4 минуты чтенияДля ипотечной сделки банк проверяет заёмщика и созаёмщика отдельно. Базовые документы часто совпадают, но каждый участник подтверждает свою личность, доходы, занятость, обязательства и семейное положение.
Универсального перечня нет. Он зависит от банка, программы, роли созаёмщика и способа подтверждения дохода. Получите персональный список до назначения сделки и уточните срок действия каждой справки.
Сначала определите роли
Заёмщик и созаёмщик подписывают кредитный договор. Объём их обязанностей и порядок платежей нужно читать в индивидуальных условиях: одно только название роли не заменяет текст договора.
Созаёмщик не становится собственником автоматически. Доли и владельцы определяются договором покупки и записью ЕГРН, а для супругов дополнительно действует законный или договорный режим имущества.
| Роль | Что подписывает | Что проверять |
|---|---|---|
| Заёмщик | Кредитные документы и документы сделки | Сумму, ставку, платёж и обязанности |
| Созаёмщик | Кредитные документы, иногда договор покупки | Ответственность и наличие доли |
| Супруг | Документы по схеме банка и сделки | Режим имущества и необходимость согласия |
| Собственник | Договор покупки и регистрационные документы | Размер доли и обременение |
Личные документы каждого участника
Обычно банк запрашивает паспорт и анкету. Дополнительно могут понадобиться СНИЛС, ИНН, документы о регистрации, воинской обязанности, смене фамилии или пребывании иностранного гражданина.
Проверьте одинаковое написание ФИО, дату и место рождения, адрес и реквизиты паспорта во всех файлах. Если паспорт заменён после одобрения, сообщите банку до сделки.
Доход и занятость
Каждый участник подтверждает те доходы, которые банк согласился учитывать. Сотруднику могут предложить справку о доходах и сведения о работе, ИП — декларации и движение по счетам, плательщику НПД — справки о постановке на учёт и доходах из приложения налоговой службы.
Доходы из нескольких источников не складываются автоматически. Банк оценивает их регулярность и подтверждаемость. Если часть поступлений не учтена, используйте материал о том, как подтвердить дополнительные доходы для ипотеки.
Не подавайте старую справку как актуальную и не скрывайте прекращение работы. После предварительного решения банк может повторно проверить занятость.
Обязательства и кредитная история
В анкете указывают действующие кредиты, карты, рассрочки, поручительства и другие обязательства, которые спрашивает банк. Наличие данных в бюро кредитных историй не отменяет обязанность отвечать на вопросы анкеты точно.
Если кредит закрыт недавно, банк может запросить справку о погашении. Не открывайте новые кредиты и лимиты до сделки без повторного расчёта долговой нагрузки.
Семейное положение
Банк может запросить свидетельство о браке или разводе, брачный договор, соглашение о разделе имущества либо документы супруга. Конкретная комбинация зависит от того, кто берёт кредит, кто приобретает долю и какой режим имущества действует.
Согласие супруга требуется не во всех случаях одинаково. Для распоряжения общим имуществом и его ипотеки действуют нормы семейного и ипотечного законодательства, а банк проверяет собственную схему. Получите письменный список: нужен ли супруг как созаёмщик, нотариальное согласие или брачный договор.
Первоначальный взнос
Банк может проверить наличие и происхождение денег каждого участника. Если взнос формируется из продажи другой квартиры, сохраните договор, регистрационные документы и выписки по движению средств. Полная цепочка разобрана в статье о том, что показать банку при продаже квартиры ради первоначального взноса.
Если деньги переводит созаёмщик или супруг, заранее согласуйте счёт списания, назначение платежа и подтверждающие документы. Не меняйте плательщика в день сделки без банка.
Документы на квартиру
Пакет участников не заменяет проверку объекта. Для вторичного жилья банк рассматривает документы продавца, право собственности, обременения и оценку. Для новостройки — проект и договор покупки.
Имена покупателей, доли, цена, сумма кредита и первоначальный взнос должны совпадать во всех финальных документах. Перед подписанием получите окончательные версии: где их искать, объяснено в материале про кредитный договор и договор покупки жилья.
Что собрать к сделке
- персональный список банка для обоих участников;
- паспорта и документы об изменении личных данных;
- подтверждения всех учитываемых доходов и занятости;
- документы по закрытым обязательствам, если их запросил банк;
- документы о браке, разводе и режиме имущества;
- подтверждение первоначального взноса;
- одобренные документы на объект;
- индивидуальные условия, график и полную стоимость кредита;
- финальные договоры с правильными участниками и долями.
Частые вопросы
Документы созаёмщика такие же, как у заёмщика?
Базовая часть похожа, но перечень может различаться из-за занятости, гражданства, брака и права на долю.
Можно учитывать доход созаёмщика без доли в квартире?
Такую схему определяет банк. Участие в кредите и право собственности оформляются разными документами.
Если справки были одобрены, их не запросят снова?
Банк может обновить сведения, если документы истекли или обстоятельства изменились.
Источники
- Банк России: стандарт защиты прав заёмщиков при ипотеке
- Финансовая культура Банка России: как взять ипотеку
- 353-ФЗ о потребительском кредите
- Семейный кодекс Российской Федерации
Подобрать квартиру для совместной ипотечной сделки
Можно подобрать квартиру для совместной ипотечной сделки вместе с «Соседи Лайф».
