Как работают ипотечные каникулы и в каких случаях их можно оформить?

Содержание статьи

Даже при условии самого вдумчивого подхода к планированию бюджета, может произойти ситуация, когда вносить ипотечные платежи не получается. Есть, конечно, вариант оформить банкротство физического лица, но последствия этого действия могут быть печальными. Куда проще изучить вопрос ипотечных каникул. Разложили все по полочкам в статье.

Что такое ипотечные каникулы и как они изменятся в 2026 году

Ипотечные каникулы — согласованный с банком перерыв в графике платежей по ипотеке. Вы можете:

• полностью поставить на паузу платежи;
• снизить на время сумму платежа.

На практике те, кто пользуется каникулами, выбирают отсутствие платежей.

Важно. Максимальный срок, на который предоставляют каникулы — 6 месяцев.

В 2026 году плановых изменений в этом законе не предвидится. Его как приняли в 2019 году, так все это время он существует без корректировок.

Ипотечный калькулятор

Кому положены ипотечные каникулы по закону

Воспользоваться ипотечными каникулами могут те люди, у которых существенно ухудшилось финансовое положение:

• снижение уровня дохода более чем на 30% (при этом в результате уменьшения дохода платеж по ипотеке должен составлять более 50% от дохода).

Например. Иван получает 100 тысяч, платит по ипотеке 40 тысяч в месяц. Его доход снизился до 70 тысяч. И теперь ипотечный платеж «съедает» более половины его дохода. Ему дадут каникулы.

А если у Федора доход 300 тысяч, и он снизился до 250 тысяч (при этом платеж те же 40 000 рублей), то в его случае каникулы не дадут.

• потеря трудоспособности более чем на 2 месяца;
• получение инвалидности 1 или 2 группы;
• появление на иждивении у должника несовершеннолетнего ребенка или инвалида 1, 2 групп;
• потеря работы (обязательно надо встать на учет в качестве безработного в службе занятости);
• рождение ребенка после оформления ипотеки (на основании отпуска по беременности и родам, который оформляют на 140 дней).

Основания для отказа в предоставлении ипотечных каникул

Главное правило для получения каникул — жилье, за которое вы платите ипотеку, должно быть единственным. Если у вас есть:

• комната в коммуналке;
• дача;
• доля в бабушкиной квартире,

в получении каникул вам откажут. Мотивируя это тем, что «у вас же есть другое жилье — продайте его и закройте долг. Или продайте ипотечное и переезжайте в другое».

Лимиты и максимальные сроки каникул

Каникулы дают максимум на 6 месяцев. При этом вы можете прервать их досрочно. Но вот продлевать нельзя. Поэтому, даже если вы рассчитываете решить финансовые сложности за 3-4 месяца, то рекомендуем все равно запрашивать каникулы на полгода. Мало ли что в вашем плане пойдет не так.

Максимальная сумма кредита, которая может быть переведена в режим каникул — 15 млн рублей. Поэтому купить пентхаус за 30 млн и поставить выплату долга на паузу не получится. Только если ваш первый взнос будет 15 млн или больше.

Как банки рассматривают заявление и на каких условиях

По закону каникулы должны предоставлять все банки, которые занимаются ипотечным кредитованием. Условия у всех также аналогичные, так как это не банковский продукт, а государственная программа.

Какие кредиты подпадают под действие закона

Оформить ипотечные каникулы можно только по выданной ипотеке. То есть кредит должен быть оформлен под залог жилья. Не получится по данной программе поставить на паузу платежи по:

• потребительским кредитам;
• автокредитам;
• кредитным картам.

Пакет документов для оформления ипотечных каникул

В первую очередь надо подтвердить факт снижения уровня дохода. Для этого потребуется какой-то из этих документов:

• лист нетрудоспособности (при материнстве или инвалидности);
• свидетельство о рождении или усыновлении;
• справка с биржи труда;
• подтверждение наличия инвалидности;
• справка о доходах, где будет видно снижение уровня дохода в сравнении с предыдущими периодами.

Помимо этого потребуются:

• паспорт;
• заявление на предоставление каникул (заполняется в банке).

Кредитный договор предоставлять не надо, он есть в банке.

Пошаговая инструкция получения каникул

1. Подготовить документы, подтверждающие факт снижения дохода и невозможности платить по ипотеке.
2. Приехать в банк и написать заявление.
3. Ждать рассмотрения (до 5 рабочих дней).
4. Ознакомиться с результатом (по почте или в смс-сообщении).

Это один из самых простых процессов, связанных с ипотечным кредитованием и обслуживанием кредита.

Как начисляются проценты в период каникул

На период каникул проценты не капают. Ваш кредит как бы «замораживается». И 6 месяцев без платежей просто переносятся на конец периода. И если изначально вы оформляли ипотеку на 30 лет, то после каникул она будет 30,5 лет.

Важно. Так как кредитные каникулы — согласованный с банком перерыв в платежах, это не считается просрочкой или задолженностью.

Что происходит с графиком платежей после завершения каникул

Ничего. Он восстанавливается и возвращается к тому виду, который был до каникул. Просто продлевается на период, пока платежей не было.

Кстати. Если вы пользуетесь мобильным приложением банка, то в разделе «График платежей» после оформленных каникул у вас будет 6 месяцев указан платеж «0 руб.».

Особые условия для семей с детьми или участников СВО

Никаких специальных условий для семей с детьми или участников СВО по оформлению кредитных каникул нет. Клиент должен отвечать таким же требованиям по снижению дохода, как и любые другие заемщики.

Ипотечные каникулы при рождении ребенка

Если ребенок родился после оформления ипотеки, мать может подать заявление на каникулы на период отпуска по беременности и родам. Он составляет 140 дней. Далее график вернется в стандартный режим.

Возможность повторного получения ипотечных каникул

Ипотечные каникулы доступны один раз в жизни по одной ипотеке. Повторно их оформить не получится ни при каких условиях.

В каких случаях могут отказать

• если предоставленные документы не подтвердили существенное снижение дохода;
• если сумма кредита, на который хотят оформить каникулы, превышает 15 млн;
• если ипотечное жилье — не единственное;
• если по текущему кредиту есть просрочки;
• если кредит оформлен менее 3 месяцев назад.

Отличие ипотечных каникул и реструктуризации

Каникулы — полное отсутствие платежей в течение 6 месяцев.

Реструктуризация — изменение условий кредита с целью снижения платежа (но платежи все равно будут, просто чуть меньше, чем сейчас по графику).

К реструктуризации можно обратиться, если по какой-то причине вам не доступно оформление каникул.

Как каникулы влияют на кредитную историю

Никак. Так как это согласованное с банком отсутствие платежей, а не полугодовая просрочка. Поэтому портящие кредитную историю данные в БКИ передаваться не будут.

Можно ли взять каникулы по семейной ипотеке

Ипотечные каникулы доступы при любых программах:

• семейной;
• стандартной;
• IT-ипотеке;
• сельской;
• арктической.

При рассмотрении заявки учитывается ситуация заемщика, а не то, какую программу он выбрал.

Когда лучше использовать ипотечные каникулы, а когда — нет

Каждую ситуацию надо оценивать индивидуально. Но если вы сами чувствуете, что финансовые силы вас покидают, то лучше пойти на опережение и оформить каникулы. Это будет куда более грамотным решением, чем просить в долг у друзей или просто не вносить платежи в банк.

Вопросы и ответы

Ипотечные каникулы — хороший инструмент для тех, кто действительно оказался в непростой ситуации. Но при этом не хочет портить кредитную историю. Мы искренне советуем пользоваться им, а не молча уходить в закат, если денег на платежи нет.