Есть ли жизнь после смерти и ипотека после банкротства?

Содержание статьи

Ответ на первый вопрос мы точно не знаем. Но вот разобраться, дружат ли банкротство и ипотека, мы можем. Можно ли оформить кредит после процедуры банкротства? Какие последствия списания долгов таким методом? Разбираемся и подробно отвечаем на вопросы в статье.

Зачем оформляют банкротство?

Часто к этому инструменту прибегают в ситуациях, когда уровень закредитованности и объемы долгов сильно превышают доходы. И человек не находит иного пути, кроме как начать процедуру банкротства.

С одной стороны, это как будто даже удобно. Вжух, и тебе списывают все долги. По крайней мере, многие представляют этот процесс себе именно так. Но на деле это длительная (до года), мучительная (морально и физически), дорогостоящая (за счет госпошлин и юристов) процедура. Да, она спишет ваши долги. Но вот последствия могут оказаться печальными. И не все к ним готовы. Например:

• в течение всей процедуры банкротства вы не можете распоряжаться собственными средствами, все только через финансового управляющего;
• 3 года после завершения процедуры вы не сможете занимать руководящие должности или открывать собственный бизнес;
• если у вас есть алименты, они никуда не денутся;
• вам могут запретить выезд за границу;
• если у вас были сделки с недвижимостью за 3 года до получения статуса банкрота, их могут аннулировать;
• получить новый кредит даже на сковородку в М.Видео будет почти нереально.

Но все равно есть люди, которые видят в этом единственное решение всех их проблем.

Основные вопросы, которые возникают у тех, кто пускается в это банкротное плавание, связаны с действующей ипотекой, если она есть. Можно ли списать ипотеку при банкротстве? Отберут ли при этом квартиру? Вот тут начинаются сложности.

Дружат ли банкротство с ипотекой

Если мы говорим про получение ипотеки после завершения процедуры, то на 99% ответ «нет». Оформленная ипотека после банкротства физического лица — это редкость. Она возможно только при условии, что заемщик старательно исправлял кредитный рейтинг (и не один год). Поэтому, если у вас в планах есть покупка недвижимости, лучше вместо банкротства постараться найти другой вариант избавления от долгов.

Банкротство физических лиц в 2025 году

Сегодня, чтобы признать себя банкротом, достаточно иметь сумму долгов больше, чем стоимость принадлежащего вам имущества. К имуществу относятся:

Чтобы подать заявление на оформление банкротства, надо собрать нехитрый список документов:

• паспорт;
• СНИЛС;
• ИНН;
• кредитные договоры;
• выписки из банков об остатках средств на счетах;
• справки о доходах;
• отказы банков в реструктуризации кредитов;
• заявление, где вы подробно расписываете, почему подаете на банкротство и в связи с чем выбираете именно такой способ погашения долгов.

Все это добро относится в арбитражный суд, где через 5 дней выносится решение: берется дело в производство или нет (да, вам могут отказать в возбуждении процедуры банкротства. Если на этом этапе будет решено, что не так уж все и плохо в вашей ситуации).

Важно. Вам могут отказать в возбуждении процедуры банкротства. Если на этом этапе будет решено, что не так уж все и плохо в вашей ситуации.

Если ваше прошение одобрили, вам дается 3 месяца на поиск арбитражного управляющего (закладываем от 15 до 45 тысяч на оплату его услуг). Далее на имущество накладывается арест (вы не можете им распоряжаться до прекращения процедуры), в кредитные организации направляются уведомления о том, что вы начали процедуру банкротства, и начинается процесс рассмотрения дела.

Как происходит банкротство, если в ипотеке единственное жилье

Основная суть процедуры банкротства заключается в том, чтобы имеющееся у вас имущество по-максимуму пустить на закрытие долгов. Столько, сколько есть в наличии этого самого имущества.

Но ипотечная квартира по закону находится в залоге у банка. И она не может быть добавлена в общую корзинку имущества, которое будет выставляться на торги. Более того, если должник не может выплачивать ипотеку, банк в праве эту самую квартиру у него забрать. Даже если она единственная, а сам должник — умник, красавец, спортсмен и комсомолец.

Единственное решение — заключить с банком мировое соглашение. Что вы как-то, но продолжаете платить ипотеку, чтобы не остаться без квартиры.

Банку тоже выгоднее, чтобы должник продолжал платить. Ведь если залоговая недвижимость будет отдана другим кредиторам или в ему (банку), то придется заниматься выставлением квартиры на торгах, продажей и всем сопутствующим.

Как влияет банкротство созаемщика по ипотеке

Если процедуру банкротства начал проходить ваш созаемщик по ипотеке, то лучше сразу вооружиться номером хорошего адвоката. Ведь по закону вы оба владеете недвижимостью. И оба должны платить ипотеку. И если у вас все в порядке, а у вашего созаемщика нет, то явно вы не горите желанием лишиться квартиры. Как вариант, вы можете выкупить долю вашего созаемщика, чтобы стать единоличным владельцем квартиры. Но здесь стоит быть осторожным, так как сделки с недвижимостью за 3 года до получения статуса банкрота могут быть аннулированы. В этом случае ваш договор купли-продажи должен быть составлен очень грамотно. Чтобы вы никаким образом не привлекались к процедуре банкротства. А ваша квартира осталась вашей.

Заберут ли ипотечную квартиру при банкротстве

В 2024 году были внесены поправки, благодаря которым должник может оставить себе ипотечную квартиру.

Важно! Это правило распространяется только на те ситуации, где залоговая квартира — единственное имущество. Если у вас есть еще недвижимость, такая схема не пройдет.

Если по-простому, то должник может подписать мировое соглашение с банком. В котором будут прописаны новые условия погашения долга. Например, банк сделает реструктуризацию или предоставит кредитные каникулы. В таком случае, ипотечная квартира не будет учитываться в общем котле имущества, должник будет продолжать за нее платить, но и на улице он не останется.

Чтобы банк согласился на мировое соглашение, должны выполняться три условия:

• нет просрочек по кредиту;
• у должника высокий официальный доход;
• долговая квартира — его единственное жилье.

Можно ли списать ипотеку по банкротству

Списать долг по ипотеке и оставить жилье себе — именно с такой схемой некоторые хитрецы заваривают всю кашу процедуры банкротства. Чтобы и на елку залезть, и все части тела оставить в целостности. Но такую схему провернуть не удастся. Даже если в собственниках квартиры ветеран ВОВ, ребенок-инвалид и очень милый котик.

Банкротство с ипотекой и с материнским капиталом — как разрулить?

Наличие материнского капитала, вложенного в ипотеку, не спасет при процедуре банкротства. По этой причине вам не оставят квартиру, списав долг, и не отпустят восвояси.

Если в погашение долга был вложен материнский капитал, часть его можно попробовать вернуть при подписании мирового соглашения с банком. Но рассчитывать на полную компенсацию точно не стоит.

Есть ли закон о сохранении ипотеки при банкротстве

Нет, такого закона нет. Как было сказано ранее, если залоговая квартира — ваше единственное жилье, вы можете договориться с банком о заключении мирового соглашения. Но платить за ипотеку все равно придется, если вы хотите оставить себе квартиру. Если такой цели нет, то ваша недвижимость будет выставлена на торги банком. Сумма, полученная с продажи, пойдет на погашение долга перед банком. А остаток — на погашение остальных ваших долгов.

Военная ипотека при банкротстве

Когда вы покупаете квартиру с использованием военной ипотеки, она в залоге не только у банка, но и у государства. И так как выплаты происходят не должником, а государством, то такая недвижимость не включается в конкурсную массу имущества, которое будет реализовываться для закрытия долгов.

Как показывает практика, оформить банкротство действующему военному не так просто. Начиная с того, что все его доходы полностью официальные. И по идее он не может взвалить на себя столько долгов, чтобы не быть способным их выплатить. Следовательно, ситуация, в которой действующий военный становится банкротом, трудно реализуема.

Банкротство супругов при ипотеке

Здесь все будет зависеть от того, был ли оформлен брачный договор при подписании договора о покупке квартиры. Если был и банкротство хочет оформить супруг, который по договору не имеет права на эту квартиру, то второй супруг полностью защищен. Режим раздельной собственности, установленный брачным договором, закрепляет недвижимость только за одним супругом. Следовательно, если второй испытывает проблемы и начал оформлять банкротство, это только его сложности.

Если процедуру банкротства оформляют оба супруга одновременно, то никаких разительных отличий не будет. Просто сопутствующих затрат будет в два раза больше.

Как исправить кредитный рейтинг после банкротства

Если после завершения процедуры банкротства вы все-таки хотите вернуть расположение банков и снова взять кредит на что-нибудь, будьте готовы к тому, что в течение 5 лет после объявления вас банкротом вы обязаны сообщать всем кредитным организациям этот факт. И банк имеет право отказать вам именно по этой причине.

Чтобы исправить ваш рейтинг, рекомендуют начинать с маленьких кредитов (не путать с микрозаймами!). Например, на мелкую бытовую технику. Главное, чтобы в договоре было указано, что это потребительский кредит, а не договор с микрофинансовой организацией. И так, по чуть-чуть, шаг за шагом увеличивая сумму небольших потребкредитов, вы будете исправлять свой кредитный рейтинг. Кстати, как за ним следить рассказывали в нашей статье на Дзене.

Сроки, через которые можно снова подавать на ипотеку после банкротства

Закрепленных законом сроков подачи на ипотеку после банкротства нет. Можете подавать хоть на следующий день. Но вы не успеете закрыть вкладку сайта с поданной заявкой, как получите отказ.

На практике, банки готовы рассматривать бывших банкротов не ранее, чем через 3-5 лет после процедуры. При условии, что эти 3-5 лет заемщик был лапочкой и вовремя закрывал все мелкие кредитные обязательства.ов. Поэтому, выдавая им ипотеку, стараются обезопасить себя такими способами.

Финансовые последствия банкротства

Как банкротство отражается на ставке по будущей ипотеке

Ставка зависит от условий банка по конкретной программе. Например, семейная ипотека — 6%, стандартная — 22%. Наличие или отсутствие банкротства не влияет на процент кредита.

Важно. Банк, видя в кредитной истории процедуру банкротства, может одобрить кредит с большим первым взносом, чем доступен минимально по программе.

Например, минимальный первый взнос 20%. Если банк видит, что заемщик объявлял себя банкротом, он может дать одобрение только при условии внесения 50% собственный средств. Это делается, чтобы снизить возможные риски банка в будущем.

Почему банку не выгодно забирать квартиру, и какие факторы влияют на решение оставить ее должнику.

Если банк забирает недвижимость, чтобы закрыть долг клиента, он вынужден брать на себя обязательства по ее продаже на торгах. Это трата дополнительного человеческого ресурса, времени и денег. Конечно, банку намного выгоднее, чтобы заемщик просто платил по ипотеке.

Назвать однозначные факторы, при которых банк решит не забирать квартиру, нельзя. Подобные вопросы всегда решаются через суд. И здесь все будет зависеть даже не стколько от адвоката, сколько от самого клиента:

• как давно был оформлен кредит?
• вовремя ли вносились платежи?
• были ли частично досрочные погашения?
• какая ситуация по остальным долгам, какие там просрочки?

Все эти факторы могут повлиять на решение суда как положительно, так и отрицательно (в зависимости от ответов).

Можно ли взять ипотеку после банкротства

Если вы добросовестно брали кредиты на сковородки и наборы кастрюль, а потом честно и вовремя их возвращали, то со временем ваш кредитный рейтинг исправится. И банки будут готовы вас рассмотреть как заемщика для получения ипотеки. Но будьте готовы к тому, что:

• это произойдет не скоро;
• сумма первого взноса для вас может быть выше минимальной;
• срок кредита может быть ограничен.

Банки не особо любят банкротов. Поэтому, выдавая им ипотеку, стараются обезопасить себя такими способами.

Сравнение альтернатив

Что выбрать: банкротство или реструктуризация кредита

Однозначно реструктуризацию. В этом случае вы превентивно договариваетесь с банком о возможных вариантах снижения нагрузки (хотя бы временно). Это всегда лучше, чем просто перестать платить, а потом «обрадовать» банк новостью о банкротстве.

Да, платить все равно придется. Но:

• недвижимость 100% останется у вас;
• вы не испортите кредитную историю;
• остальные сферы жизни не пострадают.

Какие есть законные способы «пережить» временные финансовые трудности без банкротства

• Реструктуризация кредита. В зависимости от ваших обстоятельств и условий банка, вы можете договориться о снижении платежа. Возможно, за счет увеличения срока кредита, возможно, за счет снижения процентной ставки.
• Кредитные каникулы. Они доступны один раз в жизни, если залоговая недвижимость у вас — единственная. Если ваш доход снизился более, чем на 30% за последние 2 месяца, и у вас есть этому подтверждение (справка 2-НДФЛ), вы можете подать в банк заявку на приостановку платежей. То есть, кредит не исчезнет, квартира будет ваша, но 6 месяцев у вас в графике платежей по ипотеке будет сумма «0 руб.». За это время вы можете решить свои финансовые или рабочие трудности и потом возобновить уплату долга.

Чек-лист: что делать, если вы думаете о банкротстве

1. Проконсультироваться с юристом, который специализируется на подобных вопросах. Здесь важно, чтобы он действительно в этом разбирался в подобных вопросах. Потому что от его советов может зависеть ваше дальнейшее благосостояние.
2. Оценка собственного имущества. Прикиньте, что у вас есть в собственности. И соотносится ли это с суммой вашего долга. Если у вас за душой кружка, ложка и ипотека, а кредитов вы набрали на отпуска, шубу, мотоцикл и новый айфон на сдачу, то ситуация выглядит критической. Но если есть, что продать, чтобы закрыть хоть какие-то долги — продавайте. Айфон тоже.
3. Переговоры с банком. Лучше прийти с повинной, чем потом бегать от коллекторов. Расскажите банку о вашейу ситуациию, с которойчем связана невозможность закрывать долг. В этом вопросе честность — ваш лучший друг.

Совет. Используйте все доступные вам средства, чтобы избежать банкротства и закрыть долги (хотя бы частично) иными способами. Будущий вы скажете самому себе «спасибо».

Вопросы и ответы

Но в любом случае, купить квартиру в ипотеку возможно и после банкротства. Лучше, конечно, до него себя не доводить. Если вы не уверены, потянете ли новые финансовые обязательства, лучше проконсультируйтесь с нашими ипотечными специалистами перед оформлением ипотеки. Оставить заявку на обратный звонок можно здесь.