Неиспользуемая кредитная карта может помешать получению ипотеки

При подаче заявки на ипотеку банки анализируют не только фактические долги, но и общий кредитный потенциал заемщика. Даже неиспользуемая кредитная карта с открытым лимитом может ухудшить показатель долговой нагрузки (ПДН).

Порядок расчёта ПДН установлен указанием Банк России № 6579-У. Банки получают сведения из бюро кредитных историй и учитывают:

• установленный лимит по карте;
• сведения о платежах;
• текущую задолженность;
• информацию о просрочках.

Даже если долг по карте равен нулю, сам лимит (например, 300 тысяч рублей) попадает в расчёт и может повлиять на итоговый скоринг.

Важно: ипотека и кредитные карты относятся к сегментам, где ПДН является одним из ключевых параметров оценки заемщика.

Что делать перед подачей заявки

Если кредитная карта не используется и ипотека планируется в ближайшие месяцы, безопаснее закрыть её заранее.

Причём важно именно закрыть кредитный договор, а не просто заблокировать пластик. После этого банк обязан передать обновлённые сведения в бюро кредитных историй в течение нескольких рабочих дней.

Через несколько дней стоит проверить отчёт и убедиться, что статус карты изменён на «закрыта».

Как проверить кредитную историю

Заемщик имеет право бесплатно получить до двух отчётов в год в каждом бюро кредитных историй.

Перед подачей на ипотеку рекомендуется:

• Узнать, в каких БКИ хранится история.
• Запросить отчёты.
• Проверить все действующие кредитные лимиты.
• Закрыть ненужные карты и получить справку об отсутствии задолженности.

Если статус не обновился

Удалить достоверную информацию о действующей карте нельзя. Оспорить можно только ошибку — например, если карта закрыта, но в истории числится активной.

В этом случае можно обратиться:

• в бюро кредитных историй (срок проверки — до 20 рабочих дней);
• напрямую в банк (до 10 рабочих дней);
• при отказе — в суд.

Подготовка к ипотеке начинается не с выбора квартиры, а с ревизии собственной кредитной истории. Закрытая вовремя кредитка может стать тем самым фактором, который повысит шансы на одобрение крупного займа.