# ипотека

Донорская ипотека: как купить жилье по льготной ставке и не остаться на улице

10 минут Сегодня0 0
Донорская ипотека: как купить жилье по льготной ставке и не остаться на улице

Содержание статьи

Льготная ипотека со ставкой 6% — заветная мечта каждого работающего гражданина нашей страны. Но что если для ее оформления не хватает штампа в паспорте, ребенка, прописки в конкретном регионе или принадлежности к IT-сфере? Тогда платить придется долго и много с учетом рыночного показателя от 25% и выше. Но это не обязательно. Можно неплохо сэкономить, если найдется подходящий «донор», то есть созаемщик, который подходит для программы семейной ипотеки. В этой статье подробно расскажем о том, что такое донорская ипотека, насколько законна эта схема и кто может ею воспользоваться.

Помоги мне! Суть донорской схемы

Для начала стоит разобраться в терминологии — кто кому и кем приходится.

Реципиент — это человек, который нуждается в жилье, но не может оформить льготный кредит самостоятельно из-за отсутствия подходящих условий.

Донор — это человек, обладающий законным правом на льготную ипотеку.

В договоре с банком донор и реципиент выступают как созаемщики.

Донорская ипотека — это схема ипотечного кредитования, при которой реципиент привлекает в качестве созаемщика «донора». Им может быть родственник, друг или знакомый, который обладает правом на получение льготной семейной ипотеки.

В конечном итоге все сводится к тому, что донор помогает оформить ипотеку под более низкую ставку (обычно до 6%), а реципиент фактически выплачивает кредит на недвижимость, которую в последующем сможет полностью оформить на себя.

Важно: донорская ипотека не является отдельной программой. Это один из способов оформления ипотеки с господдержкой. Заемщик привлекает человека, который соответствует требованиям программы.

Кто такой ипотечный донор

Ипотечным донором может стать любой гражданин России, у которого есть ребёнок (родной, усыновленный или под опекой), рожденный после 1 января 2018 года.

В 2025 году ипотечным донором может быть:

  • мать или отец ребенка, рожденного с 1 января 2018 года;
  • официальный опекун или усыновитель такого ребёнка;
  • иное лицо, официально подтвердившее родство с ребенком (например, дедушка, бабушка, тетя), если банк допускает такое оформление;
  • гражданин РФ, соответствующий базовым требованиям по возрасту, доходу и гражданству.

Важно: наличие ребенка — главный критерий, который дает донору право участвовать в программе со льготными условиями.

Чтобы подтвердить статус донора в 2025 году потребуются:

  • паспорт гражданина РФ;
  • свидетельство о рождении ребенка, подтверждающее дату появления на свет после 01.01.2018;
  • если донор не является родителем, документы, подтверждающие опекунство или усыновление;
  • СНИЛС ребенка (по требованию банка);
  • справка о составе семьи (если необходимо подтвердить совместное проживание);
  • документы, подтверждающие платежеспособность донора: справки 2-НДФЛ, трудовой договор, выписка из ПФР или банка.

Все эти документы пройдут проверку в рамках стандартной процедуры для одобрения ипотеки. Не стоит забывать, что разные банки предъявляют разные требования к пакету документов. И еще одно условие — к моменту окончания срока ипотеки донор не должен быть старше 65–70 лет.

Важно: если при проверке платежеспособности донора выяснится, что его доход недостаточен, банк может отклонить заявку даже при наличии ребенка, подходящего под программу.

Как это работает

В теории все просто, но на деле донорская сделка, как и любой другой кредит, растянется на годы и даже десятилетия. Здесь важно учитывать не только юридические и финансовые аспекты, но и межличностные отношения участников сделки.

  • Договор донора и реципиента. На этом этапе стороны обсуждают совместное участие в приобретении жилья. Здесь можно ограничиться устными договоренностями, но лучше оформить все в виде договора с последующей передачей недвижимости в собственность реципиента.
  • Оформление ипотеки. На этом этапе в банке донор передает свои льготы реципиенту. А сам становится созаемщиком. В некоторых случаях донору выделяется доля в приобретаемой недвижимости. Минимум 6 квадратных метров. После закрытия ипотеки донор может от нее отказаться. Впрочем, закон и банковская практика не требуют, чтобы созаемщик становился совладельцем недвижимости. Оформление права собственности на основного заемщика можно прописать в договоре купли—продажи.
  • Обязательства по кредиту. Это самая рискованная часть схемы для донора. Ведь он полагается на добросовестность реципиента и его финансовые возможности. Выплата ипотеки в среднем займет 15-20 лет. За это время могут измениться как финансовое положение реципиента, так и его отношения с донором.
  • Закрытие ипотеки и переоформление недвижимости. После полного погашения долга перед банком участники сделки оформляют передачу недвижимости реципиенту.

Плюсы и минусы сделки

Финансовая ответственность при донорской ипотеке распределяется строго между созаемщиками. Это стандартная банковская практика. Однако неоспоримые плюсы касаются в первую очередь реципиента. Именно он в этой схеме является основным заемщиком и берет на себя все обязанности по выплате кредита.

Донорство влияет на:

  • понижение ставки. Льготный процент сократит платежи и процентные расходы по кредиту;
  • одобрение ипотеки. Высокий доход созаемщиков и хорошие кредитные истории повысят шанс получить кредит от банка;
  • выбор созаемщика. Здесь нет ограничений. Роль донора может взять на себя друг и даже коллега реципиента. Но некоторые банки отдают предпочтение исключительно родственникам.

Донорская ипотека всегда сопряжена с рисками и ограничениями:

  • доля в недвижимости. Созаемщик вправе претендовать на часть приобретаемого имущества;
  • споры с донором. Разногласия могут появиться как при оформлении сделки, так и при разделении долей;
  • банковская проверка. Она будет более тщательной для обоих участников сделки;
  • использование льгот. В качестве первоначального взноса в донорской ипотеке нельзя использовать материнский капитал от заемщика.

Влияние на кредитную историю

Донорская ипотека подразумевает доверительные отношения между участниками. В первую очередь это касается финансов. Ведь в этой сделке в связке оказываются и кредитные истории созаемщиков.

  • Если реципиент (основной заемщик) задерживает или прекращает выплаты, просрочки отразятся на кредитной истории донора и ухудшат её. В последующем это может закрыть донору доступ к новым кредитам.
  • На свою кредитную историю реципиент влияет непосредственно своими платежами. Если он платит вовремя, кредитная история остается положительной. Задержки платежей негативно отразятся на его кредитной репутации.
  • Не все банки проверяют кредитную историю донора при оформлении ипотеки. Однако его ответственность за возврат кредита сохраняется полностью. Если реципиент перестанет вносить платежи, банк потребует их в полном объеме от созаемщика.

Льготная ставка

При соблюдении всех условий и положительном заключении банка участники сделки могут рассчитывать на оформление кредита по льготной ставке. ее показатель может меняться в зависимости от региона:

  • в приоритетных регионах (с низким объемом строительства жилья или в городах с населением до 50 тысяч человек) ставка может составлять от 4,7%;
  • в Москве, Санкт-Петербурге действует базовая ставка семейной ипотеки — 6%;
  • повлиять на увеличение или понижение итоговой ставки могут размер первоначального взноса и срок, на который выдается кредит.

Оформить донорскую ипотеку по льготной ставке семейной ипотеки можно на объекты в новостройках. Главное, найти надежного компаньона, который согласиться передать свое право на льготы. Если вы уже нашли такого человека, то наши специалисты помогут вам подобрать подходящую квартиру и оформить все необходимые документы.

0 0
Пройди короткий опрос и получи персональную подборку квартирПолучить
Кишиневский «пятиэтажник» обзавелся шестым и седьмым этажом
Легендарный Апраксин двор наконец ждет преображение
Квартира в корзину: Wildberries запускает недвижимость
С 1 сентября половина туристического жилья — вне закона
Семейная ипотека без студий: что будет с рынком?
Сколько стоит счастье в 2025 году?
Прощай, синяя крыша: Экспоцентр на Пресне начали сносить!
Построй небоскрёб в AR — без каски и дедлайнов!
Что грозит тем, кто сдаёт апартаменты после 1 сентября?
Цены взлетели! Теперь вторичка обгоняет новостройки
Читайте далее
Юнтолово: стоит ли здесь покупать квартиру в 2025 году?
Ссылка скопирована в буфер обмена
ВСЁ О НЕДВИЖИМОСТИ