченные государством. В том числе проценты. Если долг еще не погашен — он закрывает его самостоятельно.
Нельготные нейтральные
- завершение срока действия контракта;
- семейные обстоятельства.
Возвращать деньги здесь не надо, но остаток долга бывший военный закрывает сам.
Итого: квартиру у военного не заберут ни при каких раскладах. Но он может быть вынужден платить за нее самостоятельно полностью или частично.
Военная ипотека: бонусы за выслугу лет
Если военный уходит со службы по причине выслуги лет, он имеет право не возвращать и не продолжать выплачивать долг по военной ипотеке. Уже внесенные государством средства остаются, а будущие платежи закрывает Росвоенипотека.
Каким военным дают военную ипотеку
В программе могут участвовать все военные, служащие по контракту в любом ведомстве Минобороны.
Ипотека для военных по контракту
Отдельных условий для служащих по контракту нет. Им также необходимо отслужить минимум 3 года, чтобы воспользоваться средствами НИС.
Военная ипотека для сотрудников МВД
Для сотрудников МВД и Росгвардии военная ипотека не предусмотрена. Разговоры о введении этих ведомств в программу военной ипотеки идут не один год. Но пока безрезультатно.
Ипотека для военных СВО
Если военный участвовал в боевых действиях СВО, то он может воспользоваться средствами НИС, не дожидаясь 3-летнего срока службы. В остальном условия получения военной ипотеки будут аналогичными.
Доли в военной ипотеке
Так как квартира, купленная с помощью средств военной ипотеки, находится в обременении не только банка, но и Росвоенипотеки, то поделить ее на доли и продать/подарить кусок недвижимости кому-то не получится. Вся квартира целиком принадлежит только военному.
Военная ипотека при разводе: что с квартирой?
Так как недвижимость, купленная с помощью военной ипотеки, оплачивается из бюджетных средств, она не является совместно нажитым имуществом. В случае развода 100% этой квартиры остаются у военного (вне зависимости от того, мужчина это или женщина).
В судебной практике есть прецеденты, когда суд разделял недвижимость, купленную по военной ипотеке, между супругами. Но это не частые случаи. И надеяться на них не стоит.
Рефинансирование военной ипотеки
Пока кредит выплачивается Росвоенипотекой, рефинансирование оформить нельзя.
Если военный уволился со службы и вынужден выплачивать остаток долга самостоятельно, то здесь будут работать классические правила рефинансирования, о которых мы уже писали.
Семейная военная ипотека
Если семья военного подходит под условия семейной ипотеки (есть хотя бы один ребенок до 7 лет), то есть возможность объединить две программы. И получить военную ипотеку под ставку 6%. Особых требований для заемщиков здесь нет. Главное, чтобы был ребенок, подходящий по возрасту.
Военная ипотека и налоговый вычет
Так как квартира покупается не на собственные средства, а на бюджетные, то налоговый вычет с покупки такой недвижимости оформить нельзя.
Исключением будет только ситуация, когда военный вкладывал дополнительные собственные средства. В этом случае вычет можно будет оформить только с этой суммы. Правила получения вычета стандартные. Про них мы рассказывали здесь.
Строительство дома по военной ипотеке
Средства военной ипотеки можно использовать на покупку готового дома с участком. Но строить дом самостоятельно, пользуясь накоплениями, нельзя.
Важно. Срок выхода на сделку и перечисления денег от Росвоенипотеки длительный. В среднем 1,5-2 месяца. Если вы планируете покупку дома или квартиры у физического лица, обязательно предупреждайте, что у вас не простая ипотека, а военная. Не каждый собственник будет готов ждать средства так долго.
Банки, дающие военную ипотеку
Сегодня основные банки, работающие с военной ипотекой:
- банк Россия;
- ПСБ;
- Севергазбанк.
Военная ипотека: подводные камни
Резюмируем основные моменты, которые стоит держать в голове, оформляя военную ипотеку:
- уход со службы раньше срока погашения ипотеки = придется выплачивать самому;
- даже если квартира куплена в браке, при разводе она остается у военного;
- оформить налоговый вычет с покупки квартиры или уплаченных процентов по ипотеке не получится;
- застройщики не субсидируют военную ипотеку. Следовательно, снизить ставку можно только при совмещении с семейной;
- длительность сделки в среднем 1,5-2 месяца. Из-за этого не каждый застройщик работает с военной ипотекой и не каждый собственник будет ждать деньги так долго. Обязательно предупреждайте продавца, что у вас не обычная ипотека.
Если вы хотите подобрать квартиру в Санкт-Петербурге, для покупки которой можно использовать военную ипотеку — оставляйте заявку здесь. Наши специалисты знают, в каких жилых комплексах Петербурга можно купить выгодно квартиру с использованием военной ипотеки.
