Ипотека иностранцу: ВНЖ, РВП или без них

ВНЖ не гарантирует ипотеку, а его отсутствие не означает автоматический запрет. Закон и миграционный статус определяют документы иностранца, но решение о кредите принимает банк по своей политике риска.

До подачи заявки уточните гражданство, основание проживания, срок действия документов, источник дохода и первоначального взноса. Один банк может рассмотреть статус, который другой не принимает.

Три миграционных статуса

Регистрация по месту пребывания не заменяет ВНЖ или РВП. Налоговое резидентство тоже не равно миграционному статусу: эти понятия подтверждаются разными документами.

Что меняет ВНЖ

ВНЖ даёт банку более устойчивое подтверждение проживания, но не отменяет проверку гражданства, дохода, занятости, долговой нагрузки и объекта. Универсальной пониженной ставки только за ВНЖ нет.

Для Петербурга требования нужно получать на дату заявки. Практический маршрут собран в материале об ипотеке иностранцу с ВНЖ в Санкт-Петербурге.

Можно ли подать без ВНЖ

Федеральный закон об ипотеке не устанавливает ВНЖ как общее обязательное условие каждого жилищного кредита. Однако банк вправе принимать только определённые миграционные статусы или гражданства.

При РВП или временном пребывании кредитор оценивает, насколько подтверждено законное нахождение в России и что произойдёт после окончания текущего документа. Нельзя заранее назвать единый минимальный срок РВП, стажа или регистрации для всех банков.

Какие документы готовить

1. иностранный паспорт;
2. нотариальный перевод паспорта, если он требуется;
3. ВНЖ, РВП, визу или миграционную карту по статусу;
4. документ миграционного учёта;
5. трудовой или гражданско-правовой договор;
6. подтверждение российского дохода;
7. зарубежные налоговые документы и выписки, если банк их принимает;
8. документы о происхождении первоначального взноса;
9. сведения о кредитах и обязательствах;
10. документы о браке и семье;
11. переводы, апостиль или легализацию, когда они необходимы;
12. письменный перечень банка для конкретного гражданства и статуса.

Если кредитор просит пояснения или новый перевод, используйте алгоритм ответа на запрос дополнительных документов. Не заменяйте оригинал самостоятельно составленной справкой.

Российский и зарубежный доход

Российскую зарплату банк сопоставляет с договором, справками и движением денег. Если часть выплат не отражена, сначала разберите, что делать, когда банк не видит весь доход.

Зарубежный доход может потребовать выписки, налоговые документы, перевод и объяснение валюты. Некоторые банки его не учитывают. Самостоятельно пересчитывать доход по удобному курсу и выдавать разовый перевод за регулярную зарплату нельзя.

Кредитная история и обязательства

Банк проверяет доступную ему кредитную историю и сведения из анкеты. Если человек недавно живёт в России, короткая местная история не становится доказательством отсутствия риска.

Укажите действующие займы, кредитные карты, алименты, поручительства и обязательства в других странах, если этого требует анкета. Попросите банк объяснить, какие зарубежные документы он принимает и нужен ли перевод.

Не закрывайте все продукты в последний момент только ради заявки. Сначала получите кредитный отчёт, исправьте фактические ошибки и рассчитайте платёж с учётом всех регулярных обязательств.

Созаёмщик с российским доходом может дополнить заявку, но не отменяет проверку миграционного статуса основного заёмщика, происхождения денег и семейных документов.

Первоначальный взнос из-за границы

До сделки согласуйте маршрут перевода, валюту, банк отправителя и получателя, сроки, комиссии и подтверждение происхождения денег. Техническая возможность перевода не означает, что кредитор примет средства без проверки.

Сохраняйте договоры, выписки и документы об источнике накоплений. Не дробите переводы ради обхода контроля и не используйте деньги третьего лица без раскрытия основания.

Как выбирать банк

Сначала запросите письменные входные критерии: гражданство, статус, срок документов, регион работы, вид дохода, первый взнос и допустимый объект. Затем подавайте одинаковый комплект в банки, которые подтвердили рассмотрение.

Сравнивайте полную стоимость кредита, страхование, расходы на переводы и условия изменения ставки. Рекламная фраза «ипотека иностранцам» не раскрывает перечень принимаемых гражданств.

Регистрация квартиры

Одобрение заёмщика не равно одобрению недвижимости. Банк проверит продавца, права, обременения и ликвидность, а переход права и ипотека подлежат государственной регистрации.

Для иностранных семей заранее уточните форму согласия супруга и требования к зарубежным документам. Не вносите невозвратный задаток до проверки банка и регистрационных документов.

Источники

• Федеральный закон № 115-ФЗ о правовом положении иностранных граждан
• Федеральный закон № 102-ФЗ об ипотеке
• Федеральный закон № 218-ФЗ о государственной регистрации недвижимости
• Стандарт защиты прав ипотечных заёмщиков Банка России

Проверить заявку иностранца

Можно проверить ипотечную заявку иностранца вместе с «Соседи Лайф».