Снижение ежемесячного платежа по уже оформленной ипотеке — задача вполне решаемая. Как отмечают специалисты, один из самых эффективных способов — рефинансирование. Оно позволяет перейти с базовой программы на более выгодный формат: комбо-ипотеку, семейную программу или иной льготный вариант.
Если в семье появился ребенок, заемщик также может претендовать на снижение ставки. Для этого необходимо подать заявление в банк и предоставить подтверждающие документы. Важный момент — льготная ставка действует только в пределах установленного лимита, а оставшаяся сумма рассчитывается по стандартным условиям.
Индивидуальный пересмотр ставки банка
Эксперт подчеркивает, что внутри банка ставка может пересматриваться индивидуально — учитываются дисциплина платежей, доходы и кредитная история. Однако такие случаи редки: обычно банк идет на пересмотр не чаще одного раза в год, поэтому инициативу стоит проявлять самим заемщикам.
Что потребуется для рефинансирования
Процедура почти не отличается от первой ипотеки. Потребуются:
- паспорт и документы о доходах;
- кредитный договор и справка об остатке долга;
- документы на квартиру;
- отчет об оценке недвижимости.
Новый банк проводит собственную проверку, оценивает ликвидность жилья и убеждается в отсутствии обременений. Даже если объект находится в залоге, порядок стандартный: новый кредитор гасит долг в прежнем банке, после чего переоформляется обременение через Росреестр.
Важно учесть расходы
Рефинансирование связано с дополнительными тратами — оценка, страховка, госпошлина, комиссии. Эксперт рекомендует заранее сравнивать полную стоимость кредита до и после рефинансирования, включая переплату, платеж и дополнительные расходы.
По сути, заемщику нужно рассчитать срок окупаемости: за сколько месяцев экономия по платежу перекроет все сопутствующие затраты.
Если срок приемлем, рефинансирование действительно выгодно.
Почему могут отказать
Банки отклоняют заявки чаще всего из-за просрочек в кредитной истории или нестабильного дохода. Поэтому к рефинансированию нужно готовиться так же тщательно, как к первой ипотеке: проверить отчеты, закрыть долги, собрать документы.
Не только ипотека
Специалисты напоминают: рефинансировать можно не только ипотеку. Потенциально уменьшается нагрузка по:
- потребительским кредитам,
- кредитным картам,
- автокредитам.
Когда ставки снижаются, такие решения могут существенно облегчить долговую нагрузку. Иногда банки сами предлагают клиентам выгодные условия — например, карты с увеличенным льготным периодом или меньшей ставкой.
