Нередко люди с идеальной кредитной историей получают отказ по ипотеке. Первая мысль может быть не всегда цензурная, но выражающая высокую степень возмущения. Но банки не дураки. И никогда не дают отказ просто так. Возможно, причиной отказа послужил маленький кусочек пластика в вашем кошельке под названием «кредитная карта».
Влияет ли кредитная карта на ипотеку 
Да, влияет. Ведь кредитка — это такой же полноценный кредит, как ипотека или потреб. Следовательно, он будет учитываться банком в вашей кредитной нагрузке. Если ваш доход сильно больше, чем текущие платежи вместе с планируемым по ипотеке, то беспокоиться не о чем. А вот если уровень закредитованности высокий, то из-за наличия кредитки могут дать отказ по ипотеке. Либо одобрение, но с условием закрытия или снижения кредитного лимита по карте.
Как банки проверяют клиента перед одобрением кредита
Когда ваша заявка попадает в банк, она проходит несколько уровней проверки. Часть из них автоматизирована, а часть происходит вручную специалистами банка. Они называются «андеррайтеры». Эти ребята проверяют ваши документы. И, в частности, могут вам звонить и задавать уточняющие вопросы по заявке: где и как долго работаете, сколько получаете, какую квартиру планируете покупать, откуда деньги на первый взнос и тому подобные.
Также внимательно изучается ваша кредитная история. Нередки случаи, когда человеку приходит отказ спустя пару минут после отправки заявки. Это может быть, когда:
- по текущим кредитам есть регулярные просрочки более 90 дней;
- идет активная процедура банкротства.
Кстати. Если вы берете микрозаймы, то ипотеку вам не дадут. Даже если возвращаете вы их без задержек. Такие кредиты — хуже любой кредитной карты. Банки рассматривают их как признак того, что у вас могут резко закончиться деньги. Следовательно, ваш уровень платежеспособности низкий.
Принцип работы кредитной карты
Когда вы оформляете кредитную карту, вы оформляете кредит. Как бы вы себя ни утешали или ни уговаривали, что это всего лишь подстраховка, на черный день, на всякий случай (или что там еще говорят менеджеры банков, продавая вам ее), фактически вы берете кредит.
Да, вы можете им сразу не пользоваться. Можете возвращать все деньги в льготный период и не платить проценты. Но это все равно кредит. Сегодня вы потратили 1000 рублей, а завтра — 100 тысяч. Если ваш лимит это позволяет, а ситуация требует, вы возьмете из кубышки денег больше. И вуаля — ваша кредитная нагрузка мгновенно увеличилась.
Как банки относятся к кредиткам
Если ваш доход позволяет комфортно вносить все текущие платежи, иметь кредитку и оплачивать планируемую ипотеку — банку ваша кредитная карта будет абсолютно не интересна. Кстати, вы можете это посчитать самостоятельно хотя бы примерно.
В зависимости от правил банка, ежемесячная нагрузка по кредитной карте считается как 5%-10% от максимального лимита. То есть если у вас кредитка на 100 тысяч, банк будет брать в расчет 10 000 в месяц к вашим текущим платежам.
Например. Ваша зарплата 150 тысяч. Есть автокредит (15 000 рублей), потреб (10 000 рублей) и кредитка на 200 тысяч. Итого в месяц — 45 тысяч. Обычно банки при выдачи ипотеки считают, что текущая нагрузка плюс планируемая не должны превышать 50% от дохода в месяц. Следовательно, если при этих вводных вы хотите взять ипотеку с платежом в 30 тысяч — шанс на успех велик. Если больше — надо смотреть по ситуации.
Закрывать или не закрывать
Если вы понимаете, что лимит по карте большой, и из-за него могут отказать, не спешите закрывать кредитку. Суть в том, что процесс закрытия кредитного счета и, что самое главное, передачи данных в бюро кредитных историй — это около 1,5 месяцев. За это время ваша квартира наверняка изменится в стоимости. Да и условия банка могут поменяться.
Лучшее решение в этой ситуации — снизить кредитный лимит. До смешных 1000 рублей. Допнагрузка в 10 рублей явно не повлияет решение банка. Но если ранее нагрузка из-за большого лимита была 10-20 тысяч рублей, то это уже существенная разница. Время на совершение этой операции — несколько минут.
Что делать, если вы не хотите отказываться от карты
Если условия по вашей кредитной карте настолько шикарные, что вы ни в коем случае не хотите от них отказываться, у вас есть другие варианты:
- закрыть (хотя бы частично) какой-то другой кредит;
- пригласить в сделку созаемщика (например, супруга), чтобы банк при рассмотрении заявки учитывал доходы вас обоих.
Кстати. Отказаться от кредитки может быть сложно чисто морально. Особенно, когда к ней привыкаешь. Мол, всегда есть деньги если что. И если вы давно мучаетесь от того, что вроде и надо закрыть, но все как-то руки не доходят — ситуация с получением ипотеки может быть отличным стимулом все-таки от кредитки отказаться.
Можно ли погасить ипотеку кредитной картой
Решение, конечно, отчаянное, но почему бы и нет. Если вы понимаете, что:
- сумма долга по ипотеке осталась небольшая;
- процентная ставка по кредитке выгоднее, чем по ипотеке;
- вы морально устали платить ипотеку,
то чисто теоретически мы можете закрыть остаток ипотеки с кредитки.
Важно. Прежде чем совершать такую операцию, внимательно изучите, какой тариф на вывод или снятие наличных у банка, где ваша кредитка. Иногда комиссия за перевод может лишить эту затею любой экономической выгоды.
Недостатки оплаты кредита кредитной картой
Главный минус — вы можете случайно сформировать огромный снежный ком из долгов. Когда взяли один кредит, чтобы погасить предыдущий, потом следующий, потом следующий. Потом, не дай бог, взяли микрозайм. Если после всего этого вы захотите взять ипотеку, банк очень сильно будет сомневаться в вашей платежеспособности. Поэтому если в планах есть покупка жилья, лучше заранее спланировать свои траты таким образом, чтобы пользоваться только теми средствами, которые вы реально зарабатываете.
Советы для держателей кредитных карт
Если вы активно пользуетесь кредитной картой, то:
- следите, чтобы обязательные платежи вносились вовремя;
- не совершайте операции кредиткой слишком часто;
- не злоупотребляйте увеличением кредитного лимита, какие бы сладкие речи вам ни говорил менеджер банка.
Кстати. Если вы действительно завели кредитку на черный день, то пускай она просто лежит у вас дома, а не в кошельке под рукой. Вряд ли «черный день» — это импульсивная покупка нового айфона или мотоцикла.
Частые вопросы
- Нужно ли закрывать кредитные карты перед ипотекой?
Если они не влияют на вашу кредитную нагрузку — нет. Если влияют — лучше снизить кредитный лимит. Эта информация быстрее отразится во всех базах, и ваша нагрузка снизится. - Одобрят ли ипотеку, если есть кредитная карта?
Да, если она не влияет на вашу кредитную нагрузку. - Можно ли пользоваться кредитной картой, пока одобряют ипотеку?
Лучше не стоит. Банк должен видеть, что у вас есть собственные средства на ежедневные нужды, вы не зависите от кредитной карты. - Стоит ли оформлять кредитную карту, чтобы погасить платеж по ипотеке?
Только в крайнем случае, когда вы понимаете, что это будет выгодно.
Процесс получения одобрения по ипотеке — не такой простой, как может показаться. Отказы приходят и тем, у кого нет кредитных карт. Чтобы не рисковать и не тратить впустую время, лучше обратиться за помощью к ипотечному специалисту. Наши уже ждут вашей заявки здесь.
